Je, Fedha Zangu Zitaondolewa Kwa muda mrefu?

by Dana Anspach

Kila mstaafu ujao anataka kujua muda gani fedha zao zitakaa katika kustaafu. Ili kuja na jibu, unahitaji kushughulikia vitu vyote saba katika orodha hii.

01 Kiwango cha Kurudi

Ya kwanza ya vitu saba ni kiwango cha kurudi ulichopata.

Kiwango cha kurudi ulichopata kwenye akiba na uwekezaji atakuwa na athari kubwa kwa muda gani pesa yako itaendelea. Kumekuwa na muda mrefu wa muda mrefu ambapo uwekezaji salama (kama vile CDs na vifungo vya serikali) ulipata kiwango cha riba bora, na muda wa muda (kama sasa) ambapo viwango vya riba ni chini sana. Same na hifadhi. Kumekuwepo na miongo kadhaa ambapo hifadhi zinazotolewa kurudi bora, na miongo ambapo kurudi ni sawa na yale unayoweza kupata kama ulikuwa umekwisha na uwekezaji salama. Hakuna njia ya kujua ni kiwango gani cha kurudi utapata kwa pesa yako kwa kustaafu.

Kutokana na mafanikio ya mpango wako tu kwa kurudi wastani sio wazo nzuri. Njia wastani ina nusu wakati ungeweza kupata kitu chini ya wastani.

Nini cha kufanya: Angalia kurudi kwa kihistoria kwa kuangalia hali bora zaidi na matokeo mabaya zaidi ya kesi. Kipindi cha muda wa miaka 20 kinaonekana; wengine hawana. Lazima uhakikishe mpango wako unafanya kazi hata ikiwa unapata matokeo ambayo ni chini ya wastani. Unaweza kisha kukimbia matukio kukuonyesha chaguo tofauti ili uweze kujua jinsi ya kurekebisha mpango wako (kama vile matumizi) ikiwa unastaafu katika muda ambao unatoa chini ya wastani wa kurudi.

02 Mlolongo wa Kurudi

Unapotumia pesa nje ya akaunti, mlolongo wa kurudi, au utaratibu uliopata unarudi, masuala. Hii inajulikana kama hatari ya mlolongo . Kwa mfano, tuseme miaka 5 hadi 10 ya kustaafu yako yote uwekezaji wako kwa sababu vizuri, na hivyo si tu kuwa na kiasi unahitaji kuondoa, lakini kwa kuongeza usawa wako kuu kukua. Katika hali hii, uwezekano wako wa kutoroka kwa fedha unashuka. Kwa upande mwingine, ikiwa uwekezaji wako hufanya miaka machache yako ya kustaafu, hauhitaji kutumia baadhi ya wakuu wako ili kufunika gharama zako za maisha. Itakuwa vigumu kwa uwekezaji wako kupona wakati huo.

Nini cha kufanya: Jaribu mpango wako juu ya matokeo mengi iwezekanavyo. Ikiwa mlolongo mzuri wa kurudi hutokea mapema katika kustaafu, mpango wa kufanya marekebisho ya chini kwa matumizi yako na maisha yako ili kuhakikisha kuwa pesa yako inakaa katika miaka yako ya kustaafu.

03 Ni kiasi gani unachoondoa

Mpango wa kustaafu wa jadi unategemea kitu kinachojulikana kama kiwango cha uondoaji . Kwa mfano, ikiwa una dola 100,000 na kuchukua $ 5,000 kwa mwaka, kiwango chako cha kujiondoa ni asilimia tano. Tafiti nyingi zimefanyika kwenye kile kinachojulikana kama kiwango cha uondoaji endelevu; maana ya kiasi gani unaweza kujiondoa bila kukosa fedha juu ya maisha yako. Masomo tofauti huweka nambari hiyo mahali popote kutoka kwa asilimia tatu hadi asilimia sita kwa mwaka, kulingana na jinsi fedha yako imewekeza, wakati gani unataka kupanga (miaka 30 dhidi ya miaka 40 kwa mfano) na jinsi (au kama) wewe ongezeko mapato yako kwa mfumuko wa bei.

Nini cha kufanya: Panga mpango unaohesabu kiwango chako cha uondoaji wa kutarajia sio mwaka tu kwa mwaka, lakini pia umepimwa juu ya upeo wako wa muda wa kustaafu. Kulingana na wakati Usalama wa Jamii na pensheni kuanza, kunaweza kuwa na miaka kadhaa ambapo unahitaji kuondoa zaidi kuliko wengine. Hiyo ni sawa tu kama inavyofanya kazi wakati inavyoonekana katika mazingira ya mpango wa miaka mingi.

04 Ni kiasi gani unachotumia - na unapotumia

Mojawapo ya makosa makubwa ya kustaafu ambayo ninawaona watu wanafanya ni ya kukadiriwa kwa usahihi watakazotumia katika kustaafu. Watu kusahau kwamba kila baada ya miaka michache wanaweza kuingiza gharama za kukodisha nyumbani. Wao kusahau juu ya haja ya kununua gari mpya kila mara nyingi. Pia kusahau kuweka gharama kubwa za huduma za afya katika bajeti yao.

