Wateja wataacha baada ya majaribio mengi.
Leo, ninafurahi kusema benki zinaonekana zimegeuka kona. Wakati bado kuna mifuko ya kutofautiana, kwa ujumla, mabenki na makampuni ya mikopo huonekana kuwa wanafanya kazi ya hakika ya kupata wateja wao kwa njia ya mchakato bila dhiki nyingi.
Wengi wa wateja wetu wanakuja kwetu mwisho wa kufilisika . Wakati mwingine hawajui fursa zao za kurekebisha mikopo yao. Wakati mwingine wao ni kuchelewa sana kabla ya kujaribu kurekebisha. Wakati mwingine, mabenki yanaendelea na kufuta hata ingawa wateja wao wanajaribu kuuza mali, kupata refinanced, au wameanza mchakato wa mabadiliko. Tunaweka kesi ya kufilisika ili kuchukua fursa ya kukaa moja kwa moja , jalada ambalo limewekwa kuacha maandalizi haya na vitendo vingine vya kukusanya, kutoa wadeni (ndicho kile tunachoita watu ambao husababisha kesi za kufilisika) nafasi ndogo ya kupumua, na ama kuondoa mengi au yote ya wengine wa madeni yao kwa njia ya suala la Sura ya 7 , au kuwaweka juu ya mpango wa kulipa kodi katika suala la Sura ya 13 ambalo halitashughulikia tu madeni yao ya mikopo lakini pia majukumu mengine pia.
Mpango wa mabadiliko ya shirikisho huitwa Mpango wa Hifadhi ya Hifadhi ya Nyumbani au HAMP. Katika makala hii, tutaangalia kile HAMP inaweza kufanya, na jinsi inafanya kazi katika kesi ya kufilisika.
Hivyo ni tofauti gani kati ya Refinance na Marekebisho ya Mikopo?
Ikiwa unahitaji maneno mapya au njia ya kufanya nyumba yako iwe nafuu zaidi, una uchaguzi mawili: refinance au kurekebisha.
Refinance inachukua nafasi ya mkopo wa zamani na moja mpya kabisa. Kawaida, refinance imeundwa kupunguza kiwango cha riba au kubadilisha maneno mazuri, kama kiwango cha kubadilisha, kwa maneno mazuri zaidi. Inaweza kukamilika na mkopaji wa sasa au mkopaji mpya kabisa. Inahitaji kwamba akopaye awe mkopo na kwamba thamani ya mali haijashuka ili mkopo uwe chini ya maji (akopaye anataka zaidi ya mali ni ya thamani.
Ubadilishaji hubadilika masharti ya mkopo wa sasa. Haihitaji kiwango hicho cha mikopo ya mikopo ambayo refinance haina, ingawa akopaye anahitaji kuonyesha kwamba atakuwa na mapato ya kutosha kufanya malipo. Kwa kweli, mpango wa urekebishaji wa mkopo umeundwa kusaidia wamiliki wa nyumba ambao wameathiriwa aina fulani ya kubadilisha fedha. Inaweza kuwa ya kudumu au inaweza kuwa ya muda kama kuna sababu fulani ya kushutumu kuwa hali ya kukopa itabadilika. Kuna mara nyingi kubadilika zaidi katika kile ambacho mkopeshaji anaweza kufanya ili kufanya mkopo uwe nafuu, lakini kiwango cha riba huwa cha juu zaidi kuliko akopaye anaweza kupata refinance.
Je, bado Unaweza Kupata Marekebisho ya Ukodishaji Katika Uchunguzi wa Kufilisika?
Ndiyo. Kwa kweli, wengi wa wateja wangu wamefanikiwa kurekebisha mikopo yao na kujitokeza kutoka kufilisika kwa madeni machache na mikopo ya ndani na ya juu.
Ni nani anayestahiki kwa marekebisho ya mikopo?
Hii inategemea servicer yako na kama mkopo wako unamilikiwa na benki, kampuni ya mikopo, au kikundi kama Fannie Mae au Freddie Mac. Kila mmoja ana mahitaji yake na vigezo vyake. Lakini kwa ujumla, labda utahitimu kama
- Unatumia zaidi ya asilimia 31 ya kipato kila mwezi kwa gharama za nyumba (malipo ya mikopo, bima, kodi ya mali, wamiliki wa nyumba wanachama).
