Bima ya muda mrefu ya Bima ya Bima na Nini Iliyo Kununua

Bila kujali umri, unapaswa kuchunguza gharama za utunzaji wa muda mrefu sasa

Kwa mujibu wa Idara ya Afya na Huduma za Binadamu nchini Marekani, wastani wa umri wa miaka 65 mwenye umri wa miaka 65 ana nafasi ya asilimia 70 ya kuhitaji huduma ya muda mrefu wakati wa umri. Pia wanasema kuwa ingawa asilimia moja ya watoto wa miaka 65 leo hawatakiwa kuhitaji huduma ya muda mrefu au msaada, kwamba mmoja kati ya watano atauhitaji kwa zaidi ya miaka mitano , hiyo ni asilimia 20.

Ikiwa tunatumia habari hii, kulipa kwa miaka mitano ya maisha ya kusaidiwa au huduma za huduma za muda mrefu au nyumba inaweza kuwa ghali sana.

Takwimu moja zaidi ambayo ni ya kushangaza ni:

Asilimia 8 ya watu kati ya umri wa miaka 40 na 50, wana ulemavu ambao unaweza kuhitaji huduma za huduma za muda mrefu

Wakati ambapo watu wengi hawajawahi kustaafu kwa ujumla, hulipa kuangalia kwa chaguzi za utunzaji wa muda mrefu na ni aina gani ya gharama zinazohusika na mpango wa bima ya muda mrefu wa huduma, bila kujali umri wako. Kuwa na ukweli unaweza kukuokoa pesa ya muda mrefu, na kukusaidia kuja na mpango wa kifedha wa nyakati za magumu ya hali ya hewa.

Kwa nini kupata bima ya muda mrefu ya huduma? Je, unahitaji kweli?

Hakuna mtu anayejua kama watahitaji bima ya muda mrefu ya huduma, kwa njia ile ile, hujui ikiwa unahitaji bima ya nyumbani kwa wizi au moto. Hata hivyo, takwimu zinaonyesha kuwa pamoja na idadi ya watu wakubwa moja kati ya watu wachache watahitaji huduma ya muda mrefu, hivyo swali ni zaidi juu ya unaweza kupata huduma yako mwenyewe ya muda mrefu kama hali inatokea, na jinsi gani Je! wewe unatumia hatari?

Serikali itawalipa huduma ya muda mrefu?

Watu wengine wanaamini kwamba hawana haja ya wasiwasi kuhusu huduma ya muda mrefu kwa sababu serikali inaweza kulipa huduma hizi. Hii ni wazo baya.

Serikali italipa tu huduma ya muda mrefu chini ya hali maalum na chanjo ni mdogo kulingana na vigezo na hali maalum.

Kwa mfano, Medicare inaweza kulipa huduma ya muda mrefu hadi siku ya juu ya 100 kwa huduma za ujuzi au huduma za ukarabati katika nyumba ya uuguzi. Ni mdogo sana, na kwa takwimu, wastani wa kukaa kwa Medicare ni siku 22. Medicaid hutoa chanjo, lakini ili kustahili kupata Medicaid, lazima uingie kwenye ngazi fulani ya kipato cha chini. Kwa wakazi fulani, kunaweza kuwa na chanjo kwa wale wanaohitajika chini ya Sheria ya Wazee Wamarekani au vigezo vinavyowekwa na Idara ya Veterans Affairs . Nyingine zaidi ya mipango kama haya, ambayo ni mipango machache inayopatikana kwa watu pekee, mara nyingi watu wanapaswa kurejea kwa bima ya afya ya kibinafsi ili kupata msaada kwa gharama za utunzaji wa muda mrefu.

Bima ya huduma ya muda mrefu ni nini?

Bima ya utunzaji wa muda mrefu (LTC Insurance) inakupa mapato ikiwa unategemea huduma ya mtu mwingine au unahitaji msaada kwa kazi za msingi na mahitaji kutokana na ugonjwa.

Sababu ya kuhitaji huduma ya muda mrefu inaweza kuwa magonjwa ya muda mrefu, magonjwa ya muda mrefu, magonjwa ya ugonjwa, au hali nyingine ya matibabu ambayo inahitaji kupokea huduma ya nyumbani au kupata huduma katika kituo cha huduma ya kusaidia au ya muda mrefu.

