Banjani, Snowball, au Snowflake, Jinsi ya kulipa Madeni yako
Hata hivyo, hata hiyo inaweza kuonekana kuwa kubwa wakati una akaunti sita tofauti unajaribu kulipa. Kwa shukrani, kuna sheria chache za kidole ambazo zinaweza kukusaidia kuahirisha ulipaji wa madeni yako .
Lakini kwanza, hebu tufanye habari zako za kulipa madeni ili tupate kuingia katika mpango, kwa kuwa itafanya mambo iwe rahisi kupanga.
Kuandaa madeni yako
Mambo ya kwanza kwanza, unahitaji kupata habari zifuatazo kwenye madeni yako yote:
- Kiasi kilichopwa (usawa)
- Malipo ya chini
- Kiwango cha riba / Aprili
- Tarehe ya kutolewa kwa malipo
Maelezo haya yanaweza kupatikana kwa kawaida kwenye taarifa ulizopokea kwenye barua pepe au kwenye mtandao, kama unapokuwa na akaunti kufikia.
Ikiwa huwezi kupata habari hii kwa urahisi, basi tu piga mdaiwa wako na uwaombe habari. Wanapaswa kuwa na uwezo wa kukutazama.
Vipande viwili vya habari vingi ambavyo tutazingatia vinahusisha usawa wako na viwango vya riba, hivyo angalau kuhakikisha kupata hizo mbili kabla ya kuendelea. Kuwa na bajeti iliyopo pia inaweza iwe rahisi.
Kipaumbele Madeni Yako Kwa Kiwango cha Maslahi - Mfumo wa Bonde la Mkopo
Hii inajulikana kama njia ya "avalanche ya madeni", na hisabati, ndiyo moja ambayo itakuokoa pesa zaidi wakati wa safari yako ya ulipaji wa madeni.
Nini unahitaji kufanya ni kuamuru madeni yako kutoka kiwango cha juu cha riba kwa kiwango cha chini cha riba .
Kwa kuzingatia kulipa madeni yako kwa kiwango cha juu cha riba ya kwanza , unaokoa pesa nyingi kwa sababu maslahi ambayo yanaongeza akaunti zako itapungua. Maslahi inaweza kuwa sababu mbaya zaidi katika mpango wa kulipa deni lako ikiwa hujali.
A
Kwa mfano, sema una mkopo $ 10,000 kwa kiwango cha riba ya asilimia 7, na una miaka 5 kulipa. Malipo yako ya chini ya kila mwezi itakuwa $ 198, lakini sio malipo yote yatakwenda kuelekea kulipa usawa.
Badala yake, karibu $ 58 ya malipo yako ya kwanza utaenda kuelekea riba badala yake . Ouch. Tofauti na malipo yako ya mwisho, ambayo $ 1 pekee huenda kuelekea riba.
Kufanya malipo ya ziada kunamaanisha kupungua kwa riba kwa kasi zaidi ya malipo yako yanaweza kuelekea kuu. Hata hivyo, njia hii inashindwa kuzingatia madeni ya kisaikolojia mara nyingi ina.
Kipaumbele Madeni Yako Kwa Mizani - Njia ya Snowball Madeni
Je, unapaswa kuamuru madeni yako kwa kiwango cha juu cha riba kwa chini kabisa na kupata kwamba deni lako la juu la riba pia ni moja unayofaa zaidi? Hiyo inaweza kuonekana kushindwa , na hujaanza hata kupanga.
Ikiwa hii inageuka kuwa kesi, na unatazama mlima usifikiri unaweza kufikia bado - na sio msisimko kufikia - basi unaweza kuwa bora na njia ya snowball. Badala ya kiwango cha riba, unazingatia kulipa madeni kwa usawa wa chini kabisa na kisha kazi kwa njia yako.
Hapana, huwezi kuokoa pesa nyingi kwa njia hii, lakini kupata nje ya deni ni mara nyingi uzoefu wa kihisia, si uzoefu wa mantiki.
Unapaswa kuchagua njia yoyote ambayo inakufanya uwe na motisha zaidi ya kukata madeni yako kwa kikwazo. Ikiwa kupata ushindi mdogo kila mara kunavutia zaidi, basi njia ya snowball ni njia ya kwenda .
