Makampuni mengine yanakuhitaji kuchukua mpango wako wa pensheni kwa njia ya malipo ya malipo; malipo ya kila mwezi kwa maisha yako.
Makampuni zaidi na zaidi, hata hivyo, yanakupatia chaguo la kuchukua pensheni yako kama usambazaji wa jumla ya mfuko badala ya kulipia malipo. Au, wakati mwingine, unaweza kuchukua sehemu yake kama annuity na sehemu kama kiasi cha pua. Chini ni vitu vinavyozingatia, na mfano wa jinsi unavyofanya hesabu ili kulinganisha chaguo.
Faida na Matumizi ya Usambazaji wa Sum Lump
Watu wengi wanapenda wazo la kuchukua pesa. Hii ndiyo sababu:
- Upatikanaji wa pesa kufanya na unavyopenda.
- Ikiwa imesimamiwa vizuri, unaweza kuzalisha kiasi sawa cha kipato ambacho ruzuku itatoa, na uendelee udhibiti wa mkuu kwenda pamoja na warithi.
Lakini, watu wengi hawafikiri hatari za kuchukua pesa. Hapa ni:
- Kuwa na upatikanaji wa kiasi cha pesa hufanya iwe rahisi kutumia kwa haraka sana.
- Ikiwa fedha zinaweza kusimamiwa vibaya, imewekeza vyema, au masoko hayatendi vizuri zaidi ya miaka kumi ya kwanza ya kustaafu, unaweza kukimbia fedha.
Faida na Matumizi ya Mwaka
Ufafanuzi wa kiwango cha malipo ya heshima una faida nyingi muhimu kama vile:
- Mapato ya uhakika ya maisha. Huwezi kupanua mapato yako.
- Hakuna maamuzi ya usimamizi wa uwekezaji au majukumu.
Dhamira ya kuchukua fursa ya malipo ni:
- Ikiwa una pensheni kubwa, sehemu ya ustawi wa pensheni yako ya baadaye itategemea utulivu wa kifedha wa mwajiri wako wa zamani. Faida zinaweza kupunguzwa kwa kiasi kikubwa ikiwa hazina usimamizi wa mfuko wao wa pensheni. Hata hivyo, na pensheni nyingi, sehemu ya faida yako ya pensheni ni bima na PBGC (Pensheni ya Faida ya Pensheni ya Pensheni).
- Kiwango cha kila mwezi kilichohamishika hakitakuwa na kasi ya mfumuko wa bei. (Faida zingine za pensheni zina gharama ya marekebisho ya maisha yaliyojengwa, lakini wengi hawana.)
Mara baada ya kuelewa faida na hasara, unahitaji kuangalia kiwango cha uwezo wa kurudi kwa chaguo kila na kulinganisha hilo na hatari zinazohusika.
Chini ni mfano. Hesabu ni kutoka kwa mstaafu wa kweli ambaye alikuwa anajaribu kuamua kama anapaswa kuchukua usambazaji wa pesa au ushuru.
Mfano: Usambazaji wa Pumzi ya Pumzi au Pensheni ya Annuity
Hebu tufikiri Joe ana umri wa miaka 62, kuhusu kustaafu, na ana chaguzi zifuatazo kuhusu jinsi anavyokusanya pensheni yake.
- Ushauri wa moja kwa moja wa dola 2,250 kwa mwezi
- Msaada wa asilimia 50 na wahudumu: $ 2,078 kwa mwezi
- 100% ya pamoja na wahudumu wa mwaka: $ 1,931 kwa mwezi
- Mwaka wa maisha na miaka 10 fulani: $ 2,182 kwa mwezi
- Usambazaji wa wakati mmoja wa usambazaji: $ 347,767 ilipigwa kwenye IRA yake
Maelezo ya uchaguzi wa pensheni
Ikiwa Joe anachagua chaguo la maisha ya moja kwa moja atapata $ 2,250 kwa muda mrefu kama anaishi. Faida ya kila mwezi huacha wakati akifa, hivyo kama anaishi mwaka mmoja tu, hakuna fedha za ziada zitatolewa nje. Ikiwa yeye ni ndoa, mke wake hawezi kupokea mchungaji kufaidika.
Ikiwa Joe anachaguliwa chaguo la asilimia 50 ya pamoja na aliyeokoka , atapata $ 2,078 kwa mwezi, na baada ya kifo chake, mke wake atapata $ 1,039 kwa mwezi akiwa akiishi.
Ikiwa Joe anachagua chaguo la 100% la pamoja na la ulinzi , yeye na mke wake watapata $ 1,931 kwa mwezi kwa muda mrefu kama mmoja wao bado yu hai. Katika hali hii, Joe anachukua $ 319 chini ya mwezi hivyo mke wake ataendelea kuwa na manufaa makubwa juu ya kifo chake. Fikiria $ 319 / mwezi kama kununua bima ya maisha.
