Si Mipango yote 529 Yameundwa sawa
Mpango wa 529 ni aina ya akaunti ya uwekezaji yenye faida ya kodi ambayo inachukuliwa sana njia moja bora ya kuokoa chuo. Mipango hii hutoa faida ya shirikisho na serikali ya kodi na uwezekano wa ukuaji kwa muda, ikiwa fedha zinazotumiwa kwa gharama za elimu zinazostahili.
Hata hivyo si mipango yote 529 imeundwa sawa, na ingawa kila hali inatoa mipango yao 529, kuchagua chaguo lako haliwezi kuwa bet yako bora.
Nini wawekezaji wengi hawawezi kujua, ni kwamba unaweza kuchagua mpango wowote wa hali au opt kupitia mshauri badala yake.
Lakini inakabiliwa na kadhaa ya uchaguzi na miundo ngumu na kodi, si rahisi kuchagua mpango. Ili kusaidia kuongoza uamuzi wako, hapa ni 8 ya mambo muhimu ya kutazama wakati wa kuchagua mpango wa 529.
1. Ulipajiwa kabla ya mipango ya Uwekezaji wa Chuo cha Chuo
Tunapotafuta mipango 529, kuna kweli matoleo mawili tofauti, mipango ya akiba ya 529 na mipango ya mafunzo ya kulipia kabla ya 529. Ukweli kwamba wote wanaitwa 529 unaweza kusababisha machafuko kwa wazazi wanaopima chaguzi zao.
Katika makala hii, tunazingatia mipango ya akiba ya 529, lakini ni muhimu kuwa na ufahamu wa mipango ya mafunzo ya kulipia kabla ya kulipwa 529, ingawa haya yanapungua katika umaarufu.
Mipango ya mafunzo ya kulipia kabla ya kuruhusu kulifunga kwa gharama za sasa za elimu ya chuo katika hali, vyuo vya umma na vyuo vikuu. Kutokana na bei inayoongezeka ya mafunzo, hii inaweza kuwa chaguo la kupendeza, lakini kuna vikwazo vingine.
Ya kwanza kuwa kama kuna nafasi mtoto wako atahudhuria chuo kikuu cha nje au ya kibinafsi, huenda usione thamani kamili ya fedha zako za mpango. Vikwazo vingine ni kwamba mipango ya kulipia kulipia tu kwa mafunzo na ada, si gharama nyingine kama vitabu, chumba na bodi, au vifaa vya teknolojia.
Pia wanaweza kukosa uwezo wa kukua na thamani ya mipango ya akiba.
Mipango ya kuwekeza uwekezaji wa chuo, kwa upande mwingine, inakua kwa kasi kwa umaarufu kwa fedha zao za mipango ya kubadilika zinaweza kutumika kwa gharama nyingi za elimu na fedha na sio tu kwa hali yako ya nyumbani, na hutoa faida na ushuru wa kodi mara nyingi mipango ya kulipia kabla haiwezi kufanana.
2. Katika Nchi au Nje ya Nchi?
Wazazi wengi mno wazazi wengi ni kwamba wanajiandikisha katika mpango wao wa hali ya 529. Kulingana na utafiti mmoja , asilimia 80 ya wawekezaji 529 waliamua mpango huo katika hali yao ya nyumbani. Wakati mataifa mengine hutoa mapumziko ya kodi na faida nyingine, sio wote wanafanya, na wengi wana ada kubwa ambayo inaweza kufuta faida yoyote.
Wewe sio mdogo kwenye nchi yako ya mipango 529 ya hali ya kutoa chaguzi tofauti chache, na uko huru kujiandikisha katika mpango mwingine wa serikali au kuchagua mpango wa kuuzwa kwa mshauri.
3. Kodi
Wakati mataifa mengine hutoa punguzo la kodi kwenye mchango uliofanywa kwa mpango wowote wa 529, wengine wanatoa tu mikopo au mchango wa michango iliyopangwa kwa mipango yao 529.
