Annuities kuja katika aina nyingi. Hapa ndio unapaswa kuuliza kabla ya kununua
Kabla ya kununua annuity unahitaji kujua ni kwa nini unaupa, na unatarajia kukufanyia nini. Kazi kupitia maswali tano hapa chini ili uhakikishe kuwa ununuzi unaofaa ni sawa kwako.
1. Je, ununuzi wa aina gani?
Kuna aina nyingi za annuities.
Aina za kawaida ni malipo ya haraka, annuities kufutwa, na annuities kutofautiana. Kuna pia nyaraka zilizopangwa na usawa uliopangwa kwa usawa. Kila hufanya kazi tofauti.
Kwa malipo ya haraka , unafanya biashara kwa kiasi kikubwa cha pesa kwa mkondo wa uhakika wa mapato. Malipo ya haraka yanaweza kutoa mkondo wa fasta au wa kutofautiana wa kipato, kulingana na aina ya malipo ya haraka unayotununua. Watu ambao wanununulia mapato ya haraka wanatafuta mapato ya uhakika na wanataka uhakika wa kujua mapato itaendelea wakati wa maisha yao. Wanaelewa kwamba hawatakuwa na upatikanaji wa wakuu wao.
Kwa mwaka uliopungua , unaweka pesa yako na kampuni ya bima na kuruhusu iwe kukua kodi iliyorejeshwa hadi umri fulani au tarehe ambayo imeelezwa katika mkataba wako. Mikopo iliyochaguliwa inaweza kuwa fasta au ya kutofautiana. Mwaka uliowekwa fasta hutoa kiwango cha kudumu cha kurudi ambacho kinahakikishiwa na kampuni ya bima.
Annuity variable deferred inaruhusu kuwekeza fedha yako katika kwingineko ya hisa na dhamana ndogo akaunti.
Watu wanao kununua annuities mbalimbali hutafuta ukosefu wa kodi na mara nyingi njia ya "kuhakikisha" mapato yao ya kustaafu ya baadaye. Faida ambazo zinaweza kutafanywa katika kipindi cha kutofautiana ni ngumu, na kwa bahati mbaya, watu wengi wanaowauza hawana kuelewa wanacho kununua.
Mara kwa mara ushuru wa kodi katika annuity variable sio manufaa kama inaweza kuonekana kuwa, na kama wewe si makini unaweza kupata kuzungumza katika annuities variable na ada ambazo ni kinyume cha juu.
Kisha kuna annuities index usawa, ambayo ni kama annuity fasta na kiwango cha uhakika, lakini pia kuwa na uwezo wa kupata maslahi ya ziada kulingana na kile soko la hisa gani. Watu wanao kununua annuities ya usawa wa usawa wanatafuta uwekezaji salama ambao huwawezesha kufungua kodi ya mapato kwa riba wanayopata.
2. Kwa nini unanunua kodi?
Kabla ya kununua annuity jiulize, "Kwa nini nina kununua hii?" Je, ni kwa sababu ni suluhisho la kwanza ambalo mtu amekuletea? Ikiwa ndivyo, fungua nyuma na ufanye utafiti wa ziada.
Ikiwa una kununua annuity kwa sababu umeangalia chaguo nyingi za uwekezaji, na ukichagua mkopo kama sehemu ya mpango wako wa jumla wa uwekezaji ili kuongezea uwekezaji mwingine, basi uko kwenye pembeni sahihi.
Kuna kitu kimoja kinachofanyika vizuri zaidi : hutoa ua mkubwa wa muda mrefu. Hii ina maana kwamba inalinda kiwango cha chini cha mapato ambayo huwezi kupitiwa. Kutoa sehemu ya pesa yako kwa chaguo ambayo itatoa mapato kwa maisha inaweza kuwa na maana.
Kwa bahati mbaya, watu wengi hufanya uwekezaji, kama vile ununuzi wa mwaka, bila kwanza kuchukua wakati wa kuunda mpango wa uwekezaji wa muda mrefu .
Mpango wa uwekezaji husaidia kuona ni nini fedha yako itakufanyia. Kama ufafanuzi wa kazi, mara tu unajua nini fedha zinahitaji kufanya, ni rahisi sana kuchagua chaguo bora zaidi ili kukamilisha kazi hiyo.
Usimruhusu mtu kukuambia riba inaweza kufikia malengo yako yote. Haiwezi. Kila uchaguzi wa uwekezaji una biashara.
3. Je, ni malipo gani katika Annuity?
Kila aina ya annuity ina njia tofauti ya ada za malipo.
Kwa annuity variable, ada zote ni wazi katika prospectus. Ingawa hufunuliwa, inaweza kuwa vigumu kufikiria gharama zote na jinsi wanavyozitumia. Malipo mengi ya kutofautiana yana ada za kila mwaka ambazo zina zaidi ya 3% kwa mwaka .
Kwa ada za kila mwaka, uwekezaji wako unapaswa kurejesha ada kabla ya kufanya pesa yoyote. Hiyo inaweza kuwa sawa kwa sababu annuity ni bima. Haupaswi kununua na matarajio ya kurudi kubwa. Unununua kwa matumaini kwamba itatoa kiwango cha chini cha mapato ya uhakika kwa siku zijazo.
