Gharama ya huduma za afya tayari ni ghali kwa kaya nyingi. Kama kustaafu kunakaribia, mtazamo hauwezi kupata vizuri zaidi.
Kwa kweli, kulingana na Uaminifu kwa wastani wanandoa wanaweza kutarajia kutumia $ 275,000 kwa gharama za huduma za afya katika miaka yao ya kustaafu. Takwimu hiyo inategemea makadirio ya 2017 na inawakilisha ongezeko la asilimia 6 kutoka mwaka uliopita ($ 260,000 mwaka 2016).
Tatizo na aina hizi za makadirio ni kwamba wanategemea umri wa kutarajia wa kustaafu wa 65. Kwa hiyo, ni nini kinachotokea ikiwa unastaafu mapema? Kama unavyoweza kutarajia, kustaafu kabla ya umri wa miaka 65 inaweza kuongeza gharama kubwa za utunzaji wa afya.
Je, gharama yako ya huduma ya afya inakadiriwa itaongezeka kiasi gani ikiwa unastaafu kabla ya ustahiki wa Medicare katika umri wa miaka 65? Unaweza kukadiria gharama za huduma za afya kwa kutumia calculator hii iliyotolewa na AARP:
AARP Afya ya Gharama Calculator
Wapi Kupata Upatikanaji wa Bima ya Afya
Mpango wa bima ya afya ni muhimu kujaribu na kuweka gharama za huduma za afya iwezekanavyo. Kupitia chaguo lako la bima ya afya itasaidia kuendelea mbele kwa ujasiri na mipango yako ya kustaafu kwa masharti yako.
Hapa kuna chaguo la bima ya afya kwa wafanyakazi kukubali mpango wa mapema ya kustaafu:
Kupata chanjo kupitia mpango wa afya ya mwenza wako. Ikiwa mke wako anaendelea kufanya kazi na kustahili kupata bima ya afya kupitia mwajiri wake, mchakato wa kutafuta sera ya bima ya ziada inaweza kuwa suluhisho rahisi.
Hii ni kwa sababu wakati wowote mke anapoteza chanjo ya bima ya afya baada ya kuchukua huduma ya kustaafu mapema hii inachukuliwa tukio la kufuzu kwa madhumuni ya kuongezwa kwenye mpango uliopo. Hakikisha kuanza utaratibu wa kujadili chaguo lako la kustaafu mapema iwezekanavyo ikiwa umeolewa ili uweze kuratibu muda wa wakati unapoacha kazi.
Pata nukuu za chanjo kutoka soko la bima la kibinafsi. Ikiwa una afya nzuri, unapaswa kuchunguza chaguzi zako kwenye soko la faragha la bima. Mapema tarehe ya kuanza kwa kustaafu kwako, uwezekano mkubwa zaidi utakufaidika kununua duka kwa bima ya haki. Hifadhi ya bima ya kibinafsi hutoa chaguzi mbalimbali za chanjo. Lakini mipango ya bima ya afya ya kibinafsi na ya mtu binafsi inaweza kuishia kukupa gharama zaidi. Iliyosema, hainaumiza kuzingatia chaguzi binafsi za bima na duka karibu.
Unaweza kuanza kulinganisha mipango ya bima na bei kwa kutumia soko la mtandaoni. Mifano fulani ya maeneo yanayofaa ni pamoja na ehealthinsurance.com na gohealthinsurance.com. Chaguo jingine lililopendekezwa ni pamoja na kufanya kazi moja kwa moja na broker ya bima. Kumbuka tu kwamba ikiwa unakaribia kuamua kupata chanjo ya bima ya afya chini ya COBRA au Sheria ya Utunzaji wa bei nafuu, bado inashauriwa kuwa ununuzi karibu na kulinganisha gharama za malipo na kiasi cha chanjo.
