Na sehemu hiyo inawezekana kupanda juu katika miaka ijayo, hasa ikiwa mipaka ya mchango inakwenda na mahitaji ya kubuni kubuni ni walishirikiana.
Ndiyo sababu ni muhimu kujifunza, haraka iwezekanavyo, jinsi ya kufanya zaidi ya akaunti hizi. Kwa bahati mbaya, hiyo ni washiriki wengi hawafanyi sasa hivi, anasema Paul Fronstin, mkurugenzi wa Utafiti wa Afya na Mpango wa Elimu katika Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi (EBRI).
Hiyo ni kwa sababu ya kuchanganyikiwa rahisi: HSAs inaonekana mengi kama FSAs (akaunti rahisi za matumizi) , lakini isipokuwa na ukweli kwamba wote wawili wanaruhusu kulipa gharama za matibabu na dola kabla ya kodi, wana tofauti kubwa. Kubwa kubwa: Ikiwa hutumii fedha katika FSA yako kabla ya tarehe ya mwisho, unaweza kupoteza, wakati dola za HSA ni zako kuweka na kutumia kama unavyochagua. Wao ni hata wanaobadilika ikiwa hubadilisha ajira. Kwa kweli, Fronstin anaita akaunti hizi "jambo bora huko nje, kutokana na mtazamo wa kodi."
Ikiwa unafaa kwa moja, hapa ndio unachohitaji kufanya:
Fungua Akaunti
Inaonekana kama hakuna-brainer, lakini kwa kweli, watu wengi wanaostahili kufungua HSA hawafanyi hivyo. Kwa mujibu wa ripoti ya EBRI ya 2016, kuna sera milioni 20 hadi 22 zinazostahiki HSA zilizopo, lakini ni akaunti tu za wazi milioni 18.2, kulingana na Utafiti wa Devenir.
Hiyo ina maana kwamba kati ya watu milioni mbili na wanne wana sera za bima ya afya zinazostahiki HSA, lakini hawakubali kufungua akaunti.
Hiyo ni tatizo, kwa sababu unatakiwa kufungua akaunti kabla ya kupata gharama za matibabu ambazo unataka kulipwa, unasema Daktari Steve Neeleman, mwanzilishi na mwenyekiti wa makamu wa HSA mtoa huduma ya HealthEquity. Huna haja ya kuwa na pesa zote huko kulipa dai kabla ya kuingia, hata hivyo. Kwa hivyo unaweza kufungua akaunti na kuifadhili na $ 1 (au chochote usawa mdogo hutokea), na kuongeza fedha zaidi kama unavyohitaji
Fanya Mchango
Kwa mujibu wa Devenir, asilimia 20 ya HSA hazipatiwa fedha kama katikati ya 2016. Hiyo ni bahati mbaya, kwa kuwa kuna faida kubwa za kuchangia. Kwanza, kuna punguzo la kodi kwa michango ya hadi $ 3,400 (kwa ajili ya watu wa pekee) na $ 6,750 (kwa familia) kwa mwaka 2017, na watu 55 na zaidi wanaweza kuchangia $ 1,000. Fedha zinaweza kutumika kulipa gharama zisizo za kulipwa za matibabu (ikiwa ni pamoja na wengi ambao huwezi kutarajia, kama kusafiri kupata huduma za matibabu). Kulingana na bracket yako ya kodi, ni sawa na kunyoa asilimia 25 au zaidi mbali na gharama za matibabu!
Wakati pesa iko katika akaunti, inaweza kukua bure ya kodi kama fedha katika akaunti ya kustaafu au mpango wa akiba wa chuo (zaidi juu ya kwamba kwa muda mfupi).
Na unapoondoa pesa kutumia kwa gharama za matibabu zinazostahili, huwezi kulipa kodi yoyote.
(Ikiwa unaondoa pesa za kutumia kwenye gharama zisizo za matibabu, utakuwa kulipa kodi ya kawaida ya kiwango cha kodi kwa kiwango chako cha sasa, pia kuna adhabu ya asilimia 20 ya utoaji wa matibabu yasiyo ya matibabu, ingawa baada ya umri wa miaka 65 adhabu hiyo inatoweka.)
Kama manufaa ya ziada, waajiri wengi sasa wanatoa sadaka ya kuchangia HSA yako kama msukumo wa kupata wafanyakazi wao kuchukua mpango wa juu wa afya ya punguzo; michango hiyo mara nyingi ni katika dola za $ 500 hadi $ 1,000, ingawa baadhi ya waajiri ni zaidi ya ukarimu.
