Inashangaa kufikiri juu ya kuweka rasilimali za kulipa deni la kale la mkopo, lakini wazo la kupoteza ustaafu wako hufanya iwe wasiwasi zaidi.
Vidokezo hivi vinaweza kuweka baadhi ya wasiwasi wako kupumzika.
Kwa sehemu kubwa, unaweza kulinda fedha zako za kustaafu katika Sura ya 7 na kufilisika kwa Sura ya 13 , lakini kuna tofauti. Kabla ya kuanza kuuza mali yoyote au kuchukua mikopo ya reverse, ninapendekeza sana kupata ushauri wa kitaaluma kutoka kwa mwanasheria mwenye ufanisi wa kufilisika. Vitendo vingine unavyoweza kuchukua vinaweza kufutwa na kufungua kufilisika.
Hapa kuna maelezo ya jumla ambayo yatakuanza:
Nini kinatokea kwa Akaunti ya Kustaafu katika Kufilisika?
Akaunti ya kustaafu huja katika aina nyingi. Kwa bahati nzuri, katika kesi ya kufilisika wengi wao huhifadhiwa . Hapa ni baadhi ya aina za kawaida zaidi za akaunti ambazo watu hutumia kwa mapato kwa kustaafu:
- usalama wa kijamii
- pensheni ya udhamini wa jadi
- 401 (k) akaunti
- IRA
- annuity
- akaunti ya uhifadhi wa jadi
Ikiwa unaweka fedha zako za kustaafu katika kufilisika hutegemea kama mali inafaa katika uainishaji wa kile tunachokiita mali isiyohamishwa.
Je, ni Mali Malifu?
Unapofungua kesi ya kufilisika, lengo ni kutekeleza (kuondoa) kama deni kubwa kama unaweza ili uweze kuanza mpya. Ili ubadilishane utoaji huo, unapaswa kuacha mali ambayo huhitaji kwa kuanza kwa mwezi. Ukihifadhi ni kulindwa kutoka kwa mahakama ya kufilisika na kutoka kwa wadai wako.
Tunatoa wito wa mali isiyohamishwa.
Ili kulinda mali yako inapaswa kuingia katika jamii fulani ya msamaha , na kwa sehemu nyingi hawezi kuzidi kikomo fulani cha fedha. Kila serikali ina seti yake ya msamaha, na kanuni ya kufilisika pia ina seti ya msamaha . Katika baadhi ya majimbo, unaweza kutumia tu orodha ya msamaha iliyowekwa na serikali, lakini kwa wengine unaweza kuchagua ikiwa hutumiwa hali au funguo la shirikisho.
Miaka mingi iliyopita, Congress iliamua kuwa ni bora kwa jamii kwa ujumla ikiwa wastaafu wanaweza kutegemea fedha zao za kustaafu na kulinda fedha hizo kutoka kwa wadeni. Hivyo, Congress iliongeza msamaha kwa akaunti nyingi za kustaafu. Miongoni mwao hiyo inapatikana kwa watu wanaofungua kufilisika hata kama wanachagua msamaha wa hali zao kwa mali nyingine. Ikiwa unaweza kuchagua msamaha wa shirikisho unaopatikana katika kanuni ya kufilisika, unaweza kuwa na uwezo wa kulinda fedha zaidi ya kustaafu.
Ambayo Pensheni na Akaunti ya Kustaafu Zilindwa?
Kwa bahati mbaya, wengi, lakini sio fedha zote za kustaafu zinalindwa ikiwa unaweka kesi ya kufilisika. Hapa kuna miongozo ya jumla.
Usalama wa Jamii: Malipo ya usalama wa jamii ni salama katika kesi ya kufilisika, angalau mpaka yamewekwa kwenye akaunti yako ya benki.
Katika baadhi ya majimbo, fedha katika akaunti za benki haziondolewa. Mazoezi yako bora ni kuweka amana yako ya usalama wa kijamii katika akaunti tofauti ili waweze kuchanganyikiwa na fedha nyingine na kwa hivyo vigumu kufuatilia.
Pensheni: pensheni za kampuni binafsi zinalindwa ikiwa zinahitimu chini ya sheria inayoitwa Sheria ya Usalama wa Mapato ya Kuajiri Ajira ya Mwaka 1974 (ERISA). Ili kustahili, mipango hii inapaswa kukidhi mahitaji fulani yaliyomo katika ERISA na Kanuni ya Mapato ya ndani. Msimamizi wako wa mpango anaweza kusema kama mpango wako unastahiki.
