Kwa upande mmoja, mara nyingi watu wanaamini kwamba wakati wa kufungua kesi ya kufilisika, watapoteza kila kitu. Hiyo, bila shaka, si kweli. Soma zaidi kuhusu msamaha wa kufilisika .
Pia ni imani ya kawaida kuwa kufungua kesi ya kufilisika kunamaanisha kwamba madeni yao yote huongezeka, na kwamba wanaweza kuweka magari yao, nyumba na mali nyingine ambazo zilitumika kama dhamana bila ya kulipa mikopo.
Hii, pia, si kweli.
Katika mfululizo huu wa makala, tunazungumzia kuhusu namna gani na madeni yanafunguliwa katika kesi ya kufilisika. Katika makala hii, tunazingatia madeni ya kuhakikisha: deni hilo ambalo unalenga dhamana ambayo mkopo anaweza kumtia na kuuza kama unashindwa kulipa mkopo wako kama ilivyokubaliwa.
Mkopo Moja: Mikataba Mawili
Mkopo uliokolewa kwa kweli unahusisha mikataba miwili tofauti: gazeti la ahadi na makubaliano ya usalama.
Kwanza, alama ya ahadi , ina maneno ya mkopo. Katika hiyo unapata fedha kwa kiasi ambacho utapata fedha, ada za ziada, viwango vya riba, kiwango cha maslahi, kiwango cha malipo, urefu wa mkopo, tarehe za kulipa malipo, jinsi malipo yanapaswa kufanywa, hali na kiasi cha marehemu ada, jumla ya kulipwa juu ya maisha ya mkopo na habari zaidi kuhusu jinsi unatarajiwa kulipa fedha uliyokopesha.
Mkataba wa usalama ni mkataba tofauti, ingawa inaweza kuingizwa katika waraka huo kama hati ya ahadi.
Mkataba wa usalama unawapa wakopaji riba katika mali uliyofadhili. Kipengee kinakuwa dhamana kwa mkopo. Mtayarishaji anakubali kuweka bei ya ununuzi wa bidhaa hiyo. Unakubali kwamba ikiwa unashindwa kulipa kwa mujibu wa hati ya ahadi, mkopeshaji ana haki ya kukamata mali (repossess au foreclose), kuifuta (kuuza) na kutumia mapato ya uuzaji kwa kiasi ambacho bado kulipa deni.
Je, kinachotokea kwa mkopo uliopatikana katika kesi ya kufilisika?
Katika kesi ya kufilisika, wajibu chini ya hati ya ahadi - mahitaji ya kulipa mkopo - inakabiliwa na utekelezaji. Kwa hiyo, ikiwa huna chochote kubadili matokeo, ahadi uliyoifanya kulipa fedha itafunguliwa unapopokea utoaji wako wa jumla.
Sauti kubwa, sawa? Hiyo ndiyo unayoyatafuta katika Sura ya 7 - misaada ya kuwa na kulipa akaunti hizo nzito.
Lakini, kuna kicker. Mkataba wa usalama haujaondolewa. Mtayarishaji bado ana nia ya mali na haki ya kuimarisha au kutanguliza mali ikiwa huna kulipa. Watu wengine wanaweza kujikuta na mkopo uliofunguliwa na hakuna wajibu wa kulipa, lakini bado wanashikilia kwenye dhamana.
Labda hawatashika dhamana hiyo kwa muda mrefu, hata hivyo. Hiyo ni kwa sababu mkopeshaji atataka kila mara kulipa mali kulipa angalau sehemu ya kile unachopaswa.
Mtayarishaji pia hatastahili hadi mwisho wa sura ya 7 ili kuanza mchakato huo. Unapofungua kesi ya Sura ya 7, moja ya nyaraka zilizojumuishwa katika makaratasi inaitwa Utabiri wa Nia . Katika Taarifa ya Kipaumbele, unashughulikia madeni yako yote, na unasema ikiwa una nia ya kuweka mali au kuipeni kwa mkopeshaji.
Ikiwa hutaki kuweka mali, unatakiwa kuifanya inapatikana kwa mkarimu aliyehifadhiwa kabla ya siku 45 baada ya mkutano wako wa wadaiwa. Ikiwa hujisalimisha mali kwa wakati huo, mkopo anayeweza kuhakikisha anaweza kuanza kufuta au kurejesha upya bila kupata kibali kutoka kwa mahakama ya kufilisika.
Thibitisha au Uokoaji?
Katika Sura ya 7, una chaguzi nyingine mbili zilizotajwa katika kanuni ya kufilisika: ukombozi mali na kuthibitisha hati.
Ukombozi ni muhimu hasa ikiwa una deni zaidi ya mali ni ya thamani. Inatumiwa karibu pekee kwa mali binafsi kama magari au vifaa. Inakuwezesha kulipa thamani ya mali kwa mkopo, kwa kawaida kwa kiasi kikubwa. Hiyo itatimiza hati ya ahadi na makubaliano ya usalama. Ili kukamilisha hili, baadhi ya wakopaji hutafisha mali kupitia wakopaji wengine, kama makampuni ambayo hujumuisha kusaidia wadeni kuwakomboa mali.
Kwa sababu wengi wakopaji ama hawawezi kuongeza fedha ili kuwakomboa mali au hawataki kulipa kiwango cha juu cha riba kampuni ya kifedha ya ukombozi itawapa malipo, wakopaji wengi watachagua kuthibitisha madeni ambayo tayari wanayo. Kuhakikishiwa ni mchakato ambao unachukua mkopo nje ya kufilisika. Kuondolewa hakutatumika kwa mkopo uliohakikishiwa, na mdaiwa anaendelea kuwajibika kwa wakopeshaji katika gazeti la ahadi zote na makubaliano ya usalama mpaka mkopo utalipwa.
Wadaiwa wanaweza kuthibitisha tu mikopo kama wanaweza kweli kulipa malipo. Mara nyingi, ratiba ya kufilisika, ikiwa ni pamoja na orodha ya mapato na gharama, itaonyesha kwamba kuna nafasi katika bajeti ya malipo. Ikiwa haipo, inaweza kuwa na haja ya kuwa na hatia mbele ya hakimu wa kufilisika kabla ya makubaliano ya kuthibitisha yanaidhinishwa.
Bonyeza hapa ili ujifunze zaidi kuhusu dhamana ya ukombozi .
Bonyeza hapa ili ujifunze zaidi juu ya kuimarisha mikopo ya gari na nyumba .
Kwa habari zaidi:
Ili kujifunza zaidi kuhusu madeni ambayo yanaweza na hayawezi kufunguliwa kwenye kesi ya kufilisika, hakikisha kutembelea kurasa hizi:
Changamoto ya kutolewa kwa jumla na utoaji wa madeni fulani
Msaada wa watoto na alimony, ikiwa ni pamoja na ada ya wakili
Mikopo ya wanafunzi (pamoja na tofauti fulani)
Malipo ya kadi ya hivi karibuni ya mkopo na maendeleo ya fedha
Kutoa mikopo ya gari, mikopo ya nyumbani, na deni lingine linalopatikana
Reaffirmations na mengine mengine ya kutolewa