Kweli muhimu ambazo zinaathiri uhuru wako wa kifedha
Kila mmoja wetu anashikilia funguo kwa mafanikio yetu ya kifedha. Je! Unaweza kumudu usalama wako kabisa katika mikono ya mtu mwingine?
Kulingana na Liz Davidson, Mkurugenzi Mtendaji na mwanzilishi wa Fedha Finesse - mtoa huduma mkuu wa mipango ya ustawi wa fedha za mahali pa kazi, kuna ukweli muhimu kila mtu lazima aelewe kufanya maamuzi sahihi juu ya fedha.
Washauri wengi ambao hufanya kama mipango halisi ya kifedha badala ya wauzaji ni kubwa katika kutenda kwa maslahi ya wateja wao ili kusaidia kuwezesha uamuzi wa kifedha smart. Kwa bahati mbaya, washauri wengi wa kifedha wanafanya kazi ndani ya mfumo fulani uliovunjika na idadi kubwa ya washauri wa kifedha wameelezea wazi maoni yao juu ya mambo waliyotaka kuwaambia wateja wao mapema katika kazi zao. Ukweli ni kwamba washauri wengi wa kifedha hawana mafunzo ya kuwa na kina na si kulipwa kwa kutathmini kwa ukamilifu ufumbuzi wote wenye uwezo, hasa wale ambao hawawezi kupata fidia kwa kutoa.
Kama matokeo ya hii mara nyingi ya kuchanganya sekta ya huduma za kifedha, watu wengi hawajui kama washauri wao daima hufanya kwa maslahi yao. Liz Davidson ni waanzilishi katika harakati zisizofaa za ustawi wa kifedha. Kitabu chake Nini Mshauri wako wa Fedha hakumwambii: Kweli 10 muhimu ambazo unahitaji kujua kuhusu fedha zako , kutokana na kutolewa tarehe 5 Januari 2016, huvunja kupitia jargon ya kifedha kwa njia rahisi ya elimu ya kifedha inayowezesha mabadiliko badala ya kuwezesha watu kudhani mtu mwingine ana funguo kwa mafanikio yao ya kifedha.
Kutokana na uzoefu wangu wa kibinafsi kama mpangaji wa fedha na mwalimu, hapa kuna baadhi ya vipengele vya mchakato wa kustaafu kwamba washauri wa kifedha hawana daima kufanya kazi nzuri ya kushirikiana na wateja:
Kila mtu anahitaji mpango wa matumizi binafsi na mpango wa kupunguza au kuondoa deni.
Wengi wa washauri wa kifedha wanaofanya kazi na wawekezaji wa juu wavu hawana kujadili mada ya bajeti na madeni .
Hata hivyo, sehemu hizi mbili za mada ni mambo muhimu ya mchakato wa kustaafu bila kujali hali yako ya thamani .
Pata mwongozo kutoka kwa waelimishaji wa kifedha au wasio na ubinafsi wakati wowote wa rollover ya 401k, uamuzi wa pensheni, au ununuzi wa bidhaa za bima inachukuliwa.
Washauri wengi wa kifedha wanalipwa tu kuuza bidhaa fulani; ukweli huo pekee hujenga maeneo ya vipofu. Waajiri wa zamani kabla ya kustaafu wanakabiliwa na maamuzi fulani magumu.
Kwa mfano, fikiria maswali haya. "Nipaswa kuanza lini kupata Usalama wa Jamii ? Je! Nipate kuchagua pensheni ya kila mwezi au kuchukua rallover ya kipato kwa IRA?" "Fiduciary" lazima daima kutenda kwa maslahi yako kinyume na tu kukutana na kiasi kidogo "rigid" viwango. Maamuzi kama yale yaliyotajwa hapo juu yanapaswa kuongozwa na mtaalamu mwenye mtazamo usio na maoni.
Gharama ni muhimu sana.
Kuhifadhi kwa kustaafu ni changamoto unapozingatia mambo yote haijulikani kama vile uhai wa maisha, gharama za huduma za afya za baadaye, na utendaji wa soko. Vikwazo vingi vya uwezo havikuwepo na udhibiti wetu. Ndiyo sababu unapaswa kuzingatia mambo ambayo unaweza kudhibiti kama kuunda kwingineko ya uwekezaji kwingineko. Kuweka ada zako za usimamizi wa uwekezaji iwezekanavyo ni kitu kingine unachoweza kudhibiti.