Pensheni kutoka kwa vyanzo vingine kama serikali, makanisa, mashirika yasiyo ya faida, ushirikiano fulani, umiliki wa mali, na mashirika ya msamaha yasiyo ya kodi sio ERISA wanaohitimu, lakini bado hawana msamaha ikiwa wanakidhi mahitaji mengine ya Kanuni ya Ndani ya Mapato.
401 (k) Hesabu: Akaunti hizi za uwekezaji zinalindwa chini ya Sehemu ya 401 (k) ya Kanuni ya Mapato ya ndani, kwa hiyo jina.
IRAs za Jadi na Roth IRAs: Hivi sasa, unaweza kulinda jumla ya dola 1,283,025 kwa jadi au Roth IRAs. Kiasi hiki kinachukuliwa kila baada ya miaka mitatu.
Annuities: Kanuni ya Mapato ya Ndani inalinda kiasi fulani cha malipo, kwa kutegemea jinsi fedha zilivyofadhiliwa na masharti ya malipo. Kwa mfano, annuity imewekwa ili kulipa wewe winnings yako bahati nasi itakuwa msamaha, lakini moja ambayo kuanza kulipa wewe kugeuka 65 itakuwa kulindwa.
Je! Mfuko wa Mikopo Msaada?
Rehani reverse ni wazo la kuvutia. Wameundwa kukuwezesha kufikia usawa wako bila kuacha nyumba yako. Kwa kubadilishana malipo ya kila mwezi, malipo ya pesa, au mstari wa mikopo, unakubaliana kwamba nyumba yako itarudi kwa wakopaji unapopitisha au uondoke kabisa.
Mali halisi hapa ni usawa nyumbani kwako. Tena, tunapaswa kurudi kwenye misamaha ya serikali na shirikisho ili kuamua ikiwa usawa unalindwa. Mataifa mengine yanakuwezesha kulinda usawa wa 100%, lakini wengi huweka kikomo kiasi ambacho unaweza kusamehe, na hutofautiana sana. Maine, unaweza kulinda $ 47,500 kwa usawa kila mmoja, lakini unaweza mara mbili kwa dola 95,000 ikiwa unaweka kesi ya kufilisika pamoja. Ikiwa wewe ni zaidi ya 60 au umezimwa, pamoja ungeweza kushtaki $ 190,000, ambayo bado ingeacha saa 60,000 bila kuzuia.
Maine haitoi fursa ya kutumia msamaha wa shirikisho, lakini hawatakuwa na msaada mkubwa hata hivyo, Unaruhusiwa $ 23,675 kila mmoja au $ 47,350 ikiwa faili zote mbili, chini ya kile unachoweza kulinda chini ya msamaha wa Maine.
Ni salama ya Loti ya Ziwa?
Kipande hiki cha mali inaweza kuwa vigumu hata kulinda. Haitastahili msamaha wa nyumba kama nyumba yako inavyofanya. Itahifadhiwa tu ikiwa msamaha wako wa hali una jamii ya kuifunika. Katika msamaha wa shirikisho, kuna jamii inayoitwa "kadi ya mwitu" ambayo inakuwezesha kulinda chochote hadi thamani ya dola 1,250 (kurekebishwa kila baada ya miaka mitatu), pamoja na hadi $ 11,850 ya msamaha wowote wa nyumba usiotumiwa. Kwa kuwa tayari hutumia msamaha wa nyumba yako yote ya shirikisho, kiasi hicho cha ziada hakitapatikana kwako.
Je, unaweza kulinda usawa wa mali isiyohamishika njia nyingine?
Labda unajiuliza ikiwa kuna njia nyingine yoyote ya kulinda usawa kwenye nyumba yako au kura. Inaweza iwezekanavyo, lakini ni ngumu na inaweza kurejea.
Njia Ngumu: Unaweza uwezekano wa kuchukua mikopo ya mali au kuuza waliopotea na uipe mapato katika 401 yako (k) au IRA, ambayo ni akaunti zilizohifadhiwa.
Hii ndiyo sababu hii labda haifanyi kazi: Unafafanua zaidi shughuli zako za kifedha kwa moja uliopita hadi miaka miwili unapofungua kesi yako ya kufilisika. Mahakama itachunguza shughuli hizo, na ikiwa inaonekana kama ungejaribu kubadili mali isiyohamishika ili uondoe mali tu kuweka fedha kutoka kwa wadaiwa wako, mahakama ya kufilisika inaweza kudhoofisha shughuli hiyo na kutumia pesa kulipa wakopaji wako hata hivyo. Hii inaitwa mipango ya kuzuia kabla ya kufilisika.
