VantageScore Solutions ilianzishwa na ofisi kuu tatu za mikopo - Experian, TransUnion na Equifax - kama mshindani wa Fair Fair Corporation, watu walio nyuma ya alama ya FICO iliyotumiwa sana. Na hivi karibuni ilitangaza kuwa mfano wake mpya wa mkopo, VantageScore 4.0, hivi karibuni utachukua mbinu kamili zaidi katika kuhesabu idadi yako ya tarakimu tatu.
"Ni jambo la kawaida na la kawaida kwamba mfumo mpya wa kosa unajitokeza kwa usahihi kuliko kufunga mifumo kutoka kwa watengenezaji wengine wa alama za mikopo," anasema mtaalam wa mikopo John Ulzheimer, ambaye hapo awali alifanya kazi na FICO na Equifax. "Hii inafanana na muswada huo kwa sababu kadhaa."
Hapa ni nini cha kutarajia wakati mfumo mpya wa bao unapotea wakati wa kuanguka - na nini maana ya alama yako ya mkopo .
Matumizi ya data ya kihistoria inamaanisha utakahitaji mizani yako iwe chini.
Mfafanuzi mkuu wa kwanza ni matumizi ya mtindo mpya wa kile sekta inayoita "data iliyopendekezwa". Fomu itaangalia historia yako ya kukopa kama zaidi ya kuendelea - trajectory ya mizani yako na matumizi yako kwa muda - badala ya sura ya kufungia. "Ikiwa sisi sote tuna kiwango cha kadi ya mkopo wa dola 10,000, lakini umekuwa ukilipa chini ya muda na nimekuwa nikipunguza mgodi wangu, mwisho huo unadhaniwa hatari kubwa, na mfano mpya utazingatia," anasema Jeff. Richardson, msemaji wa VantageScore Solutions.
Kwa maneno mengine, ikiwa mstari wa mwenendo wako unaonyesha kwamba unalipa madeni - au, hata bora, kulipa mizani yako ya kila mwezi kwa ukamilifu - ambayo itasaidia kuendesha alama yako juu. Lakini ikiwa umekuwa unakusanya kupanda kwa madeni ya kadi ya mkopo kwa miaka na / au kufungua akaunti mpya za kadi za mkopo mara kwa mara, hiyo itakuumiza.
"Ni kuondoka kama vile mifumo ya kufunga [ambayo inaonekana tu] kwenye picha moja kwa wakati," anasema Ulzheimers. "Inaelezea hadithi kuhusu ikiwa mtu amelipa tu usawa, kwa sababu yuko nje ya kuomba kitu fulani, au ikiwa mtu hulipa malipo kamili kwa kila mwezi mara nyingi."
Hiyo inamaanisha marekebisho ya mkopo haraka kabla ya maombi ya mkopo hayatumiki tena.
Kwa hili katika akili, ni kwa mbali gani unahitaji kusafisha mkopo wako kabla ya kuomba mkopo au mkopo? "Nilikuwa nikisema siku 30," anasema Ulzheimer. "Siwezi tena kutoa ushauri huo." Kwa data iliyopendekezwa kurudi miaka, kulipia usawa wako ili kuongeza alama yako mwezi kabla ya kuomba hautawapumba mtu yeyote. Wala hautaongeza mipaka yako ya mikopo ili uweke asilimia ndogo ya mkopo wako uliopatikana kuliko hapo awali. "Ikiwa wewe ni mtu aliye na madeni na anaomba kuomba mkopo wa gari, mikopo, au kadi ya mkopo, na unaweza kulipa kiasi kikubwa hivi karibuni kabla ya programu, haitakusaidia kama vile itakuwa katika siku za nyuma, "anasema Matt Schulz, mchambuzi mkuu wa sekta ya CreditCards.com. Chini ya mfumo mpya, alama zako zitaonyesha historia yako ya madeni, hata kama umepata kidogo wakati huu.
Kulipa zaidi ya kiwango cha chini utafaidika alama yako.
Tofauti nyingine itakuwa mfano wa kuzingatia malipo yako - sio tu ikiwa ni wakati, lakini ni kiasi gani zaidi unachoelekea kwa kiwango cha chini. Kulipa zaidi ya kiwango cha chini itakuwa ishara nzuri kwa wakopaji, kukufanya uone kama wewe ni chini ya hatari ya mikopo. Zaidi, ikiwa unalipa kiwango cha chini tu, nafasi yako ni ya kuendelea kukua, ambayo itaonyesha hasi kwa alama yako ya mkopo .
"Hii [kubadilisha kwa bao inaweza] kusaidia kushinikiza mtumiaji wa kadi ya mkopo juu ya uzio kutoka kuwa mkimbizi kwa transactor, na hiyo itaokoa watumiaji kiasi cha madeni," anasema Ulzheimer.
Alama mpya ni kuongea kuwa zaidi kusamehe na akili wazi.
Hatimaye, alama mpya itategemea chini ya makusanyo ya kudharau na data za kumbukumbu za umma kama vifungo na hukumu, na itapuuza makusanyo ya matibabu yaliyo chini ya miezi sita iliyopita.
Aidha, itatumia mashine-kujifunza kusaidia alama ya watumiaji milioni 30-35 na faili ndogo za mikopo. Hiyo ni habari njema kwa milenia elfu na watu wengine wadogo.
FICO itabaki sawa - kwa sasa.
Alama yako ya FICO haitajumuisha data iliyopendekezwa kwenye fomu yake ya bao, na kampuni ya nyuma ya FICO imepungua thamani ya mabadiliko ya VantageScore. "Faida wanayozungumzia ni kidogo juu ya watumiaji, na zaidi karibu ikiwa inaongezea thamani ya wakopeshaji," anasema Sally Taylor-Shoff, Makamu wa Rais wa FICO. "Wao [watumiaji] wanataka kujua wakopaji alama wanaangalia. Wafanyabiashara hutumia FICO zaidi ya asilimia 90 ya muda. "
Vidonge vya ugonjwa wa ugonjwa wa ugonjwa hutaka kutofautiana, wito wa kiwango cha kupitishwa kwa alama za mikopo za VantageScore - zaidi ya nane za VantageScore zilizotumiwa kati ya Julai 2015 hadi Juni 2016, na zaidi ya wakopeshaji 2,400 na washiriki wengine wa sekta - "ya kushangaza." Hata hivyo, anasema kwamba hata kama Sehemu za FICO na VantageScore wanapotoka katika njia zao, wataelezea hadithi zinazofanana. Ikiwa una tabia nzuri za mikopo , utakuwa na alama nzuri kote.
Na Kelly Hultgren