Kustaafu mapema ni uwezekano wa Wafanyakazi wa Frugal na Waliopanga Waliokithiri
Kwa ujumla, ujasiri wa kustaafu unabakia chini na nusu ya kaya zote za Marekani zina hatari ya kuwa na fedha za kutosha kwa kustaafu. Kwa salama kali na malengo ya kiburi ya kufikia uhuru wa kifedha na umri wa miaka 40, ukosefu wa jumla wa utayarisho wa kustaafu nchini humo hauathiri tamaa yao ya changamoto ya kawaida ya hekima.
Kustaafu mapema ni ndoto watu wengi wanapenda kufikia. Lakini hali halisi ni kwamba kugeuka kwa kustaafu mapema kunajenga changamoto za mipango ya kifedha. Changamoto ya kwanza ni kujaribu kutambua ni kiasi gani cha fedha ambacho utahitajika kuokoa wakati unapofikia Siku ya 1 ya Uhuru wa Fedha. Jibu: Inategemea jinsi unavyoelezea kustaafu.
Kustaafu kwa mapema : Je, ni kiasi gani cha kuokoa ni cha kutosha?
Mwongozo wa jumla wa savers wengi wa kustaafu ni kujitahidi kuchukua nafasi ya asilimia 80 ya mapato ya kabla ya kustaafu. Lengo hili la uingizaji wa mapato ni kiasi cha lengo kilichowekwa ili kudumisha maisha yako sawa wakati wa kustaafu. Vigezo vya kustaafu kama hii vinaweza kufanya kazi kwa wafanyakazi wengi wanapanga tarehe ya kuanza kustaafu ya jadi katika miaka yao ya 60. Hata hivyo, benchmarks za ustawi wa jadi za kustaafu hazifanikiwa ikiwa unapanga kustaafu mapema . Hii ni kwa sababu wastaafu mapema huenda tayari hutumiwa kupata asilimia 100 ya kipato ili kufidia gharama za maisha.
Changamoto nyingine ni pamoja na kutambua kwamba vyanzo vya kipato cha kustaafu kama vile Usalama wa Jamii haipatikani hadi 62 wakati wa mwanzo. Wakati wastaafu wa mapema wanastahiki Usalama wa Jamii faida halisi zitaweza kupunguzwa kutokana na historia ya kazi iliyofupishwa. Hiyo ni kwa sababu faida za Usalama wa Jamii zinategemea wastani wa mapato ya kila mwezi kwa kipindi cha miaka 35 ambayo ulipata mapato yanayopaswa zaidi.
Miaka yoyote ya kustaafu mapema na mapato ya zero au mdogo itapunguza faida yako ya kila mwezi inayotarajiwa.
Wafanyabiashara wengi wa kwanza wanastahili Usalama wa Jamii kama faida ya ziada. Hebu tuseme nayo, ikiwa una uwezo wa kuokoa kwa kiasi kikubwa kutosha kwa kustaafu na tamaa ya mpito katika uhuru wa kifedha katika miaka 40 yako uwezekano mkubwa hautakuwa kutegemea Usalama wa Jamii tu peke yake. Uwezo wa kutembea mbali na wafanyikazi kwa masharti yako (au angalau kuwa na uhuru wa kustaafu wakati uko tayari) huhitaji mchanganyiko wa viungo vilivyofuata: juu ya uwiano wa wastani wa akiba-mapato, uhai wa frugal, na kuondoa matatizo deni.
Hapa kuna vidokezo vya ziada kuhusu njia za kujitegemea kwa kustaafu mapema:
Hifadhi iwezekanavyo katika 401 (k), IRAs, na uwekezaji wa kodi. Muhimu wa kufikia mapema kustaafu kwa kawaida huzingatia ukarimu kwa kiasi kikubwa kama pesa nyingi iwezekanavyo. Hii inaweza kuonekana kama hakuna-brainer na wengi mipango ya fedha tayari zinaonyesha kuongeza akiba. Lakini pia unataka kuzingatia kuhifadhi katika maeneo sahihi au eneo la mali. Kuchangia hadi kiwango cha juu cha iwezekanavyo katika 401 (k) mipango, Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi, na akaunti za udalali husaidia kujenga umuhimu wa utofauti wa kodi.
Kwa ujumla, akaunti za kustaafu kama 401 (k) au IRA zina asilimia 10 ya mapema ya kuondoa ugawaji kabla ya umri wa miaka 59 ½. Sheria maalum za kodi kama vile Kanuni ya Mapato ya ndani 72 (t) inaweza kusaidia kuepuka adhabu hizi. Lakini wastaafu wa mapema hatimaye wanahitaji kuzingatia matokeo ya kodi yanayohusiana na wapi watatoa kipato cha kustaafu.
