Kabla ya kufanya kazi ili kulipa kwa bidii aina yoyote ya madeni, hakikisha uko sasa kwenye malipo kwenye akaunti zako zote. Haina faida kwako kupuuza kabisa malipo kwenye deni moja ili uweze kulipa nyingine. Sio tu kuanguka nyuma kuumiza alama yako ya mikopo , itafanya pia kuwa vigumu kupata na kulipa akaunti yako.
Kuzingatia kama kulipa mikopo ya wanafunzi au kadi za mkopo kwanza, tutapiga madeni dhidi ya kila mmoja katika makundi kadhaa muhimu ya kulipa. "Loser" katika kila jamii anapata uhakika. Madeni yenye pointi nyingi mwishoni ndio unapaswa kulipa kwanza. Hizi ni mambo ya kulipa malipo ya kuzingatia:
- Matokeo ya kutopa
- Uwezo wa kuwa na madeni kufutwa
- Marekebisho ya malipo
- Urahisi wa kuambukizwa juu ya mizani ya awali
- Gharama ya muda mrefu ya deni
- Jumla ya mizani
- Urahisi wa kukopa hata kwa madeni
Matokeo yasiyo ya Malipo
Mikopo yote ya wanafunzi na kadi za mkopo ni aina ya deni lisilo salama .
Hii inamaanisha hakuna dhamana inayomilikiwa na deni kama na mkopo au mkopo wa gari. Ikiwa unashika nyuma kwenye malipo yako, mkopo au mkopeshaji hawezi kuimarisha moja kwa moja mali yako ili kukidhi deni. Kuna ubaguzi na mikopo ya wanafunzi wa shirikisho. Katika baadhi ya matukio, malipo yako ya Shirikisho ya kodi yanaweza kufanywa ili kukidhi mikopo iliyopotekezwa ya wanafunzi wa Shirikisho.
Sio malipo ya aina zote za madeni zitaathiri alama yako ya mkopo. Baada ya miezi michache ya malipo yanayokosa, mkopo au mkopeshaji anaweza kukodisha mtoza deni la tatu kutekeleza madeni. Unaweza kushtakiwa kwa madeni yaliyopita na kesi inaweza kusababisha hukumu dhidi yako. Kwa hukumu, mahakama inaweza kutoa ufuaji wa mshahara au ushuru wa benki. Njia hii ya ukusanyaji inaweza kutokea kwa kadi za zamani za mikopo au malipo ya mkopo wa mwanafunzi.
Uamuzi : Uwezekano wa kuwa na kurejeshwa kwa ushuru huchukuliwa hufanya malipo ya mikopo ya wanafunzi kidogo zaidi. Mikopo ya wanafunzi kupata uhakika katika pande zote.
Score : Mikopo ya Wanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 0
Uwezo wa kufuta Madeni
Mojawapo ya tofauti kubwa kati ya mikopo ya wanafunzi na kadi za mkopo ni urahisi wa kuwa na madeni yanayofunguliwa kufilisika . Inawezekana kuwa na madeni ya mkopo wa mwanafunzi kuruhusiwa kufilisika, lakini mzigo wa ushahidi ni mkali zaidi. Lazima kuthibitisha kwamba kulipa madeni kunaweza kukufanya uwe chini chini ya kiwango cha chini cha maisha, kwamba huwezi kulipa malipo kwa sehemu kubwa ya kipindi chako cha kulipa ulipaji, na kwamba tayari (haukufanikiwa) ulijaribu kufanya kazi nje mpango wa malipo na mkopo wako. Kiwango hiki cha ushahidi si kawaida kwa kuwa na deni la kadi ya mkopo limefunguliwa kufilisika.
Mikopo mingine ya wanafunzi inafaa kwa mipango ya msamaha ambayo itafuta baadhi au madeni yote. Msamaha wa deni hili haipatikani kwa kadi za mkopo. Katika baadhi ya matukio, watoaji kadi ya kadi ya mikopo wanaweza kufuta sehemu ya usawa bora kama sehemu ya mkataba wa makubaliano ambao unayozungumzia. Hata hivyo, aina hizi za makubaliano ya makazi si ya kawaida, ni mbaya kwa ajili ya mkopo wako, na ni kawaida tu zinafanywa na akaunti zilizopita za kadi za mkopo. Ikiwa akaunti yako iko katika msimamo mzuri, mtoaji wa kadi yako ya mkopo haitakubali makubaliano ya makazi.
