Terminology
Kwanza, hebu tufafanue istilahi iliyotumiwa. Tofauti katika lugha ni zaidi ya kijiografia. Mataifa mengine hutumia neno "escrows", wakati wengine hutumia neno "impounds". Haya ni kitu kimoja na maneno hayo yatatumiwa kwa njia tofauti katika mwongozo huu.
Jambo la kwanza kukumbuka na kusisitiza ni kwamba pesa inayoingia katika akaunti ya kuvutia sio gharama ya kufanya mkopo. Ni pesa yako. Itatumika kulipa kodi yako ya mali na bima yako.
Kwa hitimisho la mkopo, ikiwa umefungua au unauza mali, unapata fedha yoyote iliyobaki katika akaunti. Mtayarishaji anahitajika kukupeleka hundi ndani ya siku sitini za malipo ya mkopo.
Ijapokuwa akaunti ya impound imeundwa kulinda wakopaji, inaweza pia kuwa na manufaa kwa akopaye.
Kwa kulipa kwa gharama kubwa ya gharama za makazi kwa hatua kwa hatua mwaka mzima, wakopaji kuepuka mshtuko wa sticker wa kulipa bili kubwa mara moja au mbili kwa mwaka na wanahakikishiwa kwamba fedha kulipa bili hizo zitakuwa pale wanapohitaji.
Kwa wakopaji chini ya malipo , akaunti ya escrow sio kawaida.
Kwa kuwa wakopaji chini ya malipo wanaonekana kuwa hatari kubwa kutokana na sehemu yao ya chini ya mali, wakopaji wanataka kiwango fulani cha uhakika kwamba hali haitachukua mali kwa sababu ya malipo yasiyo ya kodi ya mali, na kwamba wakopaji walishinda ' t kuwa na bima ya wamiliki wa nyumba wakati tukio hilo limeharibiwa.
Kwa maneno mengine, ikiwa unaweka chini ya asilimia 20 chini unaweza kutarajia kuwa inahitajika kwa mkopo wako wa mikopo ya nyumba ili uwe na akaunti ya escrow.
Je, gharama za kulipia kabla (Escrows na Impounds)
Prepaids ni gharama au vitu ambavyo mmiliki wa nyumba hulipa wakati wa kufunga kabla ya teknolojia. Wao ni muhimu kuunda akaunti ya escrow au kurekebisha akaunti ya usambazaji iliyopo.
Prepaids inaweza kujumuisha kodi, bima ya hatari, bima ya bima binafsi na tathmini maalum
Akaunti ya kuingilia (pia inaitwa akaunti ya escrow, kutegemea mahali unayoishi) ni akaunti tu iliyosimamiwa na kampuni ya mikopo ya kukusanya bima na malipo ya kodi ambayo ni muhimu kwako kuweka nyumba yako, lakini sio kweli sehemu ya mikopo.
Mtayarishaji hugawa gharama ya kila mwaka ya kila aina ya bima kwa kiasi cha kila mwezi na anaongeza kwa malipo yako ya mikopo.
Je, Escrows yako huathiri Fedha Kufunga
Dhamana yako ya kusindikiza itatofautiana kulingana na wakati wa mwaka ambao unafunga mkopo wako kwa kulinganisha na mwezi ambao kodi yako ya mali ni ya kutosha.
Ikiwa umefungwa kwa mkopo Februari, huwezi kufanya malipo yako ya kwanza kwenye mkopo huo hadi Aprili kwanza. Ikiwa kodi ya mali yako itatolewa Januari watakuwa tu walipwa kulipwa. Hii ina maana kuwa amana yako ya awali ya kusindikiza itakuwa ndogo.
Mtayarishaji wako ana muda mwingi wa kukusanya escrows kabla ya malipo ya pili.
Katika mali ya dola 500k, hiyo ni karibu $ 2000 kwa kodi ya mali hata katika eneo la kodi ya msingi, na ikiwa bima yako ni dola 1200 kwa mwaka, utakuja na $ 400 kwa hiyo. $ 2400 kwenye akaunti iliyosababisha.
Bima ya wamiliki wa nyumba wako daima kulipwa pamoja na miezi miwili ikiwa ununuzi wa nyumba.
Kutumia kiasi cha mkopo wa $ 500,000 sawa, tuseme kuwa unakaribia kufungia mnamo Oktoba. Ulinunua mnamo Februari. Wewe utaenda tu kulipa malipo mawili (Desemba na Januari) kabla ya bima ni ya kutosha, hivyo jumla ya impound yako kwa bima pekee $ 1000 kwa bima.
Unahitaji kuja na $ 3000 kulipa nusu ya kwanza ya kodi yako ya mali, pamoja na kwa sababu una malipo ya mbili kabla ya nusu ya pili ni kutokana, mwingine $ 3000, au miezi sita ya malipo kwa hiyo. Jumla ya kutosha, $ 7,000.
Thamani ya fedha ambayo wakopaji wa kiwango cha kudumu wanafikiria kuwa malipo yao ya kila mwezi bado yanakabiliwa na mabadiliko - hii ni mojawapo ya masuala makubwa na akaunti zilizoingizwa. Kwa kuwa bima ya wamiliki wa nyumba na kodi ya mali zinabadilishwa, kiasi cha kulipa kila mwezi kinaweza kubadilika.
Kwa wamiliki wa nyumba nyingi, vikwazo vya mikopo ni uovu muhimu.
Bila yao, wafadhili wanaweza kuwa tayari kutoa rehani kwa wakopaji kwa malipo ya chini.