Ni mkakati gani unaotambulisha na mapendekezo yako?
Mikakati ya kutumia ni nini?
Mkakati wa kutumia ni utawala unavyoweza kutumia kuamua kiasi gani unaweza kujiondoa kwenye akaunti zako. Kuna extremes mbili za kuzingatia. Kitu chochote kingine kitakapoanguka katikati.
Mfano # 1 - Kiwango cha Fixed
Unaweza kuchukua kiasi maalum (fasta) kila mwezi mpaka fedha yako ikitoke. Kwa mfano, unanza kutumia akaunti wakati wa umri wa miaka 62 na kutoa $ 3,333 kila mwezi. Ikiwa unacheza salama na umefanya $ 500,000 katika uwekezaji wa salama rahisi kupata 1%, utatumia kabisa akiba yako kwa miezi zaidi ya 160 (au miaka 13).
Kumbuka: Mkakati huu hauruhusu kuongezeka kwa uondoaji wa bei kwa gharama za kawaida kama chakula, gesi, huduma, kodi, dawa, bima, nk, hivyo unahitaji bajeti ya kila mwezi na uwezekano wa kupunguza baadhi ya "fedha za kujifurahisha "Shughuli wakati bei za umuhimu zimeongezeka. Maisha yako ya maisha lazima pia kuchukuliwa wakati wa kuamua kiasi fasta kuchukua.
Mfano # 2 - Kiwango cha Mabadiliko
Unaweza kuchukua kiasi cha asilimia (kutofautiana) kila mwezi. Kuchukua asilimia tu ya usawa iliyobaki husaidia kulinda dhidi ya hatari ya kutumia kwa kiwango ambacho kinaacha mali yako chini ya kiwango cha starehe. Kwa mfano, unanza kutumia .75% kila mwezi kutoka thamani ya mwisho ya mwaka wa kwingineko ya $ 500,000.
Sasa una dola 3,750 za kutumia mwezi wa 1, $ 3,725 mwezi 2, na $ 3,697 mwezi wa 3, nk. Kiwango cha uondoaji kitatofautiana kulingana na thamani ya akaunti yako, ambayo itategemea utendaji wa uwekezaji.
Kumbuka : Mkakati huu haufikiria jinsi kiwango cha uondoaji wako ni kweli. Unaweza kuishia kutumia akaunti zako kwa haraka sana ambayo itasaidia fedha kidogo kwa miaka yako ya baadaye.
Je! Unajuaje mkakati wa matumizi ya kutumia?
Mkakati wa matumizi unapaswa kuwa umeboreshwa kwa hali yako ambayo inamaanisha kuwa hakuna mifano miwili hapo juu itakuwa bora kwa watu wengi. Kwa mkakati wa kutumia umeboreshwa unaunganisha vyanzo vingine vya mapato kama vile Usalama wa Jamii, pensheni, na mapato ya mapato ili kufikia matokeo bora.
Baadhi ya watu wanununua mkakati wa haraka (mkakati wa matumizi ya kudumu) ili kutoa kiasi maalum ili kufidia gharama za msingi za maisha wakati wa kutumia mkakati wa kutolewa wa kutosha kuchukua fedha kutoka kwa uwekezaji wao ili kufidia gharama za busara kama kusafiri, mavazi, kula na burudani.
Nani anatakiwa kutumia mkakati wa matumizi?
Kila mtu anayepanga mipango ya kujiondoa kutoka kwa akiba na uwekezaji wake kwa kustaafu anapaswa kuwa na mkakati wa kutumia. Watu wengine watahitaji mkakati ambao unawawezesha kutumia mapema zaidi katika kustaafu wakati wana afya na wanafanya kazi.
Bila shaka matumizi mengi zaidi mwanzoni mwa kustaafu inamaanisha wewe kukimbia hatari kubwa ya kuwa na chini ya kutumia baadaye. Mkakati unaweza kukusaidia kuamua kiasi cha usawa wa biashara kwa ajili yako. Kushindwa kuchagua mkakati wa matumizi inaweza kumaanisha kuwa na uharibifu mkubwa baadaye kwa sababu ya kuishi kwa muda mrefu au inakabiliwa na utendaji wa akaunti mbaya.
Unapaswa kuanza mkakati wako wa kutumia lini?
Unapaswa kuanza kupima makadirio ambayo hutoa makadirio ya matumizi ya kustaafu miaka mingi kabla ya kustaafu. Makadirio haya yanapaswa kuzingatia mambo kama afya yako na uhai wa maisha, hatari ya kwingineko na makadirio ya kurudi, mambo ya kiuchumi kama vile mfumuko wa bei na viwango vya riba, na mtazamo wako juu ya kuacha urithi. Kupanga mipango inaweza kupunguza wasiwasi unaohusishwa unakuja na mpito kutoka kuokoa pesa kwa kutumia pesa iliyochukua wewe miaka mingi ili kuokoa.
Mara baada ya kuanzisha mpango wa kutumia makadirio, unapaswa kuanza kuitumia mara tu unapostaafu, na usasishe makadirio yako kila mwaka ili uamua ikiwa mpango wako wa uondoaji unaendelea kuwa endelevu kupitia nafasi ya maisha.
Wataalam wanasema nini?
Wataalam walio katika namba ya kukata na kuhesabu mapato watawashauri wastaafu kufuata kile kinachoitwa njia ya utawala wa uamuzi . Sheria hii inadhani kiwango cha uondoaji mkakati kinatokana na uwezekano wa uwekezaji wa uwekezaji ambao utabadilika na kushuka kwa kipindi cha miaka 30. Mchanganyiko wa uwekezaji una kati ya 50-70% kwa mgao wa hisa. Utawala maarufu wa 4% uondoaji ni njia ya utawala wa uamuzi.
Kwa upande mwingine, wataalamu wengine ambao ni kihafidhina zaidi watapendekeza wastaafu kufuata kile kinachoitwa njia ya actuarial . Kwa njia hii unapo umri umri wa kiwango cha kuteka utaongezeka. Njia hii mara nyingi huunganishwa na kwingineko ya chini ya hatari na yatokanayo na soko la hisa. Kwa kuwa kihafidhina zaidi, anarudi ya uwekezaji inaweza kuwa na uwezekano wa chini zaidi lakini utulivu zaidi. Kama thamani ya akaunti inabadilishwa wastaafu kutumia zaidi katika "kurudi" miaka ya kurudi na chini katika "chini ya wastani" wale. Mahesabu ya kiwango cha chini cha usambazaji wa IRS hufuata njia hii ya actuarial.
Hitimisho
Itachukua spreadsheet yenye kushangaza ili kuzingatia katika vigezo vyote vinavyoingia katika kutathmini mikakati ya kutumia "hasa kamilifu." Mpango wa kustaafu unaweza kusaidia na uratibu unaohusika na vyanzo vya mapato mbalimbali na matibabu mbalimbali ya kodi.
Vitu vyote muhimu na muhimu vinavyozingatiwa ni pamoja na mtazamo wako juu ya matumizi ya kubadilika, hisia kuhusu uvumilivu wa kushuka kwa uwekezaji, muundo wa matumizi unayotaka (up, chini, mara kwa mara), muda unaohusishwa, na matakwa yoyote ya urithi. Rasilimali kubwa zaidi ya mbinu za kiufundi zilizotajwa na Profesa Wade D. Pfau zinaweza kupatikana mtandaoni katika Kufanya Sense Kati ya Mikakati Ya Kubadilisha Mabadiliko kwa Waajiriwa.