Faida ya mapato unayoweza kupokea inaweza kutumika kwa kulipa huduma yako ya muda mrefu na inathibitisha kwamba wewe au familia yako kupata msaada unaohitajika kwa ajili ya huduma yako ya kibinafsi wakati huwezi kutoa mwenyewe.

Huduma zinazohitajika, ikiwa ni pamoja na za mlezi, kwa sababu ya ugonjwa unaosababishwa zinaweza kujumuisha Shughuli za Daily Living (ADL), huduma za nyumbani, uhifadhi nyumba, huduma za uuguzi na kuhamishwa kwa huduma maalum ya muda mrefu au vituo vya kuishi.

Je! Gharama ya muda mrefu ni ya gharama gani?

Ingawa gharama ya utunzaji wa muda mrefu hutofautiana kulingana na aina ya huduma unayohitaji, kuna zana zingine za mtandaoni ambazo zinaweza kukusaidia kuchunguza gharama za Utunzaji wa muda mrefu kwa mwezi, Genworth ina chombo kinachopa gharama ya wastani ya muda mrefu huduma ya -term pamoja na maelezo maalum ya hali. Chombo kama hiki kinaweza kukusaidia kujua ikiwa unaweza kulipa mwenyewe, au ikiwa unapaswa kuzingatia Bima ya Utunzaji wa muda mrefu.

Ni kiasi gani cha gharama ya muda mrefu ya bima ya matibabu (LTC)?

Gharama ya bima ya huduma ya muda mrefu inatofautiana sana. Hata kwa hali sawa, gharama ambazo unaweza kunukuliwa na carrier mmoja wa bima inaweza kuwa kubwa sana kuliko nyingine.

Kwa bima ya muda mrefu ya utunzaji, hulipa kwa duka.

Wakati wa kujaribu kuokoa fedha kwenye bima ya afya, njia bora ni kufanya utafiti wako, unaweza kuhifadhi mamia ya dola kwa mwaka ambayo hufanya kazi kwa maelfu ya dola kwa muda. Kupata broker ya bima ya afya ambayo inaweza kukusaidia ni chaguo unayotaka kukiangalia. Broker hawezi kuangalia tu makampuni mengi ya bima kwa ajili yako lakini pia atashughulikia chaguo lako la ziada la bima ya afya na uwezekano wa kuweka mfuko ambao utashughulikia mahitaji yako mengi katika bima ya afya. Wataweza pia kueleza kwa kina jinsi chaguzi mbalimbali na chanjo ni juu ya sera.

Je! Bei inafanya kazi katika bima ya huduma ya muda mrefu?

Kama ilivyo kwa bima nyingine binafsi, kila mtoa huduma ya bima ya LTC ataweka viwango vyao kulingana na uzoefu wao wa kupoteza na kuandika . Paket LTC itakuwa na masharti tofauti na masharti au mahitaji.

Mifano ya gharama za bima ya muda mrefu ya huduma ya bima

Habari hii inategemea data kutoka kwa Chama cha Umoja wa Mataifa kwa Bima ya Madawa ya muda mrefu ( AALTCI), haya ni mifano tu ya kuonyesha tofauti katika gharama katika hali tofauti na jinsi uchaguzi wa carrier wa LTC Bima unaweza kufanya tofauti kubwa.

Katika kila hali, kuna tofauti ya bei ya dola 1,000 au zaidi kulingana na kampuni ya bima. Inaweza kutumika kama mfano mzuri wa jinsi iwezekanavyo kuwa duka kwa Viwango vyema vya Bima ya Utunzaji wa muda mrefu. Hizi zinategemea faida ya kila siku ya $ 150 kwa kipindi cha faida ya miaka mitatu, ni mifano tu, kukumbuka unahitaji kupata quotes yako mwenyewe kulingana na hali yako ya kibinafsi, haya ni kuonyesha tu uwezekano mkubwa wa bei na kukusaidia kuona ni kwa nini ununuzi wa sera ni kipengele muhimu sana kwenye chanjo hiki.

• Umri 55 - Mtu binafsi; Kiwango cha Gharama: $ 1,325 hadi $ 2,550
• Umri 55 - Wanandoa (wote wenye umri wa miaka 55, Afya iliyopendekezwa, Sera ya Shared); Kiwango cha Gharama: $ 2,085 hadi $ 3,970
• Umri 55 - Wanandoa (wote wa miaka 55, Afya ya Standard); Kiwango cha Gharama: $ 1,985 hadi $ 3,970
• Umri wa 60 - Wanandoa (wote wa umri wa miaka 60, Afya ya Pendeleo, Sera ya Ugawishi); Kiwango cha Gharama: $ 2,605 hadi $ 4,935

Je! Gharama za bima ya utunzaji wa muda mrefu zina gharama kwa milele?

