Kwa mipangilio, unaweza kupata zaidi kutoka kwa mpangilio wako wa punguzo uliochapishwa
Hebu tuangalie mipangilio ya fidia iliyorejeshwa (inayojulikana kama NQDC au fidia zisizostahili kufunguliwa), jinsi zinavyofanya kazi, na jinsi zinaweza kutumika zaidi kwa ufanisi wakati wa kutazamwa katika mazingira ya mpango wa mapato ya kustaafu kwa muda mrefu.
Jinsi mpango wako wa kurejeshewa umefanya kazi
Mpango wa kila mpango uliojitokeza ni tofauti. Kila mpango una hati rasmi ya mpango inayoelezea sheria za mpango huo. Utahitaji kuomba nakala ya waraka wako wa mpango ili kujua masharti maalum ya mpango wako. Kuna mambo matatu kuu ambayo unataka kujua kuhusu suala lako la mpango wa punguzo.
- Jinsi Money Inavyoingia katika Mpango
- Jinsi Fedha zinapotengwa
- Jinsi Money Inatoka katika Mpango
Jinsi Money Inavyoingia katika Mpango
Mipango fulani inaruhusu michango ya mfanyakazi na mwajiri; wengine huruhusu aina moja tu ya mchango.
- Michango ya Wafanyakazi - Unapochaguliwa kutetea sehemu ya mshahara wako au bonus, utakamilisha fomu ya usajili au kufaidi fomu ya uchaguzi. Utafafanua kiasi unachotaka kufungua katika mpango huo, na lazima pia upee tarehe ya kulipa baadaye. Kwa mipango sahihi, unaweza kuchagua tarehe ya kulipa ambayo itahusishwa na mpango wa mapato ya kustaafu kwa muda mrefu.
- Michango ya waajiri - ikiwa kuna waajiri mchango mwajiri wako atawajulisha ni kiasi gani na hali gani lazima zifikiriwe (kama vile metrics za faida) ili kampuni iweze kutoa michango hii.
Jinsi Fedha zinapotengwa
- Mchango wa wafanyakazi - Utalipa FICA (kodi ya kulipa kodi) kwa kiwango ambacho unachoweka katika mpango huo. Kodi ya mishahara itatoka kwenye sehemu ya malipo yako ambayo haijaelezewa kwenye mpango huo.
- Michango ya Mfanyakazi - Kwa michango ya waajiri, kodi ya FICA inadaiwa mara kwa mara wakati unavyopatia michango hiyo. Mchango wa waajiri huwa chini ya ratiba ya kujifungua - kwa maana unapaswa kukaa na mwajiri kwa muda maalum ili uweze kupokea fedha zote ambazo zimechangia kwako. Kwa hiyo ikiwa umeondoka mapema huwezi kulipa kodi ya FICA kwa kiasi chochote ambacho hakijawahi kukidhi mahitaji ya kujifungua.
Kwa aina yoyote ya mchango, kwa IRS huwezi kulipa kodi ya FICA kwenye mapato yoyote ya uwekezaji ambayo yanaingia katika mpango wa NQDC, lakini utalipa kodi ya mapato kwa mgawanyo wakati wanapotoka katika mpango na wanapwa kulipwa kwako. Haya ndio fursa za mipangilio ya kodi zinajitokeza wenyewe - kwa njia unayochagua jinsi pesa itatoka katika mpango huo.
Jinsi Fedha Inatoka
Wakati unapoweka pesa katika mpango wako wa kukamilisha unapaswa kuchagua jinsi gani na wakati utakapolipwa. Mara nyingi hii ni uchaguzi usiogeuzwa (maana hauwezi kuibadilisha baadaye) na kwanza malipo ya kwanza ya kuruhusiwa kutokea ni miaka mitatu kutoka mwaka unaweka fedha katika mpango huo.
- Kizuizi - Baadhi ya mipango hutoa tu chaguo la usambazaji wa jumla. Kwa mfano, unaweza kuchagua kipato cha kulipwa nje ya miaka mitano, miaka saba, au miaka kumi kutoka mwaka unaoelezea mapato.
- Mipango ya malipo - Baadhi ya mipango hutoa chaguo la fedha ambazo zilipatiliwe katika awamu ya kimaafu - kwa mfano zaidi ya muda wa miaka kumi ambayo itaanza miaka mitano leo.
Unafanya uchaguzi wa malipo kwa kila mwaka wa michango kwenye mpango.
Kwa mipango mingine unaweza kuchagua chaguo tofauti za malipo kwa aina tofauti za michango; kwa mfano, kulipwa kwa malipo ya malipo kwa kiasi kikubwa cha malipo yako na kulipwa kwa kiasi kikubwa kwa mchango wa mchango.