Mikakati kuhusu Wapi Kuweka Dollar Yako Ifuatayo
Unapokuwa ukiamua wapi kuweka akiba yako, HSA sio tu ya mchanganyiko, ni karibu na orodha ya juu. Anza kwa kulinganisha motisha za wajiri - yaani, unapaswa kufanya nini kupata msukumo wa HSA?
Katika baadhi ya matukio, unachohitaji kufanya ni kufungua akaunti, ambayo ina maana hii ni fedha bila malipo!
Kisha, fadhili 401 (k) kwenye kiwango kinachohitajika ili kukamata mechi ya mwajiri. Hatimaye, kurudi na uondoe mchango wa HSA mchango wako kupata punguzo la kodi kamili, kabla ya kurejea kwenye 401 yako (k). Baada ya wote kufadhiliwa kwa kuridhika kwako, kuhamia kwenye magari mengine ya kustaafu, akaunti za akiba ya chuo, na akaunti za akiba zilizofungwa na malengo mengine.
Weka Chaguo la Uwekezaji
Wengi (hata si wote) Watoa huduma za HSA kukupa fursa ya kuwekeza fedha unazo katika akaunti, kama vile unavyofanya katika akaunti yako ya kustaafu. Unaweza kuhitaji kukusanya kiasi fulani cha fedha kabla ya kufanya hivyo. Katika ChaguaAccount, kwa mfano, mara moja umechangia $ 1000, unaweza kuwekeza fedha katika yoyote ya kumi na moja ya mfuko usio na mzigo wa mzigo; mara moja umefanya $ 10,000, unaweza kufungua akaunti ya uhamisho ya kibinafsi iliyowekwa kwa Charles Schwab, ambayo inafungua mlango wa fedha 2,500, pamoja na hifadhi, vifungo na uwekezaji mwingine.
Lakini una flip kubadili. Na kulingana na Fronstin, asilimia 4 tu ya akaunti zina uwekezaji zaidi ya fedha. Tena, hiyo inawakilisha nafasi iliyokosa. Devenir Utafiti wa ripoti kwamba wastani wa usawa wa akaunti ya uwekezaji wa HSA ni zaidi ya $ 15,000 - karibu mara 8 usawa wa akaunti isiyo ya uwekezaji.
Mchoro Nje Jinsi Unayoenda Kutumia Fedha
Kwa muda mrefu kama una HSA mahali, kuna kubadilika sana linapokuja fedha zote na kuitumia. Kama ilivyo na IRA, umepewa hadi mwisho wa kodi ya mwaka uliofuata ili ufanye mchango wako kwa mwaka uliopita. Hiyo inamaanisha bado unaweza kutoa mchango kwa 2016 mpaka Aprili 15, 2017. (Mipaka ya mchango ilikuwa $ 3,350 kwa ajili ya pekee na $ 6,750 kwa familia.) Baada ya kuchangia, unaweza kujijibika mwenyewe kwa pesa ulizotumia katika huduma ya afya mwaka jana.
Bila shaka, utahitaji risiti za kuzingatia mahali pesa hiyo ilikwenda, lakini kama Fronstin anavyosema, "ikiwa sio uwezo wa kuchangia kwenye akaunti na kulipa gharama za matibabu, hii angalau inakupa kodi ya kodi." Pia ni muhimu kumbuka hakuna tarehe ya kumalizika muda wa malipo. Hiyo ina maana unaweza kuwekeza fedha katika akaunti - kuruhusu iwe kukua katika soko - wakati kulipa gharama za huduma ya afya ya leo nje ya mfukoni. Kwa wakati wote, unaweza kuendelea kuzingatia yale unayoyotumia kwenye huduma za afya, kisha wakati mwingine utajipeleka kwa pesa zote ulizotumia zamani - kutumia pesa ambazo zimekuwa na wakati wa kufahamu.
Fikiria kwa Masharti ya Maisha ya Uhai
Ikiwa umekataa kupiga mbizi kikamilifu kwenye bwawa la HSA kwasababu tayari kuna shinikizo la kuokoa kwa kustaafu, chuo kikuu, na malengo mengine, inaweza kusaidia kutafakari juu ya kipindi cha miaka mingi badala ya moja kwa moja . Unapokuwa mdogo na una majukumu machache (labda wewe ni hata mmoja wa watu wachache walio na bahati mbaya bila mikopo ya mwanafunzi), fikiria hii fursa ya kuimarisha michango yako. Unapokua, na kuwa na watoto wanaopata mono au kuvunja miguu, huenda unahitaji kuchangia chini na kupata fedha zaidi. Kisha, kama watoto hao wanapoondoka nyumbani, unaweza kuongeza mtiririko wa fedha kwenye akaunti tena.