Njia Bora: Lakini hapa ni kitu kinachofanya kazi. Kadi yako ya kadi ya mkopo ni $ 50,000. Ikiwa ungependa kufungua kesi ya kufilisika, bila shaka mahakama ingetaka ugeuzie mali ya kutosha ili kulipa deni hilo. Lakini kuna kitambaa cha fedha hapa. Ingawa una deni la $ 50,000, hiyo haimaanishi kwamba utalipa $ 50,000. Wadaiwa wanapaswa kudai madai kabla ya kulipwa, na madai hayo yanapaswa kufuata mahitaji fulani, au mdhamini (ambaye amechaguliwa na mahakama kuendesha kesi yako) anaweza kupinga madai na labda amepotezwa. Wadai wengine hawatasumbua tu kudai madai. Hitilafu yoyote ambayo haijatumwa au kuruhusiwa na mahakama itafunguliwa. Kwa hiyo, kuna fursa nzuri sana unapaswa kulipa chini ya dola 50,000 katika madeni.
Je! Hii inamaanisha utahitaji kuacha nyumba yako? Hiyo ni njia moja ya kushughulikia. Msaada huyo angeweza kuuuza nyumba hiyo, kulipa kiasi kamili cha msamaha wako wa kuruhusiwa (hadi $ 190,000 ikiwa unastahiki chini ya sheria ya msamaha wa Maine), kulipa gharama za uuzaji, kulipa tume ya msimamizi wa fedha (anapunguzwa asilimia ya fedha anaendesha), na kulipa madai yote yaliyoruhusiwa. Mahakama itakuwa kurejesha kwa wewe chochote kushoto juu.
Kama mbadala, unaweza kutoa nafasi ya mali isiyohamiliwa au fedha ili uweze kuhifadhi nyumba yako na usawa wako zaidi ndani yake. Malipo yanayobadilishwa wapi yanatoka wapi? Uwezekano mkubwa zaidi, ungependa kukopa dhidi ya usawa wako, ama na mikopo ya reverse unayoyafakari au mkopo wa jadi au usawa wa nyumba wa mkopo.
Kwa hiyo, labda unashangaa kwa nini faili kufilisika wakati wote; unaweza tu kukopa fedha sasa, kulipa kadi za mkopo, na kuepuka kufilisika kabisa. Hiyo ni kweli. Na, unaweza kuwasiliana na wadai wengi waweze kukaa chini ya kile unachopaswa . Kama kauli ya zamani inakwenda, inaweza kuwa "sita ya nusu na nusu ya nyingine." Kufanya hivyo peke yako inaweza kuchukua kazi zaidi kwa sehemu yako, lakini huwezi kuwa na kufilisika kwako kufuatia karibu na kumi miaka.
Kuepuka Kufilisika kwa Kutumia Akaunti ya Kuajiri Kulipa Madeni
Kwa hiyo, nini kuhusu hali tofauti? Badala ya kuchukua madeni zaidi ya kugeuza usawa katika mali isiyohamishwa, je, ikiwa unatumia 401 (k) yako na IRA yako kulipa deni lako? Hii si karibu kamwe wazo nzuri kwa sababu unatumia pesa iliyohifadhiwa kulipa madeni ambayo inaweza kuondolewa tu kwa kufungua kesi ya kufilisika. Nitawaachilia kwa siri kidogo. Hii karibu kamwe haifanyi tatizo la msingi. Unaweza kulipa madeni, lakini ni nini kinachotokea katika miaka michache wakati umeshtakiwa tena akaunti hizo? Utajikuta katika deni tena bila kustaafu. Na, ikiwa utaondoa fedha hizo kutoka 401 (k) yako au IRA yako kabla ya kurejea 59 na nusu, utakuwa na deni kubwa la kodi ya kodi mwaka uliofuata.
Chini Chini
Kabla ya kuchukua hatua yoyote, unahitaji kweli kukaa chini na mwanasheria mwenye ujuzi wa kufilisika . Kuna matokeo ya kodi kwa baadhi ya shughuli hizi, na wengine watachukua mipango makini na muda wa kukidhi mahakama ya kufilisika ikiwa unachagua njia hiyo. Wanasheria wengi wa kufilisika watakupa mashauriano ya bure ya awali, lakini hata kama unapaswa kulipa, ushauri utakuwa wa thamani sana.