Benki yako ni Nini? Mfumo huu unakusaidia kupata
Uwiano wa Texas wa Texas ni kiashiria kimoja kinachokusaidia kutambua ni hatari ya benki, na inaweza kukupa onyo la awali la benki ambayo imefanya uwekezaji mbaya (bila uwezo wa kupoteza hasara kubwa).
Texas Uwiano Mfumo
Ili kuhesabu Uwiano wa Texas, ugawanye mali mbaya ya benki na mali zinazopatikana ili kufidia hasara hizo. Zaidi hasa:
- Shirikisha mali isiyofanyika kwa hifadhi ya kawaida ya usawa na hifadhi ya mkopo .
Mali isiyohamishika yanajumuisha mikopo iliyopungua na mali isiyohamishika ambayo benki imechukua kwa njia ya kufuta. Mali hizo ni hatari ambayo inaweza uwezekano wa kuwa gharama kwa benki. Hata hivyo, baadhi ya mikopo inaweza kuwa mikopo ya serikali, na benki itakuwa kulipwa kama mikopo hizo default. Unapofanya mahesabu yako mwenyewe, hakikisha utenganishe mikopo iliyotolewa chini ya mipango ya serikali .
Kisha, utahitaji kujua jinsi urahisi benki inaweza kushughulikia gharama hizo. Wakati wa kuhesabu usawa unaoonekana, hakikisha uondoe mali zisizoonekana kama kibali - kwani benki haiwezi kuandika hundi kutoka kwenye akaunti ya "nia njema" kulipa wakopaji.
Benki yenye uwiano wa juu wa Texas - hasa ikiwa uwiano unafikia 1 au 100% - ni hatari kuliko benki iliyo na kiwango cha chini cha Texas.
Mfano: kudhani kuwa benki ina mali isiyohamishika ya $ 90,000,000, na usawa wa kawaida unaoonekana pamoja na hifadhi ya mkopo-hasara ya $ 100,000,000,000. Gawanya dola bilioni 90 hadi dola bilioni 100 kwa matokeo ya .9 au 90%. Hii ni ya juu, na benki inapaswa kutumika kwa tahadhari tu (kwa mfano, ikiwa uwiano unapungua kwa kasi, unakaa chini ya mipaka ya chanjo ya FDIC, na unajua kwamba kuna mpango thabiti uliopo mahali ili kupunguza uwiano) .
Ikiwa hupenda wazo la kuhesabu uwiano mwenyewe - kumbuka kwamba utahitaji kuchimba kupitia kufungia na kujitenga mikopo ya serikali iliyohakikishiwa - tafuta ikiwa mtu amefanya kazi tayari kwako. Tovuti kadhaa zinachapisha Uwiano wa Texas (au angalau orodha ya mabenki yenye uwiano mkubwa na wa chini zaidi, ambayo inaweza kukupa habari za kutosha kufanya uamuzi).
Kutumia Uwiano wa Texas
Uwiano wa Texas unasaidia, lakini hakuna kiashiria kimoja kiko kamili. Mabenki yanaweza kufanya na kubaki kutengenezea kwa uwiano mkubwa, na mabenki nzuri wakati mwingine huenda mbaya (kwa hivyo ni muhimu kutazama mwelekeo pamoja na kiwango cha uwiano wa benki yako). Mbali na Uwiano wa Texas, mbinu nyingine za rating zinapatikana:
- Bankrate inakadi kiwango cha salama na sauti
- BauerFinancial inajenga Ratings za Nyota
Unaweza pia kupata ufahamu katika mabenki ya kikanda na vyama vya mikopo kwa kusoma habari. Mabadiliko ya wafanyakazi na kuonekana mara kwa mara katika vichwa vya habari wanapaswa kuinua tuhuma.
Bila shaka, pia ni muhimu kutazama sadaka za bidhaa za benki:
- Ikiwa benki haifai, inaweza kumaanisha kuwa hawezi kumudu kulipa viwango vya juu vya riba kwenye akaunti za akiba (au kutoa viwango vya chini kwenye mikopo) - kwa nini usibadili mabenki hata hivyo?
- Ikiwa benki inaonekana kuwa nzuri sana kuwa kweli, inaweza kuwa na hatari zaidi katika jaribio la kukataa kuvutia fedha haraka
Kwa nini Texas?
Katika miaka ya 1980, hali ya Texas ilikuwa na uchumi wa kiuchumi unaotokana na nishati. Mara nyingi hutokea, chama kinakamalizika haraka sana. Mabensa ilisaidia fedha za kifedha, na hawakuwa na wakati wote kulipwa wakati mambo yalipotea. Wakati mabenki katika mataifa mengine yalipata matokeo sawa, Texas ilikuwa ya ajabu: kulingana na Shirikisho la Benki ya Dallas, "serikali imesababisha taifa katika kushindwa kwa benki kila mwaka kuanzia mwaka wa 1986 hadi mwaka wa 1992." Gerard Cassidy kisha akaendeleza mahesabu na akaunda maneno " Uwiano wa Texas. "
Texas ilipata rap mbaya kwa sababu ya muda: uwiano ulipatikana wakati wa boom ya mafuta. Mikoa mingine yameona mzunguko wao wa kibenki.