Kwa nini Huwezi Kuhamisha Kampuni Kufikia 401 (k)
Zaidi ya 401 (k) mipango inatuma hundi au waya fedha kwa moja kwa moja kwa akaunti yako iliyochaguliwa IRA wakati unafanya rollover. Kuna wachache 401 (k) mipango ambayo inaruhusu kile kinachojulikana kama "katika aina" uhamisho / rollover ambapo hisa za uwekezaji unao ndani ya 401 (k) zinahamishwa kwa aina ya IRA yako.
Uhamisho wa aina isiyo kawaida hupatikana kwa sababu mara nyingi uchaguzi wa uwekezaji ndani ya mpango wa kustaafu wa kampuni haupatikani nje ya mpango. Kwa mfano, wengi 401 (k) mipango hutoa darasa maalum la hisa za mfuko wa pamoja kwa mipango ya kustaafu. Na fedha za thamani nzuri , uchaguzi wa kawaida ndani ya mipango ya kustaafu, haipatikani nje ya mipango.
Jinsi Ufahamu wa Nambari Uliyopunguza Usaidizi Inasaidia Kusimamia Kampuni ya Kampuni
Unapostaafu au kuacha kampuni una uchaguzi mawili:
- Shirikisha hisa kutoka kwa mpango chini ya sheria maalum za kodi
- Piga fedha zote kwa fedha kwa IRA (unaweza pia usambazaji wa hisa chini ya sheria maalum za kodi na kisha upinde juu ya salio za fedha kwa IRA)
Ikiwa kampuni ya hisa katika mpango wako wa kustaafu ilinunuliwa na michango ya mwajiri au kwa michango yako ya awali kabla ya kodi basi inastahili matibabu ya kodi ya kushukrani isiyo ya kawaida. Inachukua baadhi ya kuhesabu ili kuamua kama matibabu haya ya kodi maalum yatakuwa na faida kwako.
Ili kuelewa jinsi inavyofanya kazi, hebu tembee kupitia mfano. Tuseme una $ 60,000 ya hisa ya WIDGET katika mpango wako wa kustaafu. Fikiria juu ya hisa yako ya kampuni ikiwa imejumuisha sehemu tatu:
- Msingi wa gharama ni bei (au bei ya wastani) iliyolipwa kwa hisa. Rajiri wako anaweza kukupa nambari hii. Kwa mfano wetu, tutafikiria msingi wa gharama ya hisa zote ulizo nazo ni $ 25,000. Wakati usambazaji wa hisa kama kiasi kikubwa juu ya kustaafu ungelipa kodi kwa kiwango cha kawaida cha kodi ya mapato kwa kiasi cha gharama ya msingi. Kwa hiyo katika mwaka wa usambazaji, mapato ya dola 25,000 yatashughulikiwa juu ya kurudi kwa kodi kama usambazaji wa pensheni.
- Ufafanuzi wa Nini usiohesabiwa (NUA) ni tofauti kati ya msingi wa gharama na thamani ya soko wakati hisa inashirikiwa kutoka mpango huo. Fanya siku ambayo hisa inashirikiwa thamani ya hisa zako ni $ 60,000. Kama msingi wako wa gharama ni dola 25,000, uthamini halisi usioweza kuwa $ 35,000. Kwa kawaida hulipa kodi juu ya faida hii isiyofanywa ya faragha mpaka unauza hisa, na wakati huo itafadhiliwa kiwango cha faida ya muda mrefu hata kama utaiuza mara moja. (Unaweza kufanya uchaguzi maalum wa kulipa kodi wakati wa usambazaji.Hii inaweza kuwa na maana kama mapato yako kwa mwaka atakuweka kiwango cha chini cha faida ya asilimia ndogo au ya sifuri na unatarajia baadaye mtaji wako wa kiwango cha kodi utafanikiwa kuwa juu zaidi.)
- Ufahamu wa ziada ni neno linaloelezea mafanikio ya mitaji wakati unapopambaza hisa, ikiwa inaendelea kwenda kwa bei. Kuthamini hii ya ziada kunakiliwa kwa viwango vya kipato cha muda mfupi au kwa muda mrefu kulingana na muda gani unashikilia hisa baada ya kusambazwa kutoka kwenye mpango huo. Unapaswa kushikilia hisa kwa muda wa miezi 12 ili kustahili kufikia kiwango cha chini cha kodi ya faida ya muda mrefu.
Jinsi ya Kutambua kama Matibabu ya NUA Inakuokoa Pesa
Kuna wahesabuji wa kuthamini wa mtandao ambao hawajatambui wa mtandao, lakini wengi wao wamekosa.
Uchambuzi ulioboreshwa umewawezesha kutumia muundo wa ratiba ili kuingiza viwango vya kodi vya chini vya makadirio ya kila mwaka, viwango vya faida ya makadirio ya mitaji, na mgawanyo wa kila mwaka. Hapa kuna sababu za kuchunguza unapofanya uamuzi wako:
- Umri: mdogo wewe ni wakati mwingi zaidi wa ukuaji uliochanganywa wa uhamisho wa kodi katika IRA ili kuongeza viwango vya kodi ya chini ya faida ambayo inaweza kuwa na matokeo kwa kusambaza hisa. Hata hivyo, kanuni za usambazaji wa umri wa miaka 401 zinazotekelezwa . Mgawanyo wa NUA haukubaliwa na kodi za ushuru wa mapema.
- Kiasi cha fedha katika akaunti za kustaafu: Mimi fedha nyingi ziko kwenye akaunti zilizosafirishwa kodi (401ks, IRAs, 457s, 403bs, nk) kisha usambazaji wa hisa na matibabu ya kodi ya NUA inaweza kukupa fursa ya kuendeleza usawa mkubwa kati ya fedha za kabla ya kodi na baada ya kodi . Hii inaweza kusababisha ushuru wa ziada wa kodi baadaye katika miaka yako ya kustaafu wakati mgawanyo wa chini wa lazima (RMDs) kutoka kwa akaunti za kustaafu kuanza. Kwa kupunguza kiasi cha fedha katika akaunti za kustaafu utakuwa unapunguza RMD zako.
- Kiasi cha NUA: Ikiwa msingi ni mdogo na thamani ya sasa ya hisa ya kampuni ni ya juu, inaweza kusababisha matibabu ya kodi ya NUA zaidi.
- Viwango vya kodi yako: Mimi f kiwango cha kawaida cha kodi ya mapato kwa miaka ijayo utakapopata mgawanyo kutoka kwa akaunti za kustaafu inavyoonekana kuwa ya juu kidogo kuliko viwango vya kodi ya faida ya muda mrefu ambayo inaweza kufanya mkakati wa NUA kuwa bora zaidi.
- Hatari: Hifadhi ya mtu binafsi ni uwekezaji wa hatari zaidi kuliko kwingineko tofauti. Ikiwa hisa ya kampuni inawakilisha sehemu kubwa ya mali zako za kifedha na una mpango wa kuhifadhi hisa baada ya kusambaza kutoka kwenye mpango unapaswa kuzingatia kiasi cha hatari ya uwekezaji hii inahusisha.
Wakati wa kuzingatia haya jinsi ya kusambaza hisa za kampuni kutoka mpango wa kustaafu uchambuzi ulioboreshwa na mpangaji wa kustaafu aliyestahili au mtaalamu wa kodi inashauriwa.