Kwa misaada ya kudumu na ya haraka, kampuni ya bima inakupa quote ambayo haitakuwa na ada zote. Hii inafanya kazi zaidi kama CD au akaunti ya akiba. Unapata kiwango cha riba inayotolewa ambayo inamaanisha kampuni ya bima imefanyika katika gharama zao kabla ya kutambua manufaa ambayo wanaweza kukupa.
4. Je, Annuity itakuwa Taxed?
Kodi zinapaswa kuchukuliwa kama sehemu ya mchakato wako wa kufanya maamuzi. Mara nyingi uhamisho wa kodi hutumiwa kama hatua ya kuuza kwa malipo ya kutofautiana, lakini isipokuwa unapokuwa kwenye baki la kodi ya juu sana, na kuwa na sura ya muda mrefu kabla ya haja ya mapato, huenda sio faida kubwa kwako.
Hapa ni maelezo ya haraka ya jinsi aina tofauti za annuities zinavyopwa.
Unapotunulia mwaka uliopungua, ikiwa unaobadilika au unaofautiana, kiasi ambacho unachotegemea ni msingi wa gharama zako. Kutoka wakati huo, faida yoyote ya uwekezaji (au hasara) ni kodi iliyorejeshwa. Hiyo ina maana kwamba hautapokea fomu ya 1099, kutoa ripoti ya kiasi cha riba, gawio au faida ya uwekezaji ambayo hupatikana kila mwaka. Mafanikio haya yote yamesipotiwa. Hata hivyo, kodi haijawahi kutolewa kodi.
Kwa wakati kama unachukua uondoaji kutoka kwa malipo yaliyotabiriwa, utapokea fomu ya 1099 ambayo inaripoti usambazaji. Kupata ni kuchukuliwa kuwa kuondolewa kwanza, na wote kuondolewa ni kodi kwa kiwango cha kawaida cha kodi ya mapato . Uondoaji wowote kabla ya umri wa miaka 59 ½ pia unategemea kodi ya adhabu ya 10%.
Kwa malipo ya haraka, sehemu ya kila malipo unayopokea inachukuliwa kuwa kurudi kwa mkuu (kurudi kwa fedha zako) na sehemu ni riba. Utalipa kodi kwa sehemu ambayo ni riba lakini si kwa sehemu ambayo inachukuliwa kuwa kurudi kwa mkuu. Kampuni ya bima itakupa taarifa ya ushuru ambayo inataja sehemu ambayo inavyoweza kulipwa.
Kabla ya kununua annuity kampuni ya bima pia inaweza kukuambia nini uondoaji uwiano itakuwa. Uwiano wa kutengwa ni kiasi cha malipo ya kila mwezi ambayo yanaweza kutengwa na kodi.
Ikiwa unabadilisha mwaka uliochaguliwa kuwa mshahara wa haraka, kodi itatumika kama malipo ya haraka, na sehemu ya malipo ya kila mmoja inachukuliwa kurudi kwa mkuu, na sehemu kama riba.
5. Ni nini kinachotokea kwa kifo chako juu ya kifo chako?
Juu ya kifo chako, faida zako za ushuru wa fedha (ikiwa ipo) zitakwenda kwa mtu unayemtaja kama mrithi wako, lakini tena, jinsi hii inavyoweza kufanya kazi inaweza kutofautiana kulingana na aina ya malipo.
Unapochaguliwa mara moja unapaswa kuchagua muda wa annuity . Neno hilo linaonyesha kama malipo yatakuwa kwa maisha yako pekee, kwa kipindi cha maisha ya pamoja, na kama fedha yoyote iliyobaki itapitishwa pamoja na warithi au la.
Faida nyingi za kifo cha kifo ni rahisi; chochote akaunti ni ya thamani ni kile kinacholipwa nje ya kifo.
Ufafanuzi wa faida za kifo unaweza kuwa rahisi, au unaweza kuboresha sera yako na wanunuzi ambao hutoa chaguo bora za kifo . Chaguzi hizi zinazoweza kukuzwa zinaweza kuwa chaguo nzuri kwa mtu asiyestahiki bima ya maisha lakini anataka kutafuta njia ya kuongeza kile wanachopitia kwa mke au warithi.
Juu ya kifo chako, mtu anayerithi mkopo lazima ape kodi ya mapato kwa faida yoyote, ambayo itafadhiliwa kwa kiwango cha kawaida cha kodi ya mapato. Ikiwa wanatumia pesa kwa faida kubwa, huenda wakawapeleka kwenye mabaki ya kodi ya juu. Ikiwa mke anaendelea sera hiyo, basi mkopo haukufikiriwa kuwa unakabiliwa, hivyo hakuna kodi inayotumika katika hali hiyo. Tofauti na hii na kile kinachotokea wakati mtu anayerithi kwingineko ya hifadhi au fedha za pamoja. Kwa hifadhi au fedha ambazo hazimiliki akaunti ya kustaafu, warithi hupata hatua ya juu kwa msingi wa gharama . Utaratibu huu wa kodi ya upendeleo haufai kwa malipo.
Kwa ujumla, annuity kununuliwa kwa sababu sahihi, kama sehemu ya mpango, ni chaguo kubwa. Lakini annuity kununuliwa chini ya shinikizo, wakati huwezi kuelewa jinsi inavyofanya kazi, inaweza kuishia kuwa albatross kwenye mpango wako wa kustaafu.