Bima ya muda mrefu ya huduma hutoa chanjo kwa muda mdogo. Hakuna uwezekano faida itakayopata gharama "milele". Kwa hiyo, unaweza kusimamia gharama za bima yako ya muda mrefu ya huduma kwa kuchagua mipango kwa muda mfupi au mfupi wa chanjo, pamoja na kwa kuchagua urefu wa muda utakuwa tegemezi kabla ya faida kuingia . Tunazungumzia hili zaidi katika vidokezo 10 na maswali ya kuuliza kuhusu huduma ya muda mrefu hapa chini.

Vidokezo 10 vya Ununuzi wa Bima ya Udawi Mzuri wa muda mrefu: Orodha yako ya Wateja wa LTC

Tangu kila kampuni ya bima inafanya kazi na viwango vyao vya kuandika chini, ni muhimu kuwa na orodha ya vitu kuuliza juu ya hivyo kuelewa unachokiununua na kununua katika chanjo.

Hapa kuna baadhi ya pointi ambazo ni muhimu kuchunguza wakati unatafuta kampuni bora kukufunika kwa LTC:

1. Waulize juu ya Shughuli za mahitaji ya kila siku ili uweze kulipa malipo ya faida, unataka kuelewa kile kinachostahiki kwa chanjo chini ya Mpango wa LTC unaozingatia.
2. Je! Inatia uharibifu wa utambuzi, watu wengine wanaweza kuwa na uharibifu wa utambuzi, bado wanaweza kufanya ADL. Je! Mpango unayotaka kulipa katika kesi hizi?
3. Tafuta nini kilicho kwenye orodha ya Shughuli za Maisha ya Kila siku ambazo zinafaa kwa kila mpango unayolinganisha. Kwa mfano, labda kuna kazi ya maisha ya kila siku ambayo huwezi kufanya, lakini kwa masharti ya sera uliyochagua, haifikiriwa kuwa moja ya ADL inayofaa. Kampuni mara nyingi inahitaji shughuli zaidi ya moja ya maisha ya kila siku kuwa suala kabla ya kupata sifa yako. Unataka kujua kile kinachostahili mapema kabla ya kununua sera yako. Hakuna ufafanuzi wa kawaida katika sekta hiyo kwa jinsi ADL inavyopimwa , hivyo ni muhimu kuuliza maswali na kupata mifano o hali ya chanjo unachokipa. Mifano fulani ya ADL ni: kuoga, kuvaa, kusonga karibu (kuhamisha), kula. Jinsi kila mmoja anavyoelezwa anaweza kufanya tofauti.
4. Waulize kama kuna thamani ya fedha au chaguo la kutolea fedha haipaswi kutumia chanjo na ikiwa sera inatoa mgao. Je! Kinachotokea ikiwa unakufa na haukutumia chanjo?
5. Linganisha gharama ya chanjo moja dhidi ya chanjo ya pamoja na mke. Hii ni njia nzuri ya kuokoa pesa. Katika mazingira haya waulize ufafanuzi kamili wa kinachotokea na jinsi faida hii ya pamoja inavyofanya kazi ikiwa wote unahitaji huduma, vs mmoja tu.
6. Je! Malipo ya ziada huongezeka zaidi ya wakati au kubaki daima? Je, kuna ulinzi wa mfumuko wa bei? Mfumuko wa bei utaathiri viwango vya utunzaji wa muda mrefu unaweza kuwa na chaguo katika mpango unayotumia ambao hutaja hii.
7. Je, kulipa malipo kwa madai? Mchakato wa madai ni nini? Je, kuna kiasi cha kila mwezi au cha kila siku? Je! Mipaka ni nini?
8. Je! Ni pool ya faida zaidi ? Je, kiwango cha juu cha muda ni faida gani kinacholipwa? Kwa wastani, sera ya LTC inaweza kutoa kati ya miaka mitano hadi tano. Sera si kawaida kuwa na muda usio na ukomo wa muda. Hii ni jambo muhimu la kuzingatia wakati wa kulinganisha sera. Kisha, utahitaji kujua kama kuna wapandaji wapatikana kupanua wakati huo. Maelezo haya yanaweza kufanya tofauti kubwa katika uchaguzi wako na kulinganisha gharama.
9. Je! Kuna kipindi cha kusubiri? Ni ndefu kiasi gani?
10. Ikiwa unachukua sera na muda mrefu wa kusubiri, una faida nyingine unazostahili kwa hiyo zinaweza kukufunika wakati wa kusubiri, kama Medicare au mipango ya afya ya kibinafsi?

