Kiwango chako cha kodi cha chini kina jibu.
Kujaribu kufikiri kama unapaswa kulipia Roth IRA au IRA ya jadi?
Pamoja na Roth, unaweka fedha baada ya kulipa kodi, hukua bure ya kodi, na hawana ushuru juu ya uondoaji . Na michango ya mpango wa kustaafu ya jadi unapata punguzo la kodi wakati unapoweka fedha hizo, zinaongezeka kwa kodi, na zinawekwa kwenye uondoaji.
Hivyo ni bora zaidi?
Kuna njia moja tu ya kujua kwa uhakika. Angalia kiwango cha kodi yako cha chini cha sasa kuhusiana na kiwango chako cha kodi ya chini ya kodi.
Hebu tuangalie kwa nini kiwango cha kodi yako kidogo ni muhimu sana katika kuamua aina gani ya akaunti ili kuchangia.
Kwa nini viwango vya kodi kidogo ni muhimu sana
Hebu tuseme kuwa na nyumba yako yenye mikopo na wewe hupunguzwa kila mwaka. Fikiria kuwa na wastani wa dola 18,000 kwa mwaka wa punguzo zilizopigwa. Kutumia viwango vya kodi 2016 kwa wanandoa wanaojumuisha pamoja hii inamaanisha:
- Huwezi kulipa kodi yoyote ya $ 18,000 ya kwanza ya mapato yanayopaswa.
- $ 18,550 ya pili ya mapato yanayopaswa kulipwa kwa kodi ya 10%.
- $ 18,551 inayofuata hadi $ 75,300 ya mapato yanayopaswa kulipwa ni asilimia 15%.
Sasa hebu tukubali wewe na mwenzi wako kufanya $ 72,000 kwa mwaka.
- Huna kulipa kodi kwa $ 18,000 ya kwanza kwa sababu ya punguzo zako zilizotengwa, kwa hivyo una $ 52,000 ya mapato yanayopaswa.
- $ 18,550 ya mapato yako yanayopaswa kulipwa kwa 10% na $ 35,450 ijayo inatakiwa kwa asilimia 15%.
Ikiwa unaweka dola 5,000 kwenye IRA ya jadi au 401 (k) inakuokoa $ 750 ya kodi ya mapato ya shirikisho mwaka huu kwa kiwango cha 15%.
Lakini kiwango cha kodi yako itakuwa nini unapoondoa fedha hizo wakati fulani? Kwa mfano, unaweza kuwa kiwango cha kodi ya asilimia 25 ya kustaafu, ambayo inamaanisha kulipa dola 1,250 kwa kodi hizo $ 5,000 wakati ukiondoa.
Ikiwa unafikiri kiwango cha kodi yako inaweza kuwa cha juu baadaye, michango ya kustaafu ya mpango wa kustaafu inaweza kuwa njia sahihi ya kwenda.
Haifai maana ya kuokoa 15% kwa kodi wakati unapoweka fedha, lakini kulipa kodi ya asilimia 25 wakati unapoiondoa. Hiyo siyo hoja nzuri!
Mpango wa kodi husaidia
Mpango kidogo wa kodi kila mwaka unaweza kukusaidia kuamua ni aina gani ya mchango bora. Hebu tuangalie mfano.
Laura ni wakala wa mali isiyohamishika, umri wa miaka 54. Mapato yake yanatofautiana mwaka kwa mwaka. Anasaidia IRA ya jadi kila mwaka (mchango wa punguzo) hivyo anaweza kuokoa iwezekanavyo katika kodi ... au hivyo anadhani.
Kama uchumi ulipungua, mapato ya Laura yalikuwa chini kuliko ilivyokuwa wakati alianza fedha zake za kawaida za IRA. Laura aliamua kufanya mipango ya kodi na kukimbia makadirio ya kodi. Alikuwa na gharama nyingi za biashara zilizopunguzwa, na alikuwa na uwezo wa kutoa punguzo zake. Anakadiriwa kuwa hatakulipa kodi ya mapato ya serikali kwa mwaka, tu kodi ya ajira. Mchango wa kiuchumi au wa jadi wa IRA ungetoa faida yake ndogo ya kodi.
Chaguo bora zaidi kwa ajili yake wakati wa miaka yake ya kipato cha chini * ni kufadhili Roth IRA au Roth 401 (k) , ambayo pia haitoi punguzo la kodi, lakini mara moja pesa iko katika Roth yote ya mapato ya uwekezaji hayatolewa kodi, wote wawili sasa na baadaye, na Roths wana faida ya pekee kwa kustaafu: mapato ambayo unayoondoa Roth IRA haijaingizwa katika fomu ambayo huamua kiasi gani cha faida zako za Usalama wa Jamii zitaweza kulipwa .
Kuwa na fedha za Roth IRA kujiondoa kwa kustaafu zitasaidia Laura kupunguza kiwango cha kodi atazolipa.
Kila mwaka Laura anahitaji kukimbia makadirio ya kodi ili apate kukadiria mabaki yake ya kodi ya chini na kuamua ni aina gani ya akaunti ambayo ina faida zaidi kwa kutumia. Mkakati huu utaongeza hadi maelfu ya dola za ziada baada ya kodi zilizopatikana kwa Laura mara tu atakapoondoa.
Kwa mfano, hebu sema Laura ana miaka mitano ya kipato cha chini ambapo inafanya busara zaidi kuchangia Roth, kwa kuwa hawezi kutumia punguzo ikiwa alifanya mchango wa jadi ya IRA. Anakusanya $ 25,000 katika Roth yake pamoja na hupata $ 5,000 ya riba zaidi ya miaka kumi. Wakati wa kustaafu bado ni katika bunduki ya ushuru wa 15%, hulipa kodi kwa kujiondoa kwa Roth, hivyo anaokoa wastani wa asilimia 15 ya $ 30,000 au $ 4,500 kuhusiana na kile kilichotokea ikiwa angeendelea kufadhili IRA ya jadi kila mwaka .
* Lazima uwe na kipato cha kupata kipato cha Jadi au Roth IRA.