Uamuzi : Mikopo ya wanafunzi inaweza kusamehewa na kufunguliwa kufilisika (katika hali fulani). Kadi za mkopo zinapoteza kiwanja hiki tangu chaguo pekee za kufuta madeni - kufilisika na uhalifu wa deni - zote zina hatari kwa alama yako ya mkopo. wote ni hatari kwa alama yako ya mkopo.
Score : Mikopo ya mwanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 1
Uwezo wa Ulipaji
Chaguzi za ulipaji wa mkopo wa wanafunzi ni rahisi zaidi kuliko yale yanayopatikana kwa kadi za mkopo. Wafanyabiashara mara nyingi wana mipango ya kulipa malipo nyingi unaweza kuchagua kulingana na uwezo wako wa kulipa. Kwa mfano, wengi wakopaji hutoa mpango wa kulipa makao ya mapato ambayo yanaweza kubadilika kulingana na mapato na gharama zako. Uvumilivu na kutetea pia ni chaguo mkopeshaji wako anaweza kukuongeza kama huwezi kufanya malipo yako au uandikisha shuleni tena.
Kadi za mkopo zina malipo ya chini ambayo unapaswa kufanya kila mwezi ili kuweka kadi yako ya mkopo katika usimama mzuri . Unaweza kulipa kwa hiari zaidi ya kiwango cha chini ili kulipia usawa wako mapema.
Ikiwa huwezi kumudu malipo yako ya chini ya kadi ya mkopo, huna chaguo nyingi sana. Wachapishaji wa kadi ya mkopo hutoa mipango ya shida ambayo hupunguza kiwango cha riba na malipo ya kila mwezi. Kwa bahati mbaya, mipango hii mara nyingi inapatikana tu ikiwa tayari umeanguka nyuma kwenye malipo yako. Ushauri wa mikopo kwa watumiaji ni chaguo jingine la kusimamia malipo yako ya kadi ya mkopo. Hata hivyo, unaweza kumbusu kadi yako ya mkopo (angalau kwa muda) ikiwa unaingia mpango wa usimamizi wa deni na shirika la ushauri wa mikopo.
Uamuzi : Mikopo ya wanafunzi ina chaguo zaidi za malipo ambayo unaweza kuchagua kulingana na hali yako ya kifedha. Kwa sababu kadi za mkopo zina chaguzi za malipo ya chini rahisi, unapaswa kulipa kwanza.
Score : Mikopo ya Mwanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 2
Kushikamana na Mizani ya Kale
Una chaguo zaidi za kuambukizwa kwa malipo ya mkopo ya mwanafunzi uliopita. Mtayarishaji wako anaweza kuomba uvumilivu kwa akaunti yako na kimsingi kufuta malipo yako yote yaliyokosa awali. Mtayarishaji pia anaweza kuongeza kiasi cha nyuma kilichopangwa tena katika mkopo wako na kurekebisha malipo yako ya kila mwezi. Ingawa hii inaweza kumaanisha malipo ya juu ya kila mwezi, inakufanya upate.
Mara baada ya kuanguka nyuma kwenye malipo yako ya kadi ya mkopo, utakuwa kulipa malipo yote kamili yaliyopita kwa sababu ya kuleta akaunti yako ya sasa tena. Pia, mara moja akaunti yako ya kadi ya mkopo ikatolewa , hakuna chaguo la kuleta tena tena na kuendelea na malipo. Kwa default mkopo wa mwanafunzi, mkopeshaji wako anaweza kukuwezesha kurekebisha mkopo wako ili kuleta sasa tena.
Uamuzi : Kwa kuwa ni vigumu kupata juu ya mizani ya kadi ya mkopo ya zamani na waajiri wa kadi ya mkopo ni duni sana, unapaswa kuondokana na mizani hii kwanza.
Score : Mikopo ya Wanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 3
Ni gharama gani za madeni zaidi?