Utahitaji kuchunguza sheria maalum za hali yako ili uone ikiwa kuna matibabu ya kodi maalum kwa mipango ya hali ya 529, na kama faida zinazidi kutokuwepo kwa tatizo lolote, kama ada za juu au ufanisi wa mfuko wa fedha.
4. Malipo
Ikiwa unataka kuongeza uwekezaji wako, ni muhimu kulinganisha gharama za mipango unayozingatia. Kuna idadi ya ada tofauti ambazo mipango inaweza kuwa chini, ambayo inaweza uwezekano wa kuzidi akiba yoyote ya ushuru.
Baadhi ya ada za kuangalia ni pamoja na:
- Ada za matengenezo ya Akaunti: Mipango fulani hulipa ada hizi kama akaunti ina usawa chini ya kizingiti fulani, kama mwekezaji anaishi nje ya serikali. Hata hivyo, mipango mingi haina malipo ya ada hii.
- Uandikishaji au ada za maombi: Mipango mingi haipatizi hizi, ingawa wengine hufanya hivyo.
- Ada za Usimamizi: Baadhi ya mipangilio ya malipo hutofautiana ada za gorofa au asilimia kwa akaunti zilizosimamia kikamilifu au kulingana na uwekezaji katika fedha fulani za index.
- Malipo ya kila mwaka ya akaunti: Baadhi ya mipango ya malipo ya ada ya gorofa, wengine malipo kulingana na usawa wa akaunti. Mataifa fulani hutoa malipo ya ada au ada za chini kwa wakazi, au hakuna ada ya akaunti wakati wote.
- Hifadhi ya msingi ya Mfuko: Kulingana na kwingineko ambayo mpango wa 529 unawekeza (Vanguard au Advantage, kwa mfano) kunaweza kuwa na ada ya asilimia.
Mara nyingi ada hizi zinaweza kutofautiana sana kutoka hali hadi serikali au hata kati ya chaguzi za uwekezaji katika mpango huo. Kwa mfano, chaguo la uwekezaji wa gharama cha chini kabisa katika Mpango wa Uwekezaji wa Chuo cha Delaware ulikuwa $ 135 kila mwaka mwaka 2017, wakati wa juu ilikuwa $ 1,459.
Malipo inaweza kuwa ya juu au ya chini wakati masharti fulani yamekutana, kama vile kuwekeza katika hali, kugeuka kwenye michango ya auto, kudumisha akaunti ya usawa wa juu, au kuchagua kwa utoaji wa hati za elektroniki.
5. Usability
Wakati mipango 529 inatoa rahisi kutumia, tovuti za kisasa, wengine hawana kazi au wanahitaji makaratasi mengi ya kufanya kazi.
Kama sehemu ya utafiti wako, tembelea tovuti zilizounganishwa na mipango unayoyazingatia. Je! Ni rahisije kupitia tovuti, kupata habari, kujiandikisha, kuanzisha michango inayoendelea au wakati mmoja, kuanza rollover, na kufanya kazi nyingine za msingi?
Mipango 529 inaruhusu mtu yeyote kuchangia, lakini si rahisi kufanya hivyo daima. Ikiwa wazazi au ndugu na jamaa wengine wangependa kukusaidia kuokoa, ni thamani ya kuangalia kama hii ni rahisi kufanya. Mipango mingi bado inahitaji kugawana idadi ya akaunti, hundi za barua pepe, na kujaza makaratasi.
Siku hizi 529 mipango inapatikana kupitia zana kama CollegeBacker na Upromise kusisitiza usability kwa wote mwekezaji na familia na marafiki ambao wangependa kusaidia.
Ikiwa ni vigumu au kuchanganyikiwa ili kupata njia yako karibu, fanya mchango kwenye mpango wako, au kupata marafiki na wanachama wa familia wanaohusika, unaweza kuwa bora zaidi na mpango ambao unatoa uzoefu zaidi.
6. Mshauri au mipango ya moja kwa moja
Wakati wa kuchagua mpango wa 529, una fursa ya kwenda kwa broker au kuchagua mpango na kuwekeza moja kwa moja mwenyewe. Kuna faida na vikwazo kwa chaguo zote mbili.
