Malipo zaidi ya kikomo yanashtakiwa wakati usawa wako wa kadi ya mkopo unapungua kikomo chako cha mkopo kwa njia ya ununuzi, ada, au ada za fedha. Malipo hutumika tu kwa kadi za mkopo ambazo zina kikomo cha mkopo.
Katika miaka ya 2000, mapato zaidi ya kikomo yalikuwa shida kubwa kwa watumiaji. Mara uwiano wa kadi ya mkopo ulikuwa juu ya kikomo, ada ilisajiliwa kila mwezi usawa haukuletwa juu ya kikomo. Ikiwa malipo ya chini yanapunguza usawa chini ya kikomo, mashtaka ya kifedha yangeweza kushinikiza uwiano juu ya kikomo tena na ada nyingine itashtakiwa.
Mzunguko huu ungejirudia mwezi baada ya mwezi na kuwafanya iwe vigumu sana kwa wamiliki wa kadi kufungua mizani yao na kuacha ada.
Wakati Sheria ya CARD ya Mkopo ilitolewa mnamo 2009, ada za kikomo za ukomo zilifutwa. Waajiri wa kadi ya mkopo wanaweza tu kulipa ada zaidi ya kikomo katika hali fulani na idadi ya ada ambazo zinaweza kushtakiwa katika mzunguko wa bili za mfululizo zilifungwa. Katika ripoti ya Sheria ya CARD ya 2013 , Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji inakadiriwa kuwa watumiaji waliokoa $ 2.5 bilioni kwa ada zaidi ya kikomo kati ya wakati Sheria ya CARD ilifanyika Februari 2010 na robo ya mwisho ya 2012.
Sheria juu ya Malipo ya Kupunguza Zaidi
Sheria ya Shirikisho inakataza watoaji wa kadi ya mkopo kutoka kwa malipo ya ada zaidi ya kikomo isipokuwa umechagua ili uwe na shughuli nyingi za kupitishwa. Hiyo ina maana unapaswa kutoa idhini yako iliyoelezwa kabla ya kushtakiwa ada. Vinginevyo, shughuli yoyote ambayo itazidisha kikomo chako cha mkopo itapungua kwa hivyo kuruhusu uepuke ada ya kikomo zaidi.
Ikiwa umechagua kuwa na shughuli za kikomo zaidi na kuzidi kikomo chako cha mkopo, unaweza tu kushtakiwa zaidi ya kikomo ada kwa mzunguko wa bili mbili mfululizo ikiwa usawa wako unabaki kikomo. Hata hivyo, ikiwa unalipa usawa wako chini na unaendelea kikomo tena au ukiongeza ongezeko la kikomo cha mkopo na kuzidi kikomo cha mkopo mpya, mtoaji wako wa kadi ya mkopo anaweza kulipa ada zaidi ya kikomo.
Je, ni kiasi gani cha malipo zaidi?
Baada ya serikali kupitisha sheria kupunguza ada zaidi ya kikomo ambayo inaweza kushtakiwa, wengi issuers kadi ya mkopo kuondosha ada kabisa. Hii inamaanisha huwezi kupokea ada ya adhabu kwa kwenda juu ya kikomo chako cha mkopo, ikiwa umechagua au si.
Malipo inatofautiana na kadi ya mkopo kwa wale ambao bado wanaupa. Sheria ya CARD inaonyesha kiwango cha juu cha dola 25 juu ya ada ya kikomo kwa tukio la kwanza na ada ya $ 35 kwa mfano wa pili ndani ya miezi sita. Mtoaji wa kadi ya mkopo hairuhusu kulipa ada zaidi ya kikomo zaidi kuliko kiasi ulichozidi kikomo chako cha mkopo. Angalia mkataba wako wa kadi ya mkopo au nyuma ya taarifa yako ya kulipa kadi ya mkopo au piga simu mtoaji wako wa kadi ya mkopo ili ujue ada ya kikomo ya kadi yako ya mkopo.
Ingawa lengo lako haipaswi kuzidi kikomo chako cha mkopo, lengo la kuchagua kadi ya mkopo ambayo haina malipo zaidi ya ada ya kikomo. Kwa njia hiyo, ikiwa wewe ni ajali kwenda juu ya kikomo chako cha mkopo, hutawahi adhabu kubwa kwa hiyo.
Unaweza kulalamika kwa CFPB ikiwa unaamini mtoaji wa kadi yako ya mkopo haifuati sheria kuhusu ada za kikomo.
Nyingine Zaidi ya Adhabu za Kikwazo
Kumbuka kwamba hata kama mtoaji wa kadi ya mkopo hawezi kulipa ada zaidi ya kikomo, kunaweza kuwa na adhabu zingine kwa kuzidi kikomo chako cha mkopo.
Kwa mfano, mtoa kadi anaweza kuongeza kiwango chako kwa kiwango cha juu cha adhabu au kupoteza tuzo yoyote uliyopata . Mkataba wako wa kadi ya mkopo utafafanua adhabu ya kwenda juu ya kikomo chako cha mkopo.