Bila shaka utakuwa, na labda mapema kuliko unavyofikiri.
Wafadhili wengine, kama kadi ya mkopo na wadai wa gari, watakupata fursa kwako baada ya kujitokeza kutoka kufilisika.
Utalipa kiwango cha riba cha juu, na maneno hayawezi kuwa sawa kama unavyotaka, lakini mikopo inapatikana kwa wadeni wengi wa zamani wa kufilisika.
Sio rahisi wakati unapozungumzia bidhaa kubwa ya tiketi kama nyumba. Wakopeshaji wa mikopo na dhamana wanataka kuhakikisha kuwa hawatashiriki rasilimali kwa kutoa mikopo kwa mtu asiye tayari kwa wajibu wa umiliki wa nyumba. Kwa hiyo, mara nyingi hawataidhinisha mikopo tu baada ya kuazima anapata kutokwa kwa kufilisika. Kutakuwa na kipindi cha kusubiri ambacho kinaweza kuwa kidogo kama mwaka mmoja au wengi kama miaka minne.
Wakati wa kusubiri huo, lazima uhifadhi safi rekodi ya mikopo yako mpya. Ikiwa unakabiliwa na taabu, huenda ukaanza upya saa. Kwa mfano, kama mikopo yako imefungwa mwaka baada ya kesi yako ya kufilisika imetolewa, utakuwa na kipindi kingine cha kusubiri kabla ya kuhitimu. Zaidi ya hayo, kila mkopeshaji au mdhamini ana seti yake ya miongozo.
Angalia Taarifa za Mikopo
Hatua yako ya kwanza inapaswa kuwa kuangalia ripoti zako za mikopo. Unaweza kupata nakala ya bure ya ripoti yako kila mwaka kwa www.annualcreditreport.com. Tumia ripoti za mikopo ili uhakikishe kwamba deni lako lililotolewa limeorodheshwa kama "linajumuisha kufilisika." Kadi yoyote za mikopo ambazo zilifunguliwa lakini hazionyeshe, zinaweza kuumiza mikopo yako zaidi.
Kupata Pre-qualified
Mara unapohakikisha kuwa ripoti zako za mikopo ni sahihi, fikiria kupata kabla ya sifa ya mkopo kwa njia ya mkopo wako aliyependekezwa. Ukiwa na matuta na matukio kwenye historia yako ya mkopo, unaweza kuhitaji kutoa maelezo au kutoa ushahidi kwamba umeanzisha tena mkopo mzuri. Hii inaweza kuchukua muda. Pre-qualification inaweza kusaidia kukuokoa kutokana na kuchanganyikiwa sana wakati unapata nyumba ya ndoto zako.
Mipango maarufu ya kukopesha
Hebu tuchunguze mahitaji ya ziada ambayo utahitaji kukutana na baadhi ya mipango ya mikopo ya wengi na bima.
FHA
FHA ina miongozo tofauti ya Sura ya 7 na Sura ya 13.
Sura ya 7: Ikiwa umeweka kufilisika moja kwa moja kwa Sura ya 7 na kupokea kutolewa, utahitaji kusubiri miaka miwili kutoka tarehe ya kutolewa kabla ya kuomba mkopo wa FHA uliokubaliwa. Lakini hiyo ni kiwango cha chini. FHA haitoi mikopo moja kwa moja kwa watumiaji. Inalenga mikopo iliyotolewa na mabenki ya kibiashara. Mara nyingi mabenki ataweka sifa za ustahiki au mahitaji ya chini ambayo ni magumu zaidi kuliko yale ya FHA au mashirika mengine ya serikali yaliyopo. Mabenki mengi yanahitaji kuwa unasubiri miaka mitatu kabla ya kutumia.
Sura ya 13: Habari njema hapa. Katika sura ya 13, utafanya malipo kwa njia ya mahakama kwa miaka mitatu hadi mitano kulipa au kulipa deni lako.
Huna budi kusubiri hadi miaka miwili baada ya kufilisika kuomba. Kwa kweli, huna kusubiri kufilisika iko juu. Kwa muda mrefu kama umefanya malipo yako ya Sura ya 13 kwa muda kwa mwaka, unaweza kuhitimu mkopo wa FHA.