Mkopo wa viwango vya riba ni kawaida zaidi kuliko viwango vya maslahi ya mkopo wa mwanafunzi ambayo ina maana kwamba deni hili ni ghali zaidi. Kwa mfano, mkopo wa wanafunzi 10,000 kwa asilimia 6.8 Aprili kulipwa zaidi ya miaka 20 ingekuwa na gharama ya dola 8,321 kwa riba. Usawa wa kadi ya $ 10,000 kwa asilimia 17 Aprili kulipwa zaidi ya miaka 20 ingekuwa na thamani ya dola 25,230! Na hiyo ni kuchukua viwango vya riba zote kubaki juu ya kipindi hicho cha wakati. Gharama ya riba ya muda mrefu inakwenda ikiwa viwango vya riba vinaongezeka.
Kunaweza kuwa na kiasi kidogo cha kulipa deni la mkopo wa wanafunzi - faida za kodi. Maslahi ya mkopo wa mwanafunzi ni punguzo la kodi ya hapo juu ambayo inamaanisha unaweza kuchukua punguzo hata kama haujachukui kodi yako. Msajili wako wa kodi na anaweza kukupa maelezo zaidi juu ya jinsi maslahi ya mkopo wa mwanafunzi anavyoweza kufaidika na kodi zako.
Maslahi ya kadi ya mkopo sio punguzo la kodi isipokuwa umetumia kadi ya mkopo tu kwa gharama za elimu. Utahitaji kuweka kumbukumbu za kina kuhusu jinsi ulivyotumia kadi yako ya mkopo na kiasi cha riba unazolipa kila mwaka.
Uamuzi : Kadi za mkopo zina gharama zaidi na hakuna faida ya pesa kulipa riba. Mkopo hupoteza hii.
Mikopo ya wanafunzi : 1, Kadi za Mikopo: 4
Jumla ya Kiasi cha Madeni Kila
Kwa kawaida ni rahisi kulipa mizani yako ya kadi ya mkopo kwa sababu kuna uwezekano wa chini kuliko mizani ya mikopo ya mwanafunzi wako. Ikiwa unataka kubisha madeni haraka, kutazamia kulipa kadi yako ya mkopo itawawezesha kubisha baadhi ya akaunti haraka. Kwa njia hiyo, una malipo machache ya kufanya kila mwezi.
Uamuzi : Linapokuja ukubwa wa deni hilo, ni tie tangu inategemea ukubwa wa usawa wako na deni. Wala deni halina uhakika.
Score : Mikopo ya Wanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 4
Jinsi Wakopeshaji Wanavyoona Madeni
Madeni ya mkopo wa wanafunzi mara nyingi huchukuliwa kuwa "madeni mema" kwa sababu madeni ya mwanafunzi wa mkopo yanaweza kuonyesha uwekezaji katika siku zijazo. Inaonyesha kwamba umepata kiwango cha elimu ambayo itawawezesha kupata fedha zaidi. Unapotafuta mkopo mpya au kadi ya mkopo, madeni ya mkopo wa mwanafunzi hayatakuhesabu kama deni la kadi ya mkopo, ambayo huhesabiwa kuwa deni mbaya.
Hiyo si kusema kwamba deni la mkopo la mwanafunzi halitakuumiza kamwe. Inawezekana kuwa na kiasi kikubwa cha madeni ya mkopo wa mwanafunzi ambayo huwezi kumudu majukumu yoyote ya mkopo. Hata hivyo, wakopeshaji ni mdogo zaidi na madeni ya mkopo wa mwanafunzi kuliko kwa madeni ya kadi ya mkopo wakati inakuja kukukubali kwa mikopo kubwa kama mkopo au mkopo wa gari.
Uamuzi : Makadhi ya mkopo yanapoteza pande zote tangu ni vigumu kupata kibali kwa kadi mpya za mkopo au mikopo kwa madeni ya kadi ya mkopo.
Score : Mikopo ya mwanafunzi: 1, Kadi za Mikopo: 5
Ni deni gani unapaswa kulipa kwanza?
Ikilinganishwa na kadi za mkopo, sababu pekee ya kulipia mikopo ya mwanafunzi wako kwanza ni kuepuka default default ambayo inaweza kusababisha kuwa na malipo ya kodi yako kuchukuliwa. Hata hivyo, linapokuja suala la gharama ya deni, chaguzi za kulipa, na mambo mengine muhimu, kulipa kadi yako ya mkopo ni manufaa zaidi. Mara baada ya kubisha kadi yako ya mkopo, unaweza kutumia malipo yote kuelekea kuondokana na mikopo ya mwanafunzi wako.