Hebu tuchunguze kwa undani jinsi mbinu hizi za kulipa madeni zinavyofanya kazi kama kuna zaidi ya wale wanaokutana na jicho.
Snowballing Malipo yako kwa Momentum
Hivi sasa, unaweza kuwa na malipo ya chini kwenye madeni yako, lakini hiyo haitakubali kufikia uhuru wa madeni haraka sana. Ikiwa lengo lako ni kuwa na madeni ya bure ili uweze kuanza kuishi maisha bila mkufu, basi unataka kuanza kulipa ziada kwenye madeni yako. Hiyo ni jinsi gani njia ya snowball inafanya kazi. Sema una madeni 4:
- Kadi ya Mikopo # 1: $ 5,000 @ 12% ya riba
- Kadi ya Mikopo # 2: $ 1,000 @ 15% riba
- Mikopo ya Wanafunzi: $ 14,000 @ 4% ya riba
- Mikopo ya kibinafsi: $ 10,000 @ 7% ya riba
Kwa njia ya snowball ya deni, ungezingatia kadi ya mkopo # 2 kwanza. Kwa mfano, hebu sema malipo yako ya chini ni $ 20. Unaamua kulipa $ 100 kuelekea hilo wakati unaendelea kulipa kiwango cha chini kwenye madeni yako yote.
Kwa hiyo unalipa jumla ya $ 120 kuelekea kadi ya mkopo # 2. Mara baada ya kulipa, unasonga kwenye kadi ya mkopo # 1. Hebu sema malipo ya chini ya hiyo ilikuwa $ 60. Unaendelea $ 120 uliyolipa kwenye kadi ya mkopo # 1 juu, kwa jumla ya $ 180.
Baada ya kulipwa, unazingatia mkopo wako binafsi, ambao ulikuwa na malipo ya chini ya $ 198. Na $ 180 uliyotumia kulipa kadi ya mkopo # 1, unaweza kulipa $ 378 kuelekea.
Mara baada ya kulipa mkopo wa kibinafsi, ni wakati wa kuua madeni yako ya mwisho: mkopo wako wa mwanafunzi. Malipo ya chini ya hii ilikuwa $ 260 - lakini pamoja na $ 378, unalipa $ 638 kuelekea.
Kwa mfano huu, ni lazima iwe rahisi kuona jinsi unavyofanya "snowballing" malipo yako pamoja na kufanya athari kubwa kila wakati unapolipa deni. Ikiwa haukutumia njia hii na ukaendelea kulipa kiwango cha chini kwenye ubao, itachukua muda mwingi kulipa deni lako.
Unatumia tu rasilimali unazo kwa njia bora zaidi. Kulipa dola 100 badala ya dola 20 kwenye kadi ya mkopo # 2 haifai hata - unaweza kulipa tu $ 20 na snowball kwamba - lakini inakusaidia kukuwezesha kukupa ziada kwenye madeni yako.
Unaweza kutumia kanuni hiyo kwa njia ya uharibifu, lakini utaratibu unaolipa madeni yako utakuwa tofauti.
Njia ya Snowflake ya Madeni
Chaguo jingine unazo ni kutumia njia ya theluji ya deni, na njia hii inaweza kutumika kwa kushirikiana na njia ya snowball au deni la deni la deni.
Kama unaweza kudhani kutoka kwa jina, malipo ya "snowflaking" yana maana tu kufanya malipo kidogo wakati wowote iwezekanavyo .
Hebu sema unapata $ 5 kwenye mazoezi, au mfanyakazi mwenzako anakupa dola 10 kwa ajili ya chakula ulichowapa miezi iliyopita (uliyesahau), au unapokea dola 50 kutoka jamaa kwa siku yako ya kuzaliwa.
Katika matukio haya yote, umepokea windfalls ndogo ya pesa - hii ni pesa ambayo hukuwa unatarajia na haijawajibika katika bajeti yako.
Tangu "kupatikana" fedha au "ziada" fedha, inakwenda moja kwa moja kwenye deni lako. Unaweza kuwa hai bila hiyo, kwa nini usiiweka kwenye lengo lako la # 1 la kupata deni?