Unapaswa kununua ununuzi wa muda mrefu wakati gani?

Watu mara nyingi wanasubiri mpaka wanafikiri wanahitaji kitu kabla ya kuanza kupanga, na kwa bahati mbaya, katika kesi ya Bima ya Utunzaji wa muda mrefu, hii haitafanya kazi kwako. AALTCI inapendekeza umri bora kutazama bima ya huduma ya afya ya muda mrefu kuwa kati ya miaka 52-64.

Kwa kweli, kulingana na takwimu kutoka kwa Chama cha Marekani cha Bima ya Utunzaji wa muda mrefu , kiwango cha kukataliwa kwa bima ya huduma ya muda mrefu inaonekana kuongezeka kwa umri. Kwa hiyo unaweza hata kutaka kutazama chaguzi mapema. Kiwango cha ongezeko la kukataliwa kama umri unapopata hisia nyingi kwamba bima inategemea hatari inayotarajiwa, na unapopata vikwazo zaidi vya matibabu zaidi na hali zinaweza kuja ambazo zinaweza kusababisha hatari kubwa inayoongoza kwa haja kubwa ya muda mrefu huduma ya -term.

Nani anapaswa kununua bima ya huduma ya muda mrefu kufikia gharama?

Kwa wazi, ikiwa una wasiwasi juu ya siku zijazo unapaswa kufikiria kununua bima ya muda mrefu ya huduma kwa ajili yako mwenyewe, au mzazi. Hata hivyo, unapaswa pia kuzingatia:

• Kuhakikisha kuwa una bima ya afya nzuri mahali pa kwanza. Dawa ya kuzuia na kuchukua hatua za kutunza afya yako inaweza kusaidia kutambua matatizo kabla ya kuwa mbaya katika matukio mengi.
• Kuangalia ikiwa una vyanzo vingine vya mapato ambayo unaweza kurejea kwa hali ya utunzaji wa muda mrefu. Kwa mfano, je! Tayari una sera ya bima ya maisha ambayo unaweza kuwa tayari kukopa pesa kutokana na hali hiyo?
• Je, una nafasi ya kujitegemea gharama za utunzaji wa muda mrefu? Je! Una wanafamilia ambao watasaidia? Je, wale wa familia wana uwezo wa kusaidia?

Uamuzi wa kununua huduma ya muda mrefu unapaswa kupitiwa kama sehemu ya mpango wako wa kifedha wa muda mrefu. Iwe unahitaji au laini ni maalum sana kwa hali yako mwenyewe. Unaweza kuamua baada ya kukagua na mpangaji wako wa fedha au broker kuwa kuna uchaguzi wa kupendeza kuchunguza, au unaweza kufanya mabadiliko kwenye vifuniko vingine vya bima kama matokeo ambayo yatakuokoa pesa.

Je, watu wa milenia au vijana wanapaswa kununua bima ya huduma ya muda mrefu?

Ikiwa una mzazi ambaye hana huduma ya muda mrefu na una wasiwasi kwamba kama kitu chochote kilichotokea hawakuweza kumudu huduma, unapaswa kufikiria kuwekeza katika kununua huduma ya muda mrefu kwa wazazi wako au kuzungumza nao kuhusu hilo. Familia ni mara nyingi ndio ambao wanapata shida zaidi wakati mwanachama wa familia mzee anakuwa mgonjwa. Kulingana na Beyond Dollars ya Genworth ya utafiti, asilimia 46 ya wahudumu walisema kuwa kutoa huduma iliathiri afya na ustawi wao.

Kuondoka kwa kazi yako, au kutokuwa na uwezo wa kufanya kazi kwa sababu mzazi anahitaji huduma inaweza snowball kuwa shida ya kifedha kwako. Labda kwa sababu unakaribia kulipa kwa ajili ya kujitunza mwenyewe, au kwa sababu huwezi kufanya kazi kwa matokeo. Kuwa na majadiliano na wazazi wako kuhusu kile kinachotokea ikiwa wanahitaji huduma ya muda mrefu. Bima inaweza kusaidia kila mtu katika familia katika kesi kama hii na inaweza kuwa katika maslahi yako mwenyewe kujitazama mwenyewe kwa kupanga mbele mbele yao.