Kwa kawaida, ikiwa unatafuta chaguo la chini kabisa, mpango wa moja kwa moja ni bet yako bora. Mshauri-kuuzwa mipango 529 kwa kawaida ina gharama kubwa za kila mwaka, ikiwa ni pamoja na tume kwenye michango yako.
Hata hivyo, ikiwa ungependelea kuweka wakati na juhudi za mipango ya utafiti na kujifunza sheria za hali yako, au kama ungependa mtaalamu kusimamia uwekezaji wako, basi mpango wa kuuzwa kwa mshauri unaweza kuwa kwako.
7. Misaada ya kifedha
Baadhi ya mipango ya serikali ya 529 hutoa masharti maalum ya misaada ya kifedha ikiwa mahitaji fulani yamekutana, kama kuhudhuria shule katika hali hiyo na kuwekeza kwa kipindi fulani cha muda.
Kwa mfano, New Jersey inatoa ushuru maalum kati ya dola 500 na $ 1,500 kwa wale wanaowekeza kwa angalau miaka 4 katika mpango wa NJBEST 529 na kuhudhuria chuo cha New Jersey.
Ikiwa hali yako inatoa misaada ya kifedha ya misaada ya kuchagua mpango wa hali ya ndani, bado unataka kupima kama ada na kodi za motisha zinafanya hivyo kuwa yenye thamani.
Mkakati wa Uwekezaji
Ukatili wako wa hatari, bajeti, umri wa mtoto, kiasi gani unataka kuwekeza, idadi ya watoto unao, na mkakati wa jumla wa uwekezaji wanaweza wote kushiriki katika mpango uliochagua. Huenda unataka akaunti yenye ufanisi au iliyosimamiwa, au unataka kuchukua njia zaidi ya mbinu za DIY. Au unaweza kutaka uwezekano wa hatari zaidi, au ukuaji wa uwezo wa juu.
Mipango mingine ina michango ya chini sana ya kuanza, wakati wengine wanaweza kuhitaji uwekezaji wa awali. Vivyo hivyo, mataifa tofauti husaidia mchango wako wa juu, hivyo kama unatarajia mtoto wako akihudhuria shule, au mpango wa kubadilisha mrithi wa mpango huo na kutumia fedha zilizobaki kwa mtoto mwingine, unaweza kuzingatia hili. Mataifa machache hata mechi za michango kwa wakazi wa kipato cha chini.
Vivyo hivyo, umri wa mtoto wako unafanya jambo-ikiwa ni karibu na chuo kikuu, unaweza kuchagua mpango tofauti ikiwa mtoto wako yuko karibu na umri wa chuo kikuu kuliko unapopanga kuwekeza zaidi ya miaka 16-18.
Mipango inayotolewa kwa ugawaji wa mali ya umri ni chaguo maarufu, kama wao hubadili mchanganyiko wako wa hifadhi na vifungo kulingana na wakati mtoto wako atakayeanza chuo kikuu, lakini sio mipango yote ya serikali inayotolewa kwa mkakati huu.
Hizi ni baadhi tu ya mambo tofauti ambayo unaweza kuzingatia wakati unalinganisha mipango.
Mawazo ya mwisho
Ikiwa kichwa chako kinazunguka na mambo haya yote ya kuzingatia, sio wasiwasi. IRS inaruhusu rollover ya bure ya kodi ya akaunti ya 529 kila mwaka, kwa hivyo hujaolewa na mpango unaochagua.
Ikiwa unatafuta chaguo zako, angalia orodha ya kila mwaka ya Morningstar ya mipango bora zaidi ya 529, au chati nyingi za kulinganisha, hesabu, na rasilimali kwenye CollegeBacker.com. Kumbuka kwamba bila kujali mpango gani unayochukua, wewe ni uwezekano bora zaidi kuokoa katika 529 kuliko katika akaunti inayoweza kulipwa. Jambo muhimu ni kuchukua moja (mapema iwezekanavyo) na kuanza kuokoa mara kwa mara.