Unaweza pia kuchagua malipo ya theluji wakati wowote una pesa za ziada katika bajeti yako. Kwa mfano, sema tu unatumia $ 20 kwenye gesi wiki hii, kinyume na $ 40 yako ya kawaida. Tuma $ 20 nyingine kuelekea madeni yako.
Hatimaye, unaweza kutumia njia hii ikiwa unapolipwa kwa ratiba isiyo ya kawaida. Labda wewe ni freelancer au unapolipwa kwenye tume, na huwezi kuingia kwa fedha kubwa, malipo ya ziada ya kipato. Jaribu kutuma malipo madogo kuelekea madeni yako wakati wowote unapotumia chini ya mawazo yako. Au, kama freelancer, kuchukua 5% kila wakati mteja kulipa wewe na kuweka kwa madeni yako.
Njia hii inaweza kuonekana isiyofaa wakati wa kwanza, lakini kiasi kidogo kinaongeza. Ikiwa unalipa $ 20 ziada kila wiki, hiyo ni $ 100 ya ziada uliyolipa deni lako! Zaidi, unapata faida ya kujisikia kama unafanya mafanikio mara kadhaa mwezi huu, kila wakati unapanga ratiba.
Je, unapaswa kuchagua utekelezaji mbele?
Wala njia si sahihi au si sawa. Kama na vitu vingi katika fedha za kibinafsi, ni sawa kabisa na njia ambayo unayochagua.
Jambo muhimu ni kwamba unalipa madeni na uendelee kufikia mwisho huo. Kulipa madeni kunakuwezesha kufikia malengo yako mengine ya fedha, na hatimaye pesa yako inakuwa yako mwenyewe. Utakuwa na amani ya akili kwamba huna deni la mtu yeyote.
Pia huhitaji haja ya kuchagua kati ya njia hizi mbili. Unaweza kujaribu njia ya snowball, na ikiwa hugundua kuwa haikuhamasisha, kubadili njia ya avalanche. Mpango wako hauhitaji kuweka katika jiwe. Jambo muhimu zaidi ni kwamba unazingatia kulipa deni lako .
Usiihau Bajeti kwa Malipo
Kama unapaswa bajeti ya kuokoa, unapaswa pia bajeti ya malipo ya madeni ya ziada, hasa ikiwa unatumika kulipa kiwango cha chini.
Piga bajeti yako na uone ikiwa kuna maeneo yoyote ambayo unaweza kuchukua muda . Labda unaweza kwenda bila kula kwa mwezi, na kutumia $ 50 uliyopewa kwa hiyo kuelekea madeni. Au labda unaweza kufuta cable na kuanza kutuma $ 150 kuelekea madeni yako.
Fikiria jinsi unavyoweza kulipa kiasi gani, na uhakikishe kuwa imewekwa katika bajeti yako. Hutaki bajeti tu kwa malipo ya chini na kisha utumie chochote kilichoachwa mwishoni mwa mwezi kuelekea madeni yako kwa sababu utaishi kutumia matumizi ya fedha. Akaunti ya malipo ya ziada kabla ya muda hivyo hujaribiwa kutumia pesa hiyo kwa kitu kingine chochote.
Ikiwa hujisikika na matumaini ya kukataa mambo fulani, kumbuka kuwa hii ni ya muda mfupi . Unaweza daima kuanza upande wa pesa ili kupata pesa zaidi upande ikiwa ungependa kuendelea kutumia matumizi sawa, na upe pesa zote za ziada unazofanya kwa madeni.
Nini ikiwa huna pesa za ziada , na malipo yako ya madeni ni ya kuumiza? Piga wadai wako na uwaulize ikiwa kuna njia yoyote ya kufanya malipo ya chini ili kuanza na, mpaka uweze kupata kasi na uwezekano kupata zaidi. Tu kuwa tahadhari ya makampuni ya usimamizi wa madeni kutoa huduma hii kwa ada.
Kwa kidogo ya shirika , bidii, na kuendelea, utakuwa deni bure hivi karibuni.