Ambayo ni Bora kwa Malengo Yako ya Kustaafu
Ikiwa una kama Wamarekani wengi, umesikia 401 (k) lakini IUL? Sio sana. Kabla ya kuangalia IUL vs 401 (k) hebu tufafanue IUL.
Ni nini IUL?
Bima ya maisha ya IUL, au iliyohifadhiwa ya maisha ya kila siku , ni aina ya sera ya bima ya maisha ya kila siku. Sera za Universal zina malipo ya pesa na manufaa ya kifo, kipengele cha akiba, na malipo yanaweza kubadilishwa kwa njia ya mkataba. Pata maelezo zaidi kuhusu sera za bima ya maisha ya hapa duniani .
Moja ya sehemu muhimu zaidi za sera za maisha ya jumla iliyo indexed ni sehemu ya fedha. Fikiria sehemu ya fedha kama njia ya sera ili kutenda kama bidhaa ya uwekezaji. Kampuni ya bima inafanya kazi kwa kuunganisha kwa ripoti kwenye soko la hisa. Aidha unaweza kuchagua kutoka kwenye orodha ya bahati au bima hufanya uchaguzi. Hebu tufikiri wewe umechukua S & P 500 .
Ikiwa S & P 500 inakua kwa asilimia fulani, thamani ya fedha ya sera yako inakua kiasi fulani-ingawa sio sawa. IULs kwa ujumla huwa na kichwa juu ya upeo wa uwekezaji. Ikiwa S & P 500 ilikuwa na mwaka kama 2017 ambapo ilikuwa ya juu ya asilimia 20, kulingana na sheria za sera, IUL inaweza tu kurudi faida ya asilimia 12 kwa mwaka. Baadhi ya kofia hizi ni asilimia. Ikiwa S & P ni juu ya asilimia 20, utapata asilimia 10.
Ikiwa unakumba kwenye nakala nzuri unaweza kuona pia maneno fulani, "eleza kwa uhakika." Badala ya kuangalia utendaji wa ripoti kila siku, kampuni ya bima itaangalia utendaji kwa vipindi fulani.
Ikiwa ni hatua ya kila mwaka ya kumweka, haijalishi ni ripoti gani kila mwaka kwa sababu kampuni ya bima itaangalia utendaji wa ripoti ya tarehe 31 Desemba au tarehe nyingine ya kuweka. Hii inaweza kufanya kazi kwa kibali cha sera au la, kulingana na soko.
Zaidi ya hayo, sehemu ya faida ya S & P 500 ni pamoja na mgawanyiko .
Mnamo 2017, mgawanyiko ulifikia asilimia 3 ya faida. IUL si kawaida kulipa sehemu ya mgawanyiko wa faida.
Kwa upande mwingine, ikiwa S & P ilikuwa na mwaka kama 2008 wakati ilikuwa chini ya asilimia 37, wamiliki wa IUL hawakupoteza sana kwa sababu kipengele cha fedha cha sera zao hakuwa chini kabisa au kwa sera fulani, bado faida ndogo. Huwezi kupata mwelekeo wote na IUL lakini umehifadhiwa kutoka chini. Ndiyo sababu ni sera ya bima.
401 (k) ni nini?
401 (k) hupata jina lake kutoka kwa msimbo wa kodi ambao umefungwa. Watu wengi wanastahiki 401 (k) kwa sababu wanafanya kazi kwa kampuni inayotolewa moja. Baadhi ya sehemu ya malipo yao huenda kwenye 401 (k) yao pamoja na mechi ya kampuni, ikiwa hutolewa. Mfanyakazi anaweza kuchagua jinsi pesa imewekeza kutoka kwenye orodha ndogo ya chaguzi za uwekezaji. Kuna aina tofauti za 401 (k) s-Roth 401 (k) ambapo kodi hulipwa hapo juu au jadi 401 (k) ambapo pesa imewekwa kwa msingi kabla ya kodi na kodi baadaye katika maisha wakati fedha zimeondolewa .
IUL vs 401 (k)
Kabla ya kufanya uamuzi kwa aidha, fanya kusoma zaidi juu ya jinsi kila kazi lakini hapa ni tofauti kati ya IUL na 401 (k):
IUL ni sera za bima-401 (k) s ni bidhaa za uwekezaji. Sera za bima zinaloundwa ili kutoa ulinzi wakati bidhaa za uwekezaji zina lengo la kukuza thamani yako ya wavu.
Sera za bima na uwekezaji zinapaswa kutumika pamoja lakini washauri wengine wa kifedha wanashauri kuwaweka tofauti. IULs hutoa faida ya bima na uwekezaji lakini 401 (k) inaweza kutoa faida ya uwekezaji kwa gharama ya chini. Hakuna kofia ya kulipwa kwenye 401 (k) lakini pia hakuna ulinzi kutoka kwa kupoteza.
Ugumu Kuelewa: Bidhaa zote za kifedha ni vigumu kuelewa kwa kiwango fulani, lakini sera za bima mara nyingi zina chaguo nyingi na kurasa za uchapishaji mzuri ambazo watumiaji wanawahurumia wakala wao wa bima. 401 (k) s, wakati bado ni ngumu, ni moja kwa moja mbele na rahisi kuelewa.
Matibabu ya Kodi: Thamani ya fedha ya IULs inaweza kupatikana wakati wowote kwa sababu tayari imekotwa. Baadhi ya 401 (k) s ni tofauti-unapaswa kuwa 59 ½ kabla ya kuondolewa, unapaswa kuchukua mgawanyo wa kila mwezi unahitajika kwa umri fulani, nk.
Ikiwa una Roth 401 (k), sheria zako zinastahili zaidi lakini kwa sababu IRS inakupa mapumziko ya kodi, unapaswa kufuata sheria zao.
Mipangilio ya majengo: 401 (k) s zinaweza kutathmini. Pamoja na wafuasi wa IUL, wanafaidika hupata faida ya kifo.
Mechi ya waajiri: 401 (k) s mara nyingi wana mechi ya waajiri-IUL sio.
Uliza Msaada
401 (k) s kupata tahadhari zaidi ya vyombo vya habari vya fedha kuliko IULs hivyo labda una ufahamu bora wa jinsi 401 (k) inafanya kazi. IUL ni ngumu sana na kuja na chaguzi nyingi. Pata mtaalamu wa bima ambaye anaweza kukusaidia kuchunguza chaguzi zako bila kuwa na ngozi katika mchezo.