- Wewe ni vinginevyo haukustahiki kufadhiliwa kwa mikopo.
- Wewe ni ama uhalifu au katika hatari ya kutoweka kwa sababu ya mabadiliko katika mazingira ya kifedha.
- Thamani ya nyumba imepungua, na unadaiwa zaidi kuliko nyumba inavyostahili.
Marekebisho ya HAMP yanaweza kutumiwa kurekebisha mikopo kwenye makazi ya msingi na mali fulani ya kukodisha.
Ubadilishaji wa Mortgage unafanya nini?
Maombi
Kwanza ni programu. Wakopaji wengi watahitaji ushahidi wa mapato ili kuhakikisha kuwa akopaye angalau ana kipato cha chini cha kufanya malipo yaliyorekebishwa. Wakopeshaji wengi pia wanahitaji ripoti ya mikopo, ingawa hakuna kiwango cha chini au chache cha mkopo kinachohitajika. Hii ni kawaida kuamua ni kiasi gani deni lingine anayepaswa kulipa kila mwezi.
Malipo ya majaribio
Pili ni kipindi cha majaribio. Mara baada ya makaratasi yote yametimia, na mkopeshaji anaamua kuwa akopaye atakabiliana na mahitaji yake ya chini, akopaye atapewa fursa ya kufanya mfululizo wa malipo ya majaribio. Malipo matatu ni idadi nayoona mara nyingi.
Mara baada ya malipo ya majaribio yamefanyika kwa ufanisi, wakopaji atafanya uamuzi wa mwisho juu ya marekebisho na kutoa mabadiliko kwa akopaye.
Masharti ya Mpangilio Yanayobadilika?
Lengo la mabadiliko ya HAMP ni kufanya mkopo nafuu kwa akopaye na kuzuia mkopeshaji kutoka kwa kupoteza zaidi kuliko ilivyo. Mtayarishaji anaweza kubadilisha karibu yoyote ya masharti ya malipo ikiwa ni pamoja na
- Kupunguza kiwango cha riba
- Kubadilisha mkopo kutoka kwa kiwango cha kurekebisha kwa kiwango cha kudumu
- Kupanua urefu, kwa mfano kutoka miaka 30 hadi 40
- Kuongeza mishahara ya mwisho wa mkopo
- Chagua baadhi ya wakuu
- Osamehe baadhi ya wakuu
Je! Kuhusu Mabadiliko na Kufilisika?
Mtu anapiga faili ya kufilisika, mahakama ya kufilisika inachukua mamlaka juu ya karibu kila kitu kinachogusa fedha za mfadhili. Mdaiwa (ndicho kile tunachoita mtu anayefunga kesi ya kufilisika) inaruhusiwa kuendelea na shughuli za siku za kila siku kama kununua maduka na kulipa bili za huduma, vitu tunachoita "biashara ya kawaida."
Urekebishaji wa mkopo sio "kawaida ya biashara." Ikiwa mahakama ya kufilisika inapaswa kuchukua hatua ili kupitisha mabadiliko inategemea sehemu kubwa ikiwa kesi hiyo ni Sura ya 7 au Sura ya 13. Katika kesi ya Sura ya 7, ambayo kwa kawaida hudumu miezi minne hadi sita, wakopaji wengine watauliza mdaiwa kupata mahakama ruhusa. Katika Sura ya 13, mdaiwa anahitajika kupata idhini ya mahakama bila kujali kama mkopeshaji anahitaji au la. Ili kupata kibali hicho cha mahakama, wakili wa mdaiwa atahitaji kufungua mwendo na mahakamani.