Wakati uko katika suala la Sura ya 13, maisha yako ya kifedha yanatawaliwa na mahakama ya kufilisika. Hata kama umekubalika na benki yako na kwa FHA, mahakama ya kufilisika na msimamizi wa Sura ya 13 bado atapaswa kuzingatia ili kuhakikisha kwamba hutawajibika zaidi kuliko unaweza kusimamia.
Pata maelezo zaidi katika Kanuni za Mikopo ya FHA kwa Wakopaji baada ya Kufilisika kwa Kufilisika.
Utawala wa Veterans
Mahitaji ya wakati wa mkopo wa VA ni sawa na yale yanayotakiwa na FHA, lakini kwa hoops zaidi kuruka kabla ya idhini.
Sura ya 7: Miaka miwili baada ya kupokea kutolewa kwa Sura ya 7, unaweza kuomba mkopo wa VA.
Katika kipindi hicho cha miaka miwili, unapaswa kuchukua hatua za kuanzisha upya mkopo mzuri. Pia utaombwa kutoa maelezo ya kufilisika kwa Sura ya 7, na kuonyesha kwamba mapato yako ni imara.
Sura ya 13: Lazima uonyeshe mwaka wa malipo ya mpango wa kufilisika kwa muda ili uweze kupata mkopo wa nyumbani wa VA, na unapaswa kupata idhini ya mahakama ya kufilisika.
Hapa ni mtazamo mzuri wa mchakato wa mkopo wa VA: Uidhinishaji wa Mkopo wa VA baada ya Kufilisika au Uvumbuzi.
Fannie, Freddie, na Ginnie
Mikopo zaidi ya kawaida nchini Marekani ni inayomilikiwa na au ya bima na makampuni ya biashara ya kudhaminiwa na serikali, Fannie Mae, Freddie Mac, au Ginnie Mae. Wasaidizi hawa wana mahitaji ya ustahiki wa mkopo sawa kwa wakopaji ambao wameweka kesi za kufilisika. Hizi ni miongozo. Mkopo wako wa mikopo ya mikopo au broker mortgage anaweza kukusaidia na maalum.
Mbali na kipindi cha kusubiri, mashirika haya yanahitaji kwamba wakopaji wanaonyesha kwamba wameanzisha tena mikopo baada ya kufilisika.
Sura ya 7: Kipindi cha kusubiri ni miaka 4, au miaka 2 yenye hali ya kupanua (wale walio nje ya udhibiti wa akopaye). Mfano wa hali ya kupanua inaweza kuwa ukosefu wa ajira na kupanuliwa, au masuala ya matibabu.
Sura ya 13: Kipindi cha kusubiri ni miaka 2 kutokana na kutokwa na miaka 4 kutokana na kufukuzwa, au miaka 2 kutoka kwa kufukuzwa kwa hali za kupanua.
Filamu nyingi za Kufilisika
Ikiwa una zaidi ya moja kufungua katika kipindi cha miaka 7 iliyopita, muda wa kusubiri ni miaka 5 kutokana na kutolewa hivi karibuni au miaka 3 na hali ya kupanua.
Angalia karatasi hii ya ukweli kutoka kwa Fannie Mae: Karatasi ya Ukweli ya Uwezeshaji .
Na hii kutoka kwa Freddie Mac: Wakumbusho wa Maandishi .
Mikopo mingine ya kawaida
Ingawa wengi wa mikopo ya nyumba nchini Marekani ni inayomilikiwa na bima na moja ya mashirika yaliyoorodheshwa hapa, bado inawezekana kupata mkopo kutoka benki yako ya ndani bila ushiriki wa shirika. Katika matukio hayo, mkopeshaji ataanzisha vigezo vyake vya mikopo kwa watu ambao wamepaswa kufungua kesi ya kufilisika au kuwa na ufunuo wa awali, uuzaji mfupi, au tendo badala ya kufuta. Utahitaji kuangalia na taasisi za fedha za kibinafsi.