Ndiyo, Unaweza kununua Nyumba katika Kustaafu
Huna kufanya hivyo kwa njia hii. Unaweza kupata mikopo mara moja unastaafu .
Ili kujua mahitaji maalum, nilihoji Patrick Gavin, Meneja wa Tawi & VP ya Mikopo ya Hifadhi ya Kizuizi kwa Kiwango cha Hakini, 8 ya benki kubwa ya kibenki iliyobuniwa kwa faragha katika kiwango cha Marekani.
Patrick imekuwa mkopeshaji tangu 1974.
Hebu angalia kile nilichojifunza kutoka kwa Patrick kuhusu kile kinachochukua ili kupata mikopo mara moja unastaafu. Nimevunja vitu katika makundi 6 ya chini.
Kuamua Mapato kwa Wastaafu
Wafanyabiashara wanafikiri kwamba kama hawana malipo, hawatastahili kupata mikopo kutokana na ukosefu wa mapato.
Kwa kweli, wafadhili wana mbinu mbili zilizoelezwa hapo chini ambazo zinaweza kutumia kuhesabu mapato kwa wastaafu ambao wanachora mali zao.
Kutoka Kutoka kwa Mtaa wa Kustaafu
Kwa wastaafu ambao wanafuata mpango ambako sasa wamestaafu lakini inaweza kuchelewesha mwanzo wa Usalama wa Jamii au mapato ya pensheni, chaguo bora zaidi ni kufanya kutumia "njia ya kupoteza mali" ya kuamua mapato. Hapa ndivyo inavyofanya kazi.
Muda kama akopaye ni 59 ½ mkopeshaji anaweza kutumia uondoaji wa hivi karibuni kutokana na akaunti za kustaafu kama ushahidi wa mapato. Kwa mfano, kudhani kauli za hivi karibuni za benki zinaonyesha utoaji wa dola 4,500 kwa mwezi kutoka kwa IRA (mkopeshaji anahitaji kuona uondoaji kwa miezi miwili).
Hii $ 4,500 itakuwa kuchukuliwa mapato ya kila mwezi. Wakati mwingine mkopeshaji atahitaji barua kutoka kwa mpangaji wa fedha au taasisi ya kifedha kuthibitisha kiasi hicho cha uondoaji.
Njia ya Kudhibiti Mali
Kwa wastaafu na mali nyingi zilizowekeza, mbinu ya kupoteza mali ya kuamua kipato inaweza kufanya kazi vizuri.
Kwa njia hii, mkopeshaji anaanza na thamani ya sasa ya mali za kifedha. Kisha huondoa kiasi chochote kitatumika kwa gharama ya chini ya malipo na ya kufunga. Wao huchukua 70% ya salio na kugawa kwa miezi 360.
Kwa mfano, kudhani mtu ana dola milioni 1 katika mali za kifedha. Watatumia $ 50,000 kwa malipo ya chini. Hiyo inacha $ 950,000. Chukua 70% ya hiyo, ambayo ni dola 665,000 na kugawa kwa 360. Matokeo yake, $ 1,847, ni mapato ya kila mwezi kutumika kwa kuhitimu akopaye.
Bila shaka vyanzo vingine vingine vya mapato kama vile mapato ya pensheni, Usalama wa Jamii, au mapato ya kila mwezi ya mapato yanaweza kuhesabiwa kwa kuongeza mapato kwa kutumia mbinu hapo juu.
Madeni ya Ufikiaji wa Mapato na Makazi
Mara baada ya mapato imedhamiriwa, deni lako la jumla kwa uwiano wa mapato na uwiano wa gharama za nyumba lazima ufanane na mahitaji ya wakopeshaji.
Madeni kwa Uwiano wa Mapato
Kwa ajili ya mortgage inayodhaminiwa (QM) ambayo inakabiliwa na mahitaji ya udhibiti wa bandari salama hakuna zaidi ya asilimia 43 ya mapato yako yanaweza kwenda kwenye huduma ya madeni. Uwiano huu wa malipo ya madeni kwa kipato unaitwa deni la uwiano wa kipato.
Madeni ni pamoja na malipo ya required kama vile alimony na msaada wa watoto pamoja na malipo ya gari, malipo ya mkopo wa wanafunzi, malipo ya chini ya kadi ya mkopo na malipo yako yote ya makadirio ya nyumba ikiwa ni pamoja na kuu, riba, kodi ya mali na bima.
Jambo moja ambalo linaweza kupata wastaafu katika taabu katika eneo hili ni kusainiana kwa mikopo kwa watoto wazima. Ingawa wewe ni mshirika wa ushirikiano, malipo hayo yanaweza kuhesabu kama malipo ya madeni yaliyohitajika na inaweza kupunguza uwezo wako wa kustahili kupata mikopo.
Uwiano wa gharama za nyumba
Malipo yako ya nyumba ni pamoja na sehemu kuu na maslahi ya mikopo na vilevile kodi na bima (inajulikana kama PITI). Uwiano huu lazima iwe chini ya 36% maana ya gharama yako ya nyumba haiwezi kuzidi asilimia 36 ya mapato yako.