Kuchunguza chaguo za chanjo chini ya Sheria ya Huduma ya bei nafuu (ACA). Unapopoteza chanjo chako kilichotolewa na mwajiri, hii inaonekana kuwa tukio la kufuzu kwa madhumuni ya kupata chanjo chini ya ACA. Hii ina maana unaweza kupata chanjo nje ya kipindi cha kawaida cha uandikishaji. Kwa wastaafu wa mapema, hii ni muhimu kutokana na ukweli kwamba ruzuku inayopatikana kwa kipato inapatikana chini ya Sheria ya Huduma ya bei nafuu. Kulingana na kiwango cha mapato yako ya kaya mapya baada ya kustaafu mapema unaweza kustahili ruzuku ya malipo ya bima. Ruzuku hizi zinategemea mapato yako yaliyobadilika yaliyorekebishwa wakati wa mwaka ambayo sera inafanya kazi. Unaweza kuanza kulinganisha chaguzi za sera katika hali yako katika HealthCare.gov. Unaweza pia kukadiria kama utakuwa wahitimu kwa ruzuku ya msingi ya mapato kwa kutumia Calculator ya Bima ya Afya ya Mazao ya Soko inapatikana kupitia Kaiser Family Foundation.
Angalia na mwajiri wako wa sasa au uliopita ili uone ikiwa unastahili kupata chanjo ya afya. Sehemu ya wastaafu iliyofunikwa na bima ya afya iliyosaidiwa na mwajiri imeshuka kwa kiasi kikubwa zaidi ya miongo michache iliyopita. Kwa mujibu wa Foundation Kaiser tu asilimia 16 hadi 25 ya wastaafu walikuwa na chanjo ya Medicare ya ziada. Ikiwa una retiree bima ya afya inapatikana, hakikisha kuwa makini na tarehe za huduma na umri wa mahitaji ya ustahiki. Pia ni muhimu kujua jinsi faida hizo zinabadilika unapokuwa mzee.
Tumia COBRA kudumisha chanjo ya kundi kwa miezi 18. Unapostaafu unaweza kuchagua kuendelea na chanjo cha kikundi chako chini ya COBRA kwa miezi 18. Lakini malipo yako yatakua kwa kiasi kikubwa tangu sasa utakuwa kulipa malipo kamili. Upungufu mmoja utakuwa kama una mpango wa afya wa kustaafu unaopatikana ili kukomesha gharama ikiwa una upatikanaji wa mpango wa afya mstaafu. Kumbuka kwamba ikiwa una akaunti ya akiba ya afya, unaweza kutumia fedha kutoka kwa HSA kulipa malipo ya bima kwa ajili ya chanjo ya kuendeleza huduma za afya kupitia COBRA. Faida ya kuchagua chanjo COBRA ni kwamba bima yako ya chanjo na hutahitaji kubadilisha watoa huduma. Kushindwa ni kwamba sasa unapoteza misaada ya msingi ya mwajiri na kulipa gharama nzima ya malipo yako ya bima ya afya.
Katika tukio una hali iliyopo na utaondoka ndani ya miezi 18 ya kugeuka 65, COBRA inaweza kuishia kuwa chaguo bora zaidi wakati huu wa kutokuwa na uhakika. Kwa kadri unapoendelea kulipa malipo yako, utakuwa na uwezo wa kudumisha chanjo mpaka unapostahiki Medicare. Ikiwa huna hali iliyopo kabla, kuchagua COBRA itakupa muda wa ziada ili ueleze hatua zako za pili za bima. Hata hivyo, inawezekana kuwa chanjo kizuizi kinapatikana wakati unapopata chanjo chini ya ACA.
Tafuta kazi ya muda wa muda ambayo hutoa upatikanaji wa bima ya afya. Waajiri wengine ni ukarimu zaidi kuliko wengine katika idara ya faida. Ikiwa unazingatia kazi ya wakati wa kustaafu wakati wa kustaafu, unaweza kuzalisha kipato cha ziada wakati ukipata ufikiaji wa bima ya afya. Uwezekano mkubwa zaidi unapaswa kufidia yote au gharama nyingi za bima yako ya afya. Hata hivyo, kwa kushiriki katika mpango wa kikundi unaweza kupata upatikanaji zaidi wa chanjo. Angalia kuona kama waajiri wa uwezo wa eneo lako hutoa bima ya huduma za afya kwa wafanyakazi wa muda wa muda.