Katika kesi ya Sura ya 13 , mdaiwa anapendekeza mpango wa kulipa madeni yake kwa kulipa msimamizi mdhamini ambaye hugawa pesa zilizopatikana kwa wadaiwa ambazo zimetoa madai sahihi . Mpango lazima uwe na baadhi ya aina ya madeni kama kodi ya kodi ya zamani au majukumu ya msaada wa ndani kama msaada wa watoto na alimony. Inaweza kujumuisha masharti ya kulipwa kwa kampuni ya mikopo na kupata madeni kama magari na vifaa.
Kwa sababu karibu kila kesi, malimbikizo ya mikopo yatafanywa katika marekebisho, wakili wa mdaiwa pia atahitaji mwendo wa kurekebisha mpango wa malipo ya Sura ya 13 ili kuondoa madeni. Kulingana na chochote chochote ambacho mdaiwa anaweza kuwa na nia ya kukamilisha na mpango wa Sura ya 13 - kulipa deni la kipaumbele kama kodi ya mapato ya hivi karibuni au usaidizi wa watoto, au kufanya malipo ya gari nafuu zaidi kwa kuifanya katika mpango wa Sura ya 13 - mdaiwa anaweza kuamua kuwa kesi ya Sura ya 13 haihitaji tena au inafaa. Wakati huo, anaweza kuzingatia ikiwa inaweza kushauriwa kugeuza kesi hiyo chini ya Sura ya 7, au kuikataa kabisa.
Jinsi inafanya kazi katika Uchunguzi wa Kufilisika
Hapa ni mfano: Hebu sema kwamba mdaiwa alifungua kesi ya Sura ya 13 na ni pamoja na dola 5,000 kwa kipindi cha awali kutokana na malipo ya mikopo. Baada ya suala la Sura ya 13, fidia inatumika kwa marekebisho ya mkopo na kampuni yake ya mikopo. Wakati katika Sura ya 13, anaendelea kutoa malipo kwa Sura ya 13, ambayo inajumuisha $ 5,000 inayotokana na kampuni ya mikopo.
Hebu sema kwamba mwaka baada ya kesi hiyo kufungwa, marekebisho ya mikopo yamekubaliwa. Kwa wakati huo, mkopeshaji amelipwa $ 1,000 kwa malipo kwa mdhamini wa Sura ya 13. Marekebisho ya mkopo ni pamoja na $ 4,000 ambayo inabaki kutokana na madai ya madeni.
Mdaiwa hataki tena "pesa" ya ziada kwenda kwa kampuni ya mikopo, hivyo wakili wake atafanya mambo mawili. Kwanza, wakili atawasilisha mwendo na mahakama ya kufilisika kuomba mahakama kuidhinisha mkopo wa mkopo wa mikopo. Wakati mwingine mwendo unapaswa kuweka kwa kusikia mbele ya hakimu. Wakati mwingine inaweza kuwa kwenye faili kwa muda uliowekwa - mara nyingi siku 24 - kuruhusu chama chochote kilichopendeza kukataa. Ikiwa hakuna vitu vya chama, na maneno yanafaa kwa mdaiwa, kuna uwezekano mkubwa kwamba hakimu wa kufilisika atakubali. Ikiwa chama kinachopenda, mabadiliko yatawekwa kwa kusikia ili kuruhusu vyama vyote kushuhudia na kumshtakiwa hakimu.
Mara baada ya kuagizwa kutoka kwa mahakama kuidhinisha mabadiliko, na mdaiwa kweli anaingia makubaliano ya marekebisho, wakili wake atauliza mahakama kugeuza masharti ya mpango wa kuondoa madeni kwa kampuni ya mikopo. Hii pia inahusisha mwendo. Mchakato huo ni sawa na mwendo wa marekebisho ya mkopo. Mwendo unawekwa kwa ajili ya kusikia, au inakaa kwenye faili kwa kipindi cha muda ili kuwapa wadaiwa fursa ya kuibadilisha na kuifanya, ikiwa inafaa.
Au mdaiwa anaweza kukataa mchakato wa muundo wa mpango na kufungua mwendo wa kubadilisha Sura ya 7 au mwendo wa kumfukuza kesi hiyo kabisa, kulingana na chochote kingine chochote ambacho mdaiwa anaweza kuwa nacho katika picha yake ya kifedha. Jifunze kuhusu programu ya kufilisika .