Kubadilisha uchaguzi wako wa malipo
Ingawa uchaguzi wa malipo unaweza kuchukuliwa kuwa hauwezi kugeuzwa - mara nyingi, unaweza, kwa kweli, kubadili - lakini uwezo wako wa kufanya mabadiliko utaja na vikwazo.
Kwa mfano hapa ni jinsi mpango mkubwa wa mpango ulioelezea unavyoelezea, "Unaweza kuahirisha tarehe yako ya kulipia lakini lazima utoe taarifa kwa miezi 12 kabla ya tarehe ya usambazaji iliyopangwa hapo awali.
Na tarehe mpya lazima iwe angalau miaka 5 baada ya tarehe ya kwanza iliyopangwa. "
Aidha, matukio fulani yanaweza kusababisha usambazaji ambao utafanyika tofauti na yale uliyochagua. Katika waraka wako wa mpango, hii inaweza kuitwa kama tukio la kuchochea au usambazaji wa kuchochea.
Inasababisha usambazaji
Hati yako ya mpango itaelezea jinsi fedha zako zitalipwa kulingana na aina ya tukio la kuchochea. Mambo ambayo yanaweza kusababisha usambazaji ni:
- Kustaafu
- Kuondolewa
- Kifo
- Mgawanyo wa dharura au ulemavu
- Mabadiliko ya udhibiti
Kwa mfano, ikiwa umekamilika mpango wako unaweza kusambaza urari ulioamilishwa ndani ya siku 60. Au juu ya kustaafu , malipo yako ya kuchaguliwa kwa kila mwaka yanaweza kuanza moja kwa moja hata ingawa haikupangwa kuanza kwa miaka mitano.
Kila mpango huweka masharti yake mwenyewe ili uweze kutaja waraka wako ili uone jinsi mpango wako unavyofanya kazi.
Mgawanyiko uliopangwa
Ukiangalia ramani ya mapato ya mapato yako ya kustaafu mapema kabla ya kuchagua tarehe zako za kulipwa kwa malipo ya ziada, basi unaweza kuchagua tarehe za kulipia ambazo zinaweza kutokea kwa miaka ambapo vyanzo vingine vya mapato yanayopaswa kupungua hupungua.
Kwa mfano, tuseme una kiwango kikubwa cha 401 (k). Unapofikia umri wa miaka 70 ½ utatakiwa kuchukua mgawanyo wa chini unahitajika na hii itasababisha mapato yanayopaswa zaidi. Ikiwa mpango wako unaruhusu uweze kutaka malipo yako ya malipo ya malipo ya miaka kumi kutoka umri wa miaka 60 hadi 70. Wakati kulipwa kwa malipo yako ya mkataba kumalizika basi usambazaji wako unahitajika.
Watu wengi wanaishia kuwa na malipo yao hutokea kama kipato cha kipato na kwamba kipato cha ziada kinawaingiza katika baki ya kodi ya juu katika mwaka wa kalenda hiyo. Ikiwa wangechagua malipo ya awamu ya malipo inaweza kuwa na uwezo wa kupunguza ushuru wao wa kodi kwa malipo ya 10 au 15%.
Hata kama hakuna fursa za akiba ya ushuru, mpango wa mapato ya kustaafu unaweza kukuonyesha kiasi cha kipato cha baada ya kodi ambacho kitatokana na kila mwaka kutoka chaguo lako la kulipa chaguo.
Mtazamo mwingine - unafadhiliwa au unfunded
Mipangilio ya punguzo iliyochaguliwa inakuja kwa aina nyingi; Aina moja ya mpango imeundwa ili kuwafaidi watendaji wa juu. Aina hizi za mipango zinaweza kuitwa mipango ya kofia ya juu au SERPS (mipangilio ya kustaafu ya mtendaji wa ziada) au, faida nyingi au faida za kusawazisha.
Kwa IRS mipango kama hii isiyorejeshwa haina faida - maana kama kitu kibaya kinatokea kwa kampuni fedha inaweza kuwa chini ya wadai wa kampuni hiyo. Ikiwa hauna hakika kuhusu siku zijazo za kampuni hii inaweza kuwa sababu ya kuchaguliwa kuwa na kiasi chochote kilichorejeshwa kwa kulipwa kwako kwa kiasi kikubwa siku ya kwanza iwezekanavyo.
Chini ya chini: pamoja na malipo ya comp compreded, mipango inaweza kukusaidia kupata mapato zaidi baada ya kodi kutoka mpango.