IRA ya jadi inaweza kuwa zana muhimu ya kustaafu ya kustaafu
Faida ya Kabla ya Kodi
Faida ya msingi ya IRA ya jadi ni kwamba katika hali nyingi, michango hufanywa kwa msingi kabla ya kodi. Hii inamaanisha kwamba unapoweka fedha katika IRA, unaweza kutoa kiasi hicho kutoka kwa mapato yako yanayopaswa. Hii husababisha kulipa kodi kidogo ya mapato kwa mwaka. Kwa mwaka 2018, mchango mkubwa wa IRA ya jadi ni $ 5,500 na $ 6,500 ikiwa una umri wa miaka 50 au zaidi.
Mbali na kupokea punguzo la kodi ya thamani mbele, pesa katika akaunti inakua kodi iliyopungua. Maslahi yoyote au faida kubwa kutoka kwa uwekezaji hazipakiwa wakati faida zinapatikana. Badala yake, hurejeshwa mpaka pesa itakapoondolewa kutoka IRA kwa kustaafu. Katika hatua hii, ni kodi ya kiwango cha kodi yako ya kawaida. Ikiwa unatarajia kuwa katika bracket ya kodi ya chini wakati unastaafu, hiyo ina maana kwamba utakuwa na deni kidogo chini ya kodi za IRA zilizostahili .
Nani anaweza kuchangia kwa IRA ya jadi?
Mtu yeyote aliye na kipato cha fedha anastahili kufungua IRA ya jadi, lakini kuna baadhi ya vikwazo kwa nani anayeweza kutoa michango.
Kuna mipaka ya mapato ambayo hutumiwa kuamua kiasi gani cha michango hutolewa, ikiwa ni chochote.
Ikiwa sasa umefunikwa na mpango wa kustaafu katika kazi mwaka 2018, unaweza kutekeleza mchango wako kamili wa jadi ya IRA ikiwa:
- Wewe ni moja na mapato yako yaliyorekebishwa ya jumla ni $ 63,000 au chini
- Umeolewa na kufungua kurudi pamoja na MAGI ya $ 101,000 au chini
- Wewe umeolewa kufungua tofauti, na MAGI ya chini ya $ 10,000
Mara unapofikia mipaka hii, punguzo linaanza kuondokana, kupunguza kiasi cha michango ambayo unaweza kutoa. Ikiwa haujafunikwa na mpango wa kustaafu kwenye kazi na unaweka moja, unaweza kutekeleza mchango wako kamili, bila kujali mapato yako. Ikiwa haujafunikwa na mpango wa kazi lakini mke wako, punguzo kamili linapatikana tu kama MAGI yako ya pamoja ni $ 189,000 au chini.
Kuchukua Mgawanyo wa Kima cha Chini Unaohitajika kutoka IRA ya jadi
Moja ya uwezekano wa uwezekano wa IRA ya jadi ni usambazaji wa kulazimishwa ambao unapaswa kuanza wakati wa umri wa miaka 70 ½. Katika umri huu, unapaswa kuanza kuchukua mgawanyo mdogo, kulingana na matarajio yako ya maisha. Hata kama huna haja ya pesa, ikiwa huchukua kiwango cha chini cha usambazaji wa chini (RMD) kila mwaka, utapata adhabu ya asilimia 50 ya kiasi cha RMD.
Kwa upande wa flip, uondoaji uliofanywa kabla ya kugeuka umri wa miaka 59 ½ unategemea asilimia 10 ya uondoaji mapema. Kuna baadhi ya tofauti kwa kuepuka adhabu. Kwa mfano, huwezi kulipa adhabu wakati unapoondoa $ 10,000 ya fedha za jadi za IRA kununua nyumba ya kwanza.
Hata hivyo, ungekuwa na deni la kawaida la mapato juu ya uondoaji.
Je, IRA ya jadi ni haki kwako?
Ikiwa mwajiri wako haitoi mpango wa kustaafu , au unatafuta njia ya kuokoa hata zaidi kwa kustaafu baada ya kufuta 401 (k) yako , basi IRA ya jadi inaweza kuwa chaguo kubwa la kuokoa pesa kabla ya kodi kustaafu. Kumbuka kwamba kulingana na ikiwa umeoa au sio mke wako ikiwa ni mpango wa kustaafu kazi, unaweza kuwa na mapungufu ya mapato, hata hivyo.
Roth IRA pia ni kitu cha kuzingatia. Pamoja na Roth, huwezi kupata punguzo kwa michango lakini unaweza kufanya utoaji wa kutosha katika asilimia 100 ya ushuru bila malipo. Hiyo inaweza kuwa ni pamoja na kubwa kama unatarajia kuwa kwenye bracket ya ushuru wa juu unapopotea. Na, huna kuchukua mgawanyo wa chini unahitajika kutoka Roth IRA akiwa na miaka 70 1/2.
Hiyo inaruhusu pesa yako kuendelea kukua hadi kwa kweli unahitaji kuitumia.
Kupima faida za Roth IRAs za jadi na za Roth zinaweza kukusaidia kuamua ni nani anayefanya akili zaidi kama sehemu ya mpango wako wa kustaafu.