Njia za Kuchukua Udhibiti wa Gharama Zako za Afya ya Baadaye
Hapa kuna mambo mengine ya kuzingatia ambayo itasaidia kupunguza gharama zako za afya ya mfukoni:
Tumia faida ya akaunti ya akiba ya afya wakati unafanya kazi. Ikiwa umefunikwa chini ya mpango wa juu wa afya, unaweza kuokoa gharama za huduma za afya baadaye katika akaunti ya akiba ya afya (HSA). Akaunti za akiba ya afya ni manufaa sana kwa sababu hutoa msamaha wa kodi mara tatu. Fedha unazoweka katika HSAs hupunguza mapato yako ya sasa yanayopaswa kuongezeka, inakua kodi iliyorejelewa, na hutoka katika kodi ya bure ya akaunti yako utakapotumia gharama zinazohusiana na afya.
Kuendeleza tabia za afya ambazo zitasaidia kabla na baada ya kufikia kustaafu. Kuepuka tabia za tatizo kama vile kuvuta sigara na fetma inaweza kukusaidia kuepuka kukaa kwenye njia ya juu ya sasa na ya gharama za baadaye. Pia ni muhimu kuwa mgonjwa mwenye ujuzi. Kulingana na watoaji wa afya kama vile EdLogics, lengo la elimu kwa zaidi ya 50 hali ya gharama kubwa ikiwa ni pamoja na ugonjwa wa kimapenzi, ugonjwa wa moyo, na ugonjwa wa kisukari itasaidia kuwawezesha watu kuchukua hatua na kuboresha afya na ustawi wao wote. Uchunguzi wa Benki ya Amerika Merrill Lynch ilibainisha kwamba takriban theluthi mbili hazihifadhi sana mipango yao ya kustaafu kwa kazi kutokana na gharama za huduma za afya. Mbinu za afya nzuri zinaweza kusaidia kuweka gharama zako chini wakati wa kustaafu. Lakini maisha ya afya pia inaweza kuwa kiini cha kujenga jicho la kustaafu kubwa la kustaafu.
Unda mpango wa bajeti kwa kustaafu. Kujenga makadirio ya ballpark ya mahitaji yako ya gharama ya maisha na mahitaji yanaweza kukusaidia kikamilifu kutathmini mahitaji yako ya mapato ya kustaafu katika dola za leo. Hii inaweza pia kuwa na manufaa wakati wa kuchunguza athari za gharama mbalimbali ambazo zinaweza kubadilika baada ya kuondoka kazi yako (malipo ya bima ya afya, usafiri, nk).
Kuongeza Cash yako Malipo. Wafanyabiashara wengi wa fedha wanapendekeza kudumisha angalau miezi 3 hadi 6 ya gharama za maisha katika mfuko wa dharura. Ikiwa unastaafu mapema unapaswa kuzingatia kuokoa zaidi ya makadirio haya ya mpira. Kujenga akiba ya muda mfupi ya maji katika akaunti kama vile akaunti ya akiba, kuangalia kwa riba, mfuko wa soko la fedha, CD za muda mfupi au Bilaya za Hazina zinaweza kukusaidia kujifungua gharama za huduma za afya za nje za mfukoni. Uhifadhi huu wa ziada unaweza pia kuwa na manufaa katika kuweka mapato yako yanayopaswa kuwa chini iwezekanavyo. Misaada ya bima ya afya inategemea mapato yaliyobadilishwa ya pato kwa mwaka unaotaka chanjo.
Tumia mbinu za upangaji wa kodi za mapato ya kuweka mapato yako ya chini. Huenda uwezekano wa kustaafu kabla ya kuanzisha mpango wa mapato ya msingi. Vivyo hivyo, unahitaji kuwa na mpango wa kodi ya msingi ili kukusaidia kutafuta njia za kuunda mapato yako ya kustaafu kwa namna ya kodi. Kwa wastaafu mapema kutegemea uhakikisho wa uhakika kupitia soko la huduma za afya, mipangilio ya kodi pia inaweza kukusaidia kupunguza malipo yako. Mapato yasiyo ya kodi kutoka Roth 401 (k), Roth IRA, au HSA inaweza kuwa sehemu muhimu ya mpango wako wa kodi. Kama ilivyoelezwa hapo awali, ruzuku ya bima ya ACA ni mapato kutokana na mwaka wa sasa wa premium. Mpango wa ufanisi wa kodi unaweza kukusaidia kufikia malengo ya gharama za maisha wakati unapunguza gharama ya bima ya afya.
Angalia makala hii kwa habari zaidi juu ya jinsi ya kupata bima ya afya unapostaafu.