Watu wengine wa makosa hufanya; kutumia zaidi wakati uwekezaji utafanya vizuri mapema. Unapostaafu, ikiwa uwekezaji hufanya vizuri miaka yako ya kwanza ya kustaafu ni rahisi kudhani kwamba ina maana unaweza kutumia faida nyingi. Haifai kazi kwa njia hiyo; kurudi nzuri juu ya mwanzo lazima kupasuliwa mbali uwezekano wa ruzuku kurudi maskini ambayo inaweza kutokea baadaye. Chini ya chini: ukiondoka sana hivi karibuni inaweza kumaanisha kwamba miaka 10 hadi 15 chini ya barabara mpango wako wa kustaafu utakuwa shida.

Nini cha kufanya: Kujenga bajeti ya kustaafu na makadirio ya njia ya baadaye akaunti zako zitakufuata. Kisha kufuatilia hali yako ya kustaafu ikilinganishwa na makadirio yako. Ikiwa mpango wako unaonyesha kuwa una ziada, basi basi unaweza kutumia kidogo zaidi.

05 Mfumuko wa bei

Hakuna swali kuhusu hilo, mambo yana gharama zaidi sasa kuliko ilivyokuwa miaka ishirini iliyopita. Mfumuko wa bei ni halisi. Lakini ni kiasi gani cha athari ambacho kitakuwa na muda gani pesa yako inakaa kwa kustaafu? Labda si kama kubwa ya athari kama unaweza kufikiri. Utafiti unaonyesha kama watu wanafikia miaka yao ya kustaafu baadaye (umri wa miaka 75) matumizi yao huelekea kupungua kwa njia ambayo inakeraza kupanda kwa bei. Hasa, matumizi ya kusafiri, ununuzi na kula nje hupungua.

Imeonyesha kuwa mfumuko wa bei utakuwa na madhara madogo kwenye kaya za kipato cha juu kama zinazotumia fedha zaidi kwa zisizo muhimu na hivyo zina "ziada" ambazo zinaweza kutolewa ikiwa viwango vya mfumuko wa bei vinaongezeka.

Mfumuko wa bei una athari kubwa kwa kaya za kipato cha chini. Una kula, kula nishati na kununua mahitaji ya msingi. Wakati bei zinaongezeka juu ya vitu hivi kaya za kipato cha chini hazina mambo mengine katika bajeti yao ambayo wanaweza kukata. Wanapaswa kutafuta njia ya kufunika mahitaji.

Nini cha kufanya: Kuchunguza mahitaji ya matumizi na uondoaji kwa mwaka kwa mwaka na kufanya marekebisho kama inavyohitajika. Ikiwa wewe ni kaya ya kipato cha chini, fikiria kuwekeza katika nyumba yenye ufanisi wa nishati, kuanzia bustani na kuishi mahali fulani na upatikanaji rahisi wa usafiri wa umma.

06 Malipo ya Huduma za Afya

Huduma za afya kwa kustaafu sio bure. Medicare itashughulikia baadhi ya gharama zako za matibabu - lakini hakika sio wote. Kwa wastani, wanatarajia Madawa kufikia asilimia 50 ya gharama zinazohusiana na afya utakazostaafu. Wafanyakazi wa kipato cha chini wanaweza kutarajia kutumia asilimia 30 ya gharama zao za maisha kwa kustaafu kwenye vitu vinavyohusiana na afya.

Makadirio haya yanatoka kwa kuangalia matumizi ya jumla ya huduma za afya ambayo yanajumuisha malipo ya Medicare Part B, Sera ya Medigap au Mpango wa Msaada wa Medicare, pamoja na kusafirisha na daktari ziara, kazi za maabara, kanuni, na fedha kwa kusikia, meno na huduma ya maono.

Nini cha kufanya: Chukua muda wa kukadiria gharama zako za afya kwa kustaafu . Ni bora kudhani watakuwa wa juu na kwamba utatumia muda wako kamili kila mwaka. Ikiwa huna gharama, basi uko huru kutumia fedha kwenye kitu kingine. Kupanga njia hii inakuacha chumba cha ziada. Ni bora zaidi kuliko kuja mfupi.

07 Muda mrefu Uishi

Kwa wastani unaweza kutarajia kuishi katikati ya 80 yako. Lakini kumbuka, hakuna mtu wastani. Nusu ya watu wanaishi kwa muda mrefu kuliko wastani; wakati mwingine kwa muda mrefu. Ni vizuri kujenga mpango wako unafikiri kuishi muda mrefu zaidi kuliko wastani.

Ikiwa umeolewa, unatakiwa uzingatie uwezekano wa kuishi kwa muda mrefu wowote kati ya mtu yeyote anayepaswa kuishi kwa muda mrefu zaidi kuliko kutazama mambo kama ungekuwa mke. Ikiwa una umri wa kutofautiana unapaswa kufikiri juu ya matarajio ya maisha ya mdogo wa wawili wenu. Kwa muda mrefu fedha yako ya kustaafu inahitajika kudumu, ni makini zaidi unahitaji kuwa juu ya ufuatiliaji ili uhakikishe kuwa unafuatilia.

Nini cha kufanya: Tathmini kiwango cha maisha na kuweka pamoja makadirio ya kustaafu, ambayo ni mstari wa mwaka wa mapato na gharama. Panua mstari huu kwa muda wa umri wa miaka 90.