Jinsi Chaguzi hizi za Pensheni za Pensheni zinavyolinganisha na Kuchukua Usambazaji wa Sum Sum
Ili kujibu hili, Joe lazima ahesabu kiwango cha ndani cha kurudi kwa mwaka na kulinganisha na kiwango cha ndani cha kurudi kwa uwekezaji atakayefanya ikiwa alichukua usambazaji wa jumla ya mfuko.
Ili kuhesabu kiwango cha ndani cha kurudi kwa chaguo la pensheni ya maisha ya moja kwa moja, Joe anapaswa kuzingatia chache cha chaguzi za kuishi. Kwanza, tumia thamani ya sasa ya $ 347,767, malipo ya kila mwezi ya dola 2,250 kila mwezi kwa miaka ishirini, na hakuna kitu kilichoachwa mwishoni.
Hii inalingana na kiwango cha kurudi ndani ya 4.76%. Kisha tumia nambari sawa, na malipo kwa miaka ishirini na mitano. Hiyo inalingana na zaidi ya 6% kiwango cha ndani ya kurudi, na kupata Joe hadi umri wa miaka 87, ambayo ni wastani wa makadirio ya kuishi ya kutumia.
Kwa chaguo la mwaka 100% la pamoja na la kuishi, na malipo ya miaka ishirini na mitano, kiwango cha kurudi ni 4.49%. Ikiwa mke wa Joe ni mdogo, na kulipwa kulipwa kwa miaka thelathini, hiyo inakuza kurudi kwa 5.29%.
Ikiwa Joe atachukua usambazaji wa jumla ya mfuko, atapata $ 347,767. Kwa hiyo anaweza kuchagua kuwekeza fedha hizi hata hivyo anataka. Ikiwa yeye hufuata taratibu za uondoaji wa sheria , anaweza kuunda kipato cha asilimia 5 kwa mwaka, ana uwezo wa kuongeza mapato haya kila mwaka ili kusaidia kukabiliana na athari za mfumuko wa bei, na kudumisha udhibiti wa mkuu wake; hata hivyo, atahitaji kufuata mkakati wa uwekezaji thabiti kwa kipindi kirefu cha kukamilisha hili, na - bila shaka - hakuna dhamana ya kwamba itafanya kazi katika hali zote za soko. Ikiwa inafanya kazi, hapa kuna mapato Joe anaweza kutarajia:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / mwaka mwanzoni, au dola 1,449 kwa mwezi, na ongezeko linalohitajika kila mwaka ili kusaidia kukabiliana na athari za mfumuko wa bei. (Wakati Joe anafikia 82, ikiwa uwekezaji unaweza kuongezeka kwa ongezeko la 2% kwa mwaka, mgawanyo wake utaongezeka hadi $ 2,239 kwa mwezi.)
Kutumia thamani ya sasa ya dola 347,767, malipo ya kila mwezi ya dola 1,449 ambayo huongezeka kila mwaka kwa asilimia 2 kwa mwaka na nafasi ya maisha ya moja ya Joe ya miaka 20, na thamani ya baadaye ya $ 347,767, hii itakuwa sawa na kiwango cha ndani cha kurudi kwa asilimia 6.5% . Kiwango hiki cha kurudi ni kudhani fedha zinasimamiwa ipasavyo, hivyo kutoa mgawanyoko wa bei ya mfumuko wa bei wakati wa kudumisha mkuu.
Kulinganisha Annuity ya Pensheni kwa Usambazaji wa Ruzuku
Swali Joe sasa anahitaji kuuliza ni, "Je! Faida ya ziada ya kurudi ni ya thamani ya Joe kuchukua hatari ya kusimamia mali mwenyewe?" Watu wengine hawana hisia na fedha zilizobaki katika mpango wa pensheni ya kampuni. Wengine hawana kujisikia vizuri kufungia fedha nje ya mpango wa IRA na kusimamia wenyewe au kuajiri mtu kuitunza.
Lazima uangalie faida na hasara, na viwango sawa vya kurudi, na ufanye uamuzi wako mwenyewe. Katika siku za nyuma, karibu theluthi moja ya muda, kwingineko iliyosimamiwa vizuri ingeweza kufikia wastani wa kiwango cha ndani cha kurudi kilichokuwa chini ya 6%. Hii ni kwa sababu kitu kinachojulikana kuwa hatari ya mlolongo kinaweza kuwa na athari kubwa kwa kurudi kwako wakati unapotengeneza fedha. Usitegemee soko ili kutoa mapato ya juu zaidi ya kustaafu.
Zawadi nyingi hutoa kuvutia, hasa ikiwa una uwezo katika maisha ya muda mrefu. Usipitishe utoaji wa malipo bila ya uchambuzi na usawa thabiti wa kwa nini kiasi cha mfuko haifai kwa hali yako.