Hapa ni jinsi ya kufanya hivyo.
Lakini kwa kweli unahitaji kuweka mfuko wako wa dharura katika akaunti ya akiba? Wakati akaunti ya akiba inapaswa kuwa sehemu ya mkakati wako wa dharura wa fedha, sio njia pekee ya kufanya kazi. Hapa ni jinsi ya kujenga mfuko wa dharura bora.
1. Anza na Akaunti ya Akiba
Akaunti za akiba hutumiwa kwa dharura kwa sababu pesa ni kioevu na inapatikana, kukuwezesha kuhamisha pesa kwa haraka au kuitenga kama fedha kutoka kwa ATM. Pia ni mahali pa salama kwa pesa zako: Akaunti ya akiba ni bima na FDIC, na hakuna hatari kwamba utapoteza pesa ikiwa soko linachukua dive.
Lakini hiyo haina maana unapaswa kuweka pesa zako hapo. Wakati mfuko wa dharura wa dharura unapaswa kufikia gharama ya maisha ya miezi mitatu hadi sita, sehemu ya akaunti ya akiba ya mfuko wangu wa dharura ina akiba ambayo inajumuisha gharama za wiki tatu hadi nne.
Hii hufunika mahitaji yangu ya muda mfupi, na ikiwa ninahitaji fedha haraka, ninaweza kufikia fedha za kutosha kudumu kwangu mpaka niweze kuondokana na fedha kutoka kwa akaunti nyingine.
2. Ongeza Akaunti ya Uwekezaji ya Kuwekeza
Bila shaka, thamani ya wiki tatu hadi nne haitoshi kwa mfuko wa dharura . Ndiyo sababu mimi kuongeza akiba yangu kwa msaada wa akaunti ya uwekezaji, ambayo inaniwezesha kuona uwezekano mkubwa wa kurudi kuliko akaunti ya akiba.
Nitumia akaunti inayoweza kulipwa, badala ya akaunti ya kustaafu kama IRA, ili nipate kutoa fedha bila kuingiza adhabu. Mimi kuwekeza kiasi kilichowekwa katika mfuko wa index wote wa soko, na kama faida ya soko, mfuko wangu wa dharura unakua. Mimi kuwekeza mara kwa mara, hivyo akaunti inakua daima hata hivyo.
Bila shaka, hatari kubwa kwa njia hii ni kwamba soko inaweza kuwa juu ya kushuka wakati unahitaji fedha. Wakati soko inakwenda juu kwa muda mrefu, kwa muda mfupi unaweza kuishia na akiba chini ya kiwango unacho na vizuri. Na ikiwa unakaribia kuondoa baadhi ya mji mkuu wako pamoja na mapato, utafunga katika hasara na ukipoteza faida ambazo hutekeleza marekebisho ya soko.
Hii ilitokea mwaka wa 2010-muda mfupi baada ya soko kuchukua nosedive, basement yangu mafuriko na nilihitaji fedha. Kwa sababu nililipwa baadaye nilikuwa na wakati wa kusambaza baadhi ya hisa katika akaunti yangu ya uwekezaji inayotayarishwa ili kufidia gharama. Na usawa wa akaunti yangu haikuanguka hata sasa nilikuwa shida ya kukimbia pesa. Lakini ilikuwa ina maana kwamba nilikuwa nikiuza hisa kwa kupoteza na kukosa nje ya kurudi kwa soko la baadaye.
Kwa sababu ya hatari hii, unahitaji uvumilivu mzuri wa kihisia ikiwa una mpango wa kuongeza akaunti ya uwekezaji kwenye mkakati wa mfuko wako wa dharura.
Zaidi ya hayo, unaweza kupunguza baadhi ya hatari yako kwa kutumia vifungo na fedha za ripoti katika sehemu ya akaunti ya uwekezaji inayotokana na dharura, na hivyo kupunguza uwezekano wako kwenye soko la tete.
Hatimaye, kukumbuka maana ya kodi ya kuuza uwekezaji katika akaunti inayoweza kulipwa. Mnamo mwaka 2010 nilipaswa kuuza uwekezaji kwa hasara, lakini habari njema ni kwamba niliweza angalau kutambua punguzo la kodi kwa kupoteza. Kwa upande mwingine, ikiwa unauza kwa faida, utaweza kulipa kodi ya faida. Kuzingatia kuuza hisa ambazo umekuwa na zaidi ya mwaka kwanza, kwa hiyo umekotishwa kwa kiwango cha juu zaidi.
3. Tumia Roth IRA yako kama Mfuko wa Backup
Ikiwa unastahili, na uwekezaji katika Roth IRA, inawezekana kuitumia kama mfuko wa dharura wa dharura. Kwa sababu unachangia Roth IRA na dola baada ya kodi, unaweza kutoa michango bila adhabu.
Unapochangia mara kwa mara, unaweza kujenga Roth IRA yako kwa uhakika ambapo inaweza kufanya pengo nzuri ya kuacha ikiwa inahitajika.
Hata hivyo, wakati unaweza kuondoa michango ya bure, unapaswa kuwa makini zaidi wakati uondoa mapato (inarudi kwenye michango yako) kutoka Roth IRA. Kuondolewa mapema kwa mapato kuja na adhabu kutoka kwa IRS, kwa hiyo hakikisha unamkabili pesa uliyoweka kwenye akaunti. Kuna baadhi ya tofauti kwa adhabu hii, ingawa: Unaweza kuondoa mapato ya kulipia gharama za matibabu au ikiwa hutajiri. Kwa kuwa hizi ni mahitaji ya dharura ya kawaida, inaweza kuwa si wazo mbaya kuwa Roth IRA yako ikisubiri katika mbawa.
Pia, tahadhari kuwa huwezi kurejea muda ambao fedha hutoka katika soko. Una siku 60 za kuweka fedha ikiwa unataka kuhakikisha inakaa ndani ya kikomo cha mchango wa kila mwaka. Ni wazo nzuri kuwa na akaunti nyingine ya kustaafu ya kodi kama faida yako 401 (k), na uepuke kugusa jambo hilo. Hutaki kuhatarisha maisha yako ya baadaye kwa dharura ya leo.
Tweak Mpango wako wa Akiba ya Dharura kama Inahitajika
Wakati wa kutumia mkakati huu, ni muhimu kuhakikisha unafanya kazi kwa kiwango chako cha faraja. Napenda kuweka gharama za wiki tatu au nne katika akaunti yangu ya akiba, na akaunti yangu ya uwekezaji inayotokana na kodi ina gharama ya karibu na miezi mitano (na inakua bado). Roth yangu IRA iko nyuma kwa "tu katika kesi" mambo makubwa.
Ikiwa una zaidi ya asilimia 80 ya mfuko wako wa dharura kwenye soko hufanya wasiwasi, unaweza kujisikia vizuri kuweka gharama za miezi miwili au mitatu katika akaunti ya akiba kabla ya kuweka fedha katika akaunti ya uwekezaji inayotokana. Zaidi ya hayo, unataka pia kuhakikisha kuwa mpango wako wa kustaafu unatumika vizuri na mkakati wa mfuko wako wa dharura. Hutaki kutegemea sana Roth IRA yako isipokuwa una akaunti nyingine ya kustaafu kwa yai yako ya muda mrefu ya kiota.