Kwa wastani, mikakati ya uwekezaji wa passiki ya gharama nafuu huwa na kuhariri vizuizi vilivyosimamia kikamilifu ambavyo vinatoa ada na gharama kubwa.
Uhuru wa mipango ya fedha sio daima bure.
Haiwezekani kuuza kitu na si kupendekezwa kwa hilo. Washauri wengi wa fedha hutoa huduma za kupanga fedha bila gharama ili kuuza uwekezaji au bidhaa za bima kutokana na mapendekezo ya mpango. Kuwa tahadhari ikiwa mshauri wako wa kifedha anatoa mpango wa gharama nafuu na kufuata njia ya fedha ili kuthibitisha kuwa unapata mtazamo wa kina na usiofaa. Ni sawa kwa wataalamu kupata fidia kwa kazi yao kwa muda mrefu kama fomu hiyo ya fidia ni ya uwazi na kuelewa kikamilifu na mteja.
Utendaji wa uwekezaji umekwishwa.
Wengi wa washauri wa kifedha wanalipwa kwa kuuza bidhaa za uwekezaji msingi wa tume au asilimia ya mali chini ya usimamizi (AUM).
Matokeo yake, mada ya kuwekeza mara nyingi inakuwa lengo kuu la uhusiano wa mteja-mshauri. Hata hivyo, uwekezaji ni sehemu moja tu ya mpango kamili wa kifedha. Ndiyo sababu unapaswa kuzingatia kupima ustawi wako wa kifedha kwa ujumla badala ya kutumia utendaji wa uwekezaji kama kiashiria cha pekee cha jinsi unafanya kweli kutokana na mtazamo wa kifedha.
Washauri wengi wa kitaaluma hawajapungua wastani wa soko juu ya kukata kwa muda mrefu.
Washauri wa fedha nzuri kweli husaidia kulinda wateja kutoka " pengo la tabia " au kuokoa wateja kutoka kufanya maamuzi ya kihisia. Hata hivyo, kutokana na tume na ada nyingi za washauri wa kitaaluma hupunguza soko kutokana na ada hizi na gharama za biashara.
Waajiri sio mbaya sana kwa kutoa uwekezaji wa gharama nafuu na chaguzi za bima.
Ikiwa unalinganisha magari ya akiba ya kustaafu mbalimbali au chaguzi za bima usisahau kuingiza faida za mfanyakazi katika uchambuzi wako. Washauri wengi wa kifedha hawajali kuchunguza njia hizi kwa sababu hawawezi kulipwa kwenye mapendekezo hayo. Ingawa kuna sababu nyingi za halali za kwenda nje ya sadaka za faida za mwajiri wako, hakikisha unaangalia chaguo zote za uwezo wakati wa kutekeleza mpango wako wa kifedha.
Wapangaji wa fedha zaidi na waajiri wanatoa mwongozo usiofaa.
Chanzo bora cha uongofu wa kifedha usio na migogoro ni kupitia mtaalamu ambaye anafanya kazi kama fiduciary. Idadi kubwa ya washauri wa kifedha wanafadhaika na mfumo uliovunjwa wanapaswa kufanya kazi ndani wakati pia wanajaribu kuwasaidia wengine. Wafanyabiashara wengi wa fedha tu hutoa huduma za kupanga kwa kila saa, msingi unaohitajika wakati wengine hutoa huduma zinazoendelea kwa kutumia mtindo wa kila mwezi wa usajili au kuhifadhi kila mwaka. Upatikanaji wa wataalam wa Mpango wa Fedha wenye kuthibitishwa pia unaongezeka kwa njia ya waajiri kutoa huduma za bure au kupunguzwa kwa fedha na huduma za elimu kwa wafanyakazi kama sehemu ya mfuko wa faida ya mfanyakazi.
Usiogope kuuliza maswali magumu bila kujali jinsi juu au chini kiwango chako cha kujiamini juu ya kufanya maamuzi ya kifedha inaweza kweli kuwa wakati huo.
Maswali ya Kuuliza Mshauri wa Fedha
Maelezo gani muhimu ambayo haipo katika mpango wako wa kustaafu? Ikiwa unachagua kufanya kazi na mshauri wa kifedha au kwenda njia ya DIY, fanya muda ujifunze mwenyewe na kuongeza hali yako mwenyewe ya ustawi wa kifedha unapofanya malengo muhimu ya kifedha kuwa halisi.