Mahitaji ya Mikopo ya Mikopo
Mtayarishaji kila mmoja atakuwa na miongozo yake ya alama ya mkopo, lakini jambo moja ni la uhakika - alama ya chini ya mkopo wako, kiwango cha riba chako cha juu. Ikiwa unataka viwango bora, pata alama yako ya mkopo kwa 780 au bora.
Alama bora ya mkopo pia inaweza kukupa chumba kikubwa zaidi katika maeneo mengine ya kufuzu.
Kwa mfano, Patrick alikuwa akifanya kazi na akopaye ambaye alikuwa na alama ya mkopo zaidi ya 780, na wakopaji alifanya mkopo ingawa madeni ya uwiano wa kipato ilikuwa 48%.
Hali ya Makazi
Kipengele kingine kinachotumiwa kuamua kiwango cha riba yako juu ya mikopo ni kazi yako inayotarajiwa. Je! Hii itakuwa nyumba ya msingi au ya pili? Nyumba za msingi hupata viwango bora zaidi.
Malipo ya chini
Kama retiree, malipo yako chini required zinaweza kutofautiana kulingana na mbinu ya mapato kutumika. Kwa kuteka kwa njia ya kustaafu, unaweza kuweka chini ya 5% chini. Kwa mpango wa njia ya kupoteza mali kwa kuweka 30% chini.
Na ikiwa unafikiria kuja na malipo yako kwa kuchukua pesa kubwa ya fedha nje ya IRA au mpango mwingine wa kustaafu kodi, ningependa kukushauri upya hili. Uondoaji huo wote utakuwa na mapato yanayopaswa kuongezeka na kuchukua chunk kubwa nje mwaka mmoja unaweza kukupatia kwenye bracket ya kodi ya juu .
Ufikiaji wa baada ya kufungwa
Mahitaji mengine yatakuwa ni kiasi cha mali ya kufuli baada ya kufungwa ambayo umepatikana. Wafanyabiashara wanataka kuona kwamba utakuwa na angalau miezi sita ya gharama ya jumla ya nyumba (PITI) kama hifadhi ya chini iliyobaki baada ya kununua nyumba. Ili kuhesabu hii, mkopeshaji ataongeza mali zote za kifedha ambazo zinaweza kuthibitishwa (kwa maana unahitaji taarifa za akaunti) na kisha utumie 60-70% ya kiasi hicho.
Chaguzi Zingine za Kukodisha
Ikiwa unastahili kuwa mkongwe, huenda unataka kuangalia katika Mkopo wa VA. Kwa mkopo VA unaweza kuweka sifuri chini, lakini badala ya malipo ya chini utalipa ada ya fedha ambayo inaweza kuwa 2.15% ya kiasi cha mkopo kwa watumiaji wa wakati wa kwanza wa programu, na 3.3% ikiwa umechukua mkopo VA kabla. Hii ada ya fedha inaweza kufadhiliwa katika mkopo.
VA mikopo inahitaji deni kwa uwiano wa mapato ya 43% au chini, na inahitaji kuwa na mapato ya kila mwezi ya mapato. Ikiwa una mengi ya mapato ya mapato ya mapato ya uwekezaji yanaweza kuamua kwa kuchukua wastani wa miaka miwili ya mgawanyiko wako na mapato ya riba kutoka kwa Ratiba B kwenye kurudi kwa kodi yako.
Kuomba kwa Mkopo
Njia bora ya kujua ni aina gani ya mikopo ambayo unaweza kuhitimu ni kuzungumza na broker ya mikopo. Kiwango cha uhakika kinatoa mikopo katika majimbo yote na hata ina mpango wa mtandaoni wanaoitwa Mortgage ya Digital ambapo unaweza kwenda kupitia mchakato mzima mtandaoni. Wanatoa mikopo ya $ 250 kwa wale wanaotumia programu hii.
Pia unataka kufanya bidii yako kwa nyumba unayoinunua. Kwa hiyo, ningependekeza kupendekeza HouseFax. Ni kama CarFax®, lakini kwa nyumba yako. Nilikimbia HouseFax kwenye mali yangu mwenyewe na kwa bahati hakuwa na mshangao wowote usiofaa, lakini nimesikia watu wengi ambao wamejifunza vitu vingi vya kuvutia kuhusu kipindi cha mali zao kupitia HouseFax.
Je, unapaswa Kuwa na Mortgage katika Kustaafu?
Tulipomaliza mahojiano yetu, Patrick alisema, "Mwishoni mwa siku watu wananiuliza ni nini mikopo bora ni? Jibu langu sio. "
Patrick ni sawa. Utafiti unaonyesha wastaafu wengi wako bora zaidi kulipa mikopo yao kabla ya kustaafu .
Tofauti inayojulikana, hata hivyo, itakuwa ya juu ya wavu wanaofaa ambao wanaweza kutumia deni kwa manufaa yao hata wakati wa kustaafu .