Weka gharama za kuishi ambazo hazifanani na kiwango cha mapato yako. Ambapo ulichagua kuishi na uchaguzi wako wa maisha utakuwa na ushawishi mkubwa juu ya uwezo wako wa kuokoa. Hiyo ni kwa sababu bila kiasi kikubwa cha mapato ya busara wale ndoto za kustaafu zitakuwa ndoto. Malipo yako ya maisha wakati wa miaka yako ya kazi lazima pia iwe nzuri kwa maisha yako ya kustaafu. Dhana ndogo na maadili ya maisha yasiyo ya kawaida hubakia maarufu katika kikundi kikubwa cha watu wanaopenda zaidi katika kukusanya uzoefu wa maisha mazuri badala ya mambo.
Ikiwa unaweza kufikia malengo muhimu ya maisha wakati unahitaji kipato kidogo cha mapato yako utakuwa tayari hutumiwa kwa kiwango cha chini cha uingizaji wa mapato wakati wa kustaafu huku ukihifadhi maisha yako sawa.
Kuondoa deni kubwa la matumizi ya riba na kudumisha uwiano mdogo wa kipato. Majukumu ya chini ya deni katika kustaafu husaidia bure mapato kwa mahitaji ya msingi na gharama za maisha. Wafanyabiashara wengi wa zamani wanashiriki dhamana ya kawaida ya kuwa bure ya madeni kabla ya mpito wao wa kustaafu. Majukumu ya madeni ya kusimamia kwa mali halisi kama makazi ya msingi au mali za kukodisha ni tofauti isipokuwa malipo ya madeni ya kila mwezi ni ya chini. Uwiano wa asilimia 20 au chini ya deni-kwa-kipato ni mwongozo uliopendekezwa ikiwa una mpango wa kustaafu katika miaka 40.
Ikiwa kuokoa angalau nusu ya mapato yako sio kizuizi cha mipango yako ya uhuru wa fedha, kuna mambo mengine ya kuzingatia. Kwa moja, ustahiki wa Medicare haujike mpaka umri wa miaka 65. Hiyo ina maana unahitaji kufikiria njia mbadala za kupata bima ya afya nafuu.
Uhesabu Rahisi: Panua mapato yako ya "mapema ya kustaafu mapema" kwa 25
Je! Unaleta kiasi gani cha kustaafu utahitaji kweli kwa kustaafu? Tumia gharama zako za kila mwaka wakati wa kustaafu na kuzidisha kiasi hiki kwa idadi 25. Hii itasaidia kulinganisha ni kiasi gani unahitaji kufikia lengo lako la kustaafu mapema. Benchmark ya akiba ya kustaafu inadhani kuwa unaweza kuondoa asilimia 4 ya uwekezaji wako kila mwaka bila hatari kubwa ya kutosha fedha.
Hapa ni mfano mfupi wa mwongozo wa uondoaji wa asilimia 4 katika hatua. Hebu tufikirie lengo lako la mapato ya kustaafu ni kuzalisha $ 40,000 ya mapato ya uwekezaji kwa mwaka. Ili kukidhi lengo hili, unahitaji kuokoa takriban dola milioni 1 katika umri uliotaka wa kustaafu. Sasa hebu tuangalie mwenye umri wa miaka 25 akipata $ 50,000 kwa mwaka na uwezo wa kuokoa nusu ya mapato yake kwa miaka 15. Kwa kuzingatia kiwango cha wastani cha kurudi kwa asilimia 7 ya wastani wa kila mwaka, dola 25,000 zilizopandwa kwa mwaka zitakua hadi $ 628,000 tu.
Sheria ya Asilimia 4 hutoa mwongozo kwa kiasi gani unaweza kujiondoa kila mwaka unapostaafu. Katika mfano uliopita, retiree mapema ingekuwa wanatarajia kuwa na zaidi ya dola 25,000 katika mapato ya kila mwaka kwa kutumia makadirio ya ballpark.
Ni muhimu kutambua kuwa utawala wa asilimia 4 wa uondoaji ni mwongozo zaidi kuliko dhamana. Utafiti wa hivi karibuni wa kitaaluma umepinga utawala wa asilimia 4 kwa utoaji wa akaunti endelevu wa kustaafu. Viwango vya chini vya uondoaji vimeonyeshwa kuongeza viwango vya uwezekano kwamba yai ya kustaafu yai itakuwa huko katika miaka yako yote ya kustaafu. Ukweli kwa wastaafu wa zamani na muda mrefu wa uondoaji ni kwamba wakati ujao hauna uhakika na ni muhimu kudumisha kubadilika wakati wa kuunda mpango wa mapato ya kustaafu.