Je! Unapaswa kuchagua ugonjwa muhimu au huduma ya muda mrefu?

Watu wadogo wanaweza kufikiria kununua bima ya ugonjwa mbaya kama njia mbadala ya Utunzaji wa muda mrefu wakati wao ni mdogo, na wakati mwingine, mtoa huduma ya bima ya ugonjwa mbaya anaweza kutoa chaguo la kubadili bima ya ugonjwa muhimu katika utunzaji wa muda mrefu unapokuwa mzee katika 50s au 60s bila kuchukua mtihani wa matibabu. Sio bima zote muhimu za ugonjwa kufanya hivyo, lakini unaweza kuwa na nia ya kutafuta mtu anayefanya ikiwa unapanga huduma ya afya ya muda mrefu.

Kamwe uangalie chanjo ya huduma ya muda mrefu pekee, angalia picha yako kubwa ili uamuzi bora zaidi.

Takwimu za utunzaji wa muda mrefu: Je! Maombi yako ya chanjo yanaweza kukataliwa?

Hapa ni baadhi ya stats za msingi kulingana na tovuti ya AALTCI: Waombaji wa huduma ya muda mrefu chini ya umri wa miaka 50 walipungua kwa kiwango cha 11%, tunapoangalia kiwango cha chanjo kilichopungua kwa huduma ya muda mrefu na kundi la umri, sisi tazama idadi ambapo chanjo inakataliwa kuongezeka:

• kwa kiwango cha asilimia 50 hadi 59 ilikuwa asilimia 17
• Kiwango cha 60 hadi 69 kiliongezeka hadi asilimia 24
• kwa umri wa miaka 70 hadi 79, takwimu huenda kwa kiwango cha kukataa asilimia 45

Jinsi ya Chagua Kampuni ya Bima ya Madawa ya Msaada Mrefu

Mbali na masharti ya chanjo, malipo ya sera na jinsi sera rahisi iwezekanavyo kwa mahitaji yako, unahitaji pia kutazama hali ya kifedha na sifa ya kampuni ya bima. Ni vigumu sana kujua jinsi kampuni za bima zitafanya kwa muda mrefu, lakini kuna mifumo ya rating inayoonyesha utulivu wa kifedha wa kampuni ya bima ambayo inaweza kutumika kama viashiria. Aina hii ya habari ni muhimu wakati unatafuta kununua sera ambayo inaweza kulipa miaka tu chini ya mstari kama na bima ya maisha au Utunzaji wa muda mrefu. Kuomba mtaalamu wa leseni kama broker ambaye anawakilisha makampuni kadhaa ya bima anaweza kusaidia, lakini unaweza pia kuangalia upimaji wa fedha wa kampuni katika AM Best ratings .

Ni kampuni gani ya muda mrefu ya bima ya huduma bora?

Tangu mpango wa utunzaji wa kila muda wa muda mrefu unatofautiana na kampuni hadi kampuni, mpango bora wa bima ya huduma ya bima ya muda mrefu utakuwa tofauti kulingana na:

• Umri wako
• Historia yako ya matibabu
• Kiasi cha chanjo ya utunzaji wa muda mrefu ununununua
• na mambo mengine mengi, ambayo baadhi yetu tulijificha katika orodha yetu ya maswali ya kuuliza hapo juu.

Njia bora ya kuokoa pesa ya utunzaji wa muda mrefu

Njia bora ya kuokoa pesa ya bima ya muda mrefu ni kupanga mbele. Wakati watu hawana chaguo la muda mrefu wa huduma na hali inakuja inatupa maisha yako yote kuwa machafuko, kutoka kwa mapato yaliyopotea yanahitaji msaada. Fikiria kwa nini hatari yako sasa, na ni hatari gani kwa familia yako. Angalia kwa pamoja sera zote za bima ambazo unazo, ikiwa ni pamoja na uchaguzi wako wa bima ya maisha . Duka karibu kwa viwango vya ushindani na kampuni ya bima ambayo hutoa kubadilika na chaguzi nzuri za faida. Hata ukiamua hautaki kununua chanjo sasa, angalau utaelewa nini cha kutarajia kutoka kwa gharama na unaweza kufaidika na majadiliano utakayo nayo na washauri au wataalamu wengine ambao wanaweza kukuongoza kwa sehemu